KUKU繪

    中國的養老保險體系主要由社會(huì )養老保險、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養老保險組成。目前養老金“空賬”數額不小，企業(yè)年金保險的替代率和參與度也嚴重不足，在中國老齡化日漸加重的背景下，中國人養老如何“養得起”成為一個(gè)不得不面對的大問(wèn)題。
　　保險專(zhuān)家認為，完善的養老保障應該由30%的社會(huì )養老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財養老組成，建議個(gè)人在享受社保的同時(shí)積極選擇商業(yè)養老保險來(lái)維持老年生活品質(zhì)，并充分利用養老護理保險來(lái)滿(mǎn)足老年人的長(cháng)期護理需求。

　　個(gè)人商業(yè)養老保險須“加碼”

　　由于人均壽命延長(cháng)和生活水平提高，中國人的養老成本在不斷攀升。比如，一個(gè)家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計算，退休后生活費至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時(shí)至少需要準備上百萬(wàn)元。
　　中國的養老保險體系主要由社會(huì )養老保險、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養老保險組成。政府提供的社會(huì )基本養老保險作為養老體系的基礎，據統計其發(fā)放的目標替代率不超過(guò)58%，企業(yè)年金作為一種補充性養老保險，在退休收入中的替代率只有1%——這不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，也無(wú)法應對養老所需的醫療、護理等額外支出。
　　專(zhuān)家表示，完善的養老保障應該由30%的社會(huì )養老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財養老組成。社會(huì )養老保險作為基礎保障，只能滿(mǎn)足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴(lài)于個(gè)人商業(yè)養老保險等養老理財方式，應更多選擇商業(yè)養老保險作為有益補充。
　　理財規劃師認為，相對于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財方式，養老保險的優(yōu)勢在于能夠在整個(gè)養老資金配置中提供“確定的”養老金水平，保證長(cháng)期、穩定的現金流，而且能在準備過(guò)程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長(cháng)期儲蓄，做到專(zhuān)款專(zhuān)用，同時(shí)規避交費期間的一系列人身風(fēng)險，這是很重要也是最基礎的一點(diǎn)。

　　按需選擇年紀越大投保越難

　　據了解，消費者在養老保險投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿(mǎn)期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內專(zhuān)注于退休養老的專(zhuān)業(yè)養老保險產(chǎn)品相對較少。市面上的商業(yè)養老保險產(chǎn)品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型四種，不同人群應按需選擇。
　　傳統型養老保險的預定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品不設保底收益，保險公司收取賬戶(hù)管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負責；萬(wàn)能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，因此此類(lèi)產(chǎn)品適合長(cháng)期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。
　　不同的養老保險產(chǎn)品適合不同的人群。傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求；而投連型和萬(wàn)能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。
　　相對于社保，商業(yè)養老保險在繳費方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養老保險產(chǎn)品規定，繳費方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開(kāi)始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時(shí)領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。
　　保險專(zhuān)家指出，購買(mǎi)養老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。而且年輕時(shí)身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀才想起投保，保險公司可能會(huì )因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。

　　養老護理保險破解護理難題

　　養老保險只能滿(mǎn)足老年人的基本生活和醫療需求，而對于他們的長(cháng)期護理需求則有點(diǎn)“無(wú)能為力”，這就需要養老護理保險來(lái)發(fā)揮作用。
　　北京市有關(guān)部門(mén)日前表示，將探索開(kāi)展養老護理保險試點(diǎn)工作。目前，我國養老護理保險仍處于起步階段，相關(guān)的保險產(chǎn)品還比較少見(jiàn)。有媒體報道“十二五”期間，老年人長(cháng)期護理保險將在我國部分省(自治區、直轄市)試點(diǎn)，以統籌解決養老護理費用。
　　養老護理保險，是指為因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長(cháng)期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償的一種保險。當被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設備生活時(shí)，由保險基金支付護理費用。養老護理保險也可稱(chēng)為長(cháng)期護理保險，老年人是這種護理服務(wù)的主要使用者。
　　據了解，老年人長(cháng)期護理保險20世紀70年代起源于美國，目前在美國共有60多萬(wàn)人簽署了老年護理保險合同，約占人壽保險市場(chǎng)30%的份額。此外，德國以法律的形式，規定“護理保險跟隨醫療保險的原則”，凡參加了法定醫療保險的人自動(dòng)參加護理保險。日本于2000年將長(cháng)期護理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會(huì )保障體系，要求40歲以上的人都要參加長(cháng)期護理方案，其特點(diǎn)是全民皆保。
　　與其他保險產(chǎn)品相比，長(cháng)期護理保險側重于提供長(cháng)期護理保障；從保障范圍看，分為醫護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護4個(gè)等級；產(chǎn)品類(lèi)型主要有日額津貼、費用補償、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數年、終身等選擇。

　　[鏈接]

　　中國人的養老“短腿”

　　社會(huì )基本養老保險金主要由基礎養老金和個(gè)人賬戶(hù)養老金組成，最近有專(zhuān)家估算稱(chēng)中國養老金的“空賬”規模達到1.3萬(wàn)億，這讓很多人擔憂(yōu)自己退休時(shí)能否領(lǐng)到養老金。
　　與此同時(shí)，養老金相對于CPI的增長(cháng)在不斷“縮水”。從2000年到2008年，中國的CPI年均增長(cháng)率為2.2%，而養老金的年均投資收益率卻不到2%。人力資源和社會(huì )保障部有關(guān)負責人表示，目前養老金的保值增值手段明顯滯后，使其未來(lái)遠遠不能提供預期的保障水平，尤其是在高通脹時(shí)期，眼睜睜看著(zhù)賬戶(hù)上的資金貶值。
　　另一方面，作為養老保險的第二大支柱，企業(yè)年金的發(fā)展嚴重滯后。企業(yè)年金是企業(yè)和職工自愿建立的一種補充性養老保險，目前企業(yè)參與率僅為1%，參保人數占全國就業(yè)人口約1.6%，企業(yè)年金占退休收入替代率只有1%。替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，美國企業(yè)年金的替代率達到40%。當前全國擁有基本養老保險的2.2億人中，僅有1179萬(wàn)人擁有企業(yè)年金作為其補充養老保障，且主要為國有壟斷行業(yè)企業(yè)員工。
　　社保養老和企業(yè)年金養老之外，家庭養老仍是我國主流的養老方式。但我國未來(lái)的人口結構呈現出人口總量多、工作人口少、人口老齡化等特點(diǎn)，在“421”的家庭結構中，“養兒防老”也變得越來(lái)越不現實(shí)。