嘉賓：太平人壽高級經(jīng)理 彭湃 新華人壽資深保險理財專(zhuān)家 宋明華
資深保險顧問(wèn)“保險通”
隨著(zhù)人們保險意識的越來(lái)越強，越來(lái)越多的人開(kāi)始購買(mǎi)保險。但許多人都會(huì )遇到這樣一個(gè)問(wèn)題，那就是面對保險代理人提出的一攬子附加險不知所措，有的人選擇只購買(mǎi)主險，附加險一個(gè)都不要，結果遇到事情發(fā)現這個(gè)無(wú)法理賠，那個(gè)也無(wú)法理賠。還有的人會(huì )抱著(zhù)多買(mǎi)多保障的想法，買(mǎi)了一大堆的附加險，但在理賠時(shí)卻發(fā)現只能到一家公司理賠，自己白花了很多冤枉錢(qián)。
以上兩種做法無(wú)疑都是有問(wèn)題的，正確的做法應該是在投保主險以后，選擇性?xún)r(jià)比高的附加險。那么該如何選擇適合自己的附加險呢？在購買(mǎi)附加險時(shí)應該注意哪些問(wèn)題？本期我們邀請了保險公司專(zhuān)業(yè)人士和民間的保險高手共同為大家出謀劃策。
條件允許最好全部買(mǎi)
彭湃：我認為，如果條件允許，客戶(hù)在購買(mǎi)保險時(shí)最好能夠把這些都附加上去。附加險是對主險基本保障功能的一種擴充，通過(guò)特約附加條款承保某些危險，使被保險人的各項保險保障更加全面；繳納的保費較為低廉。附加險最大的好處是“花小錢(qián)，辦大事”。以太平人壽的一款意外險為例，一年400多元的保費就可以獲得10萬(wàn)元的意外傷害，再購買(mǎi)附加的意外醫療和住院津貼后，還可以享受5000元的意外醫療(不記次數，每次最高可獲賠5000元)和每天20元的住院津貼，其中還包括：住院報銷(xiāo)2000元，手術(shù)報銷(xiāo)2000元(均不計次數)。
當然，購買(mǎi)附加險也要根據客戶(hù)自身情況有所區別。對于那些單位福利很好，而且提供了足夠的醫療保險服務(wù)的客戶(hù)，我建議他們可以少買(mǎi)甚至不買(mǎi)；而對于那些只有社保的客戶(hù)，我建議他們還是要買(mǎi)。不過(guò)普通的工薪階層，可以不用購買(mǎi)太多，比如住院津貼，從最低的每天20元到最高每天200元，客戶(hù)可以根據自己的收入水平來(lái)選擇不同的投保檔次。第三類(lèi)就是那些連社保都沒(méi)有的客戶(hù)，那我建議他們肯定要買(mǎi)，而且盡量要多買(mǎi)一些，把自己的保障充分做好。
許多投保人在投保時(shí)，都希望一次性完成終身的保險保障，最好能一張保單解決所有問(wèn)題，其實(shí)這是一種誤區，投保不可能一步到位，因為隨著(zhù)結婚、育兒、退休等生命周期的不同變換，被保險人的保險需求也隨之出現階段性的差異，當初做的保險規劃，是沒(méi)法預測投保人今后的具體變化的，很難涵蓋新出現的風(fēng)險，這就需要做好保單“體檢”，及時(shí)增加或調整保障的重點(diǎn)。因此，被保險人應在一段時(shí)間里，對自己的保單做一次“體檢”，并及時(shí)做好新的保險規劃，例如針對新的需求購買(mǎi)新保單增加保障，或者在原保單基礎上添加附加險，讓自己的保障更全面、更充足。至于附加險的險種搭配、額度多少，則根據每個(gè)人的年齡、家庭收入情況做出相應的調整。
要買(mǎi)但要有選擇地買(mǎi)
宋明華：主險一般是長(cháng)期性的險種，最終可以定期或者在被保險人身故之后，保險公司會(huì )按照一定的投資收益返還給受益人，但附加險一般不具有返還本金的功能。作為消費性的短險，當被保險人在一定的保險期限內發(fā)生了保險賠償責任，保險公司會(huì )按照一定的承保責任賠付給受益人，否則，保險公司將不承擔退還投保人所繳的投保金額。
作為一種消費型的險種，很多客戶(hù)會(huì )因為感覺(jué)白花錢(qián)而不購買(mǎi)，而一些業(yè)務(wù)員也為了盡快簽單而不會(huì )明確介紹，因此在現實(shí)生活中很多人購買(mǎi)的保險都只有主險，而不會(huì )去購買(mǎi)附加險。有一家保險公司的調查顯示，90%的保單都是“裸單”，也就是只有主險而沒(méi)有附加險。因此，現在購買(mǎi)附加險的客戶(hù)不僅不多，而且非常少，許多客戶(hù)在理賠時(shí)發(fā)現無(wú)法理賠，很大原因就是沒(méi)有購買(mǎi)足額的保險。因此我建議，如果要購買(mǎi)保險，最好是盡量買(mǎi)全，這樣可以獲得全方位的保障。
當然，附加險要買(mǎi)，但也要有選擇地買(mǎi)。針對普通的工薪階層，我認為2萬(wàn)元的住院醫療和1萬(wàn)元的住院津貼已經(jīng)足夠了，不需要購買(mǎi)過(guò)高的保額，畢竟人一年生病住院的次數是有限的。而且附加險的賠償一般也是一次性的，在這家公司報銷(xiāo)以后就不能到另外一家公司報銷(xiāo)了，因此客戶(hù)也沒(méi)必要在各家公司都買(mǎi)附加險，還是選擇一家公司買(mǎi)夠足夠的保障就可以了。
在現實(shí)生活中，還有另外一種情況，那就是由于附加險繳費相對比較低廉和部分保險代理人的不正確的理念引導，投保人往往受占便宜和貪大求全心理作怪而投保一些自己并不需要的附加險。正確的附加險挑選方法是首先明確主險的保障范圍，然后再根據自身的身體狀況、職業(yè)特點(diǎn)、收入能力等確定選擇自己適合的附加險種，可�？刹槐５母郊与U堅決不保，寧缺毋濫是選擇附加險的一條基本的原則。
選擇附加險關(guān)注四點(diǎn)
保險通：我覺(jué)得選擇附加險，主要是關(guān)注四點(diǎn)。首先要關(guān)注附加險對主險的延伸和補充作用。對于年輕人來(lái)講，收入不高用錢(qián)的地方不少，通過(guò)選擇適合個(gè)人需求的附加險，會(huì )減輕自己在保險費上的壓力。
其次是關(guān)注附加險的時(shí)效性。選擇附加險的時(shí)候要關(guān)注這個(gè)附加險是不是和主險的年期一致；在擁有了附加險后，還需要關(guān)注主險和附加險的保費繳納，以及附加險和主險是否隨時(shí)保持一致有效。這里還包括附加險的保證續保條款。保證續保條款是指在前一保險期屆滿(mǎn)后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。有的保險公司出于防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和盈利等方面的考慮，針對不同年齡段和健康狀況的被保險人會(huì )在主險種合同中規定可以無(wú)條件續保附加險、限制續保和不予續保的規定，投保時(shí)一定要認真閱讀相關(guān)條款或者向保險代理人咨詢(xún)清楚。
再次就是關(guān)注保費豁免附加險。投保人保費豁免建立在投保人由于意外或疾病而完全喪失勞動(dòng)能力的基礎上，特別是在投保少兒保險時(shí)，考慮到家長(cháng)作為繳納少兒險保費的主要力量，一旦身故、殘疾或是患上重大疾病，勢必對繳費力不從心，而這樣一來(lái)，孩子的續期繳費就隨時(shí)面臨中斷風(fēng)險，因此，這一附加功能與少兒險的組合搭配非常常見(jiàn)，投保人在投保時(shí)一定要選擇這一附加功能。
最后是關(guān)注附加險和主險有購買(mǎi)比例限制，投保前一定要仔細詢(xún)問(wèn)。以附加住院醫療險為例，分成費用型與津貼型兩種。費用型住院醫療險，指保險公司根據合同中規定的比例，按投保人在住院醫療中所有費用單據上的總額來(lái)賠付。而津貼型住院醫療保險與實(shí)際醫療費用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)無(wú)須提供發(fā)票，保險公司會(huì )以投保人就醫天數與合同規定的每日津貼額作為理賠依據，按其住院天數給付醫療津貼。投保時(shí)要弄明白自己投保的類(lèi)型和金額。