近年來(lái)，汽車(chē)保險的賠付額不斷上升，汽車(chē)保險更是呈現水漲船高之勢。高額的商業(yè)保險使不少老車(chē)主開(kāi)始“精打細算”，只買(mǎi)交強險、不買(mǎi)商業(yè)險的車(chē)主越來(lái)越多。有調查顯示，已有三成以上的老車(chē)主不再續保商業(yè)保險，成為所謂的“裸險”一族。
對于這一現象的出現，有專(zhuān)業(yè)人士認為，車(chē)主只買(mǎi)交強險是不可取的，還應量體裁衣投保商業(yè)車(chē)險，沒(méi)必要省小錢(qián)而冒大風(fēng)險。就算車(chē)子不上路，都有可能發(fā)生被盜搶、被刮蹭等問(wèn)題。而且，雖然目前交強險提高了保障金額，但由于“交強險”遵循分項賠付原則，保障程度只能達到基本水平，相比無(wú)處不在的風(fēng)險和不可預測的出險率，賭運氣只買(mǎi)交強險的做法實(shí)在不可取。
交強險能保什么？
新版的“交強險”責任限額(即每次保險事故的最高賠償金額)，全國統一定為12.2萬(wàn)元。在12.2萬(wàn)元總的責任限額下，仍實(shí)行分項限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元、醫療費用賠償限額1萬(wàn)元和財產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險人在道路交通事故中無(wú)責任的賠償限額為死亡傷殘賠償限額
1.1萬(wàn)元、醫療費用賠償限額1000元和財產(chǎn)損失賠償限額100元。
這里面提到的財產(chǎn)損失賠償限額2000元是指如果AB兩車(chē)發(fā)生事故，A車(chē)附主要責任，就要負責B車(chē)的修車(chē)費用，而這部分費用就要從剛才提到的財產(chǎn)損失賠償限額2000元里面出。如果修車(chē)的費用超過(guò)2000元就要從商業(yè)保險里面出，如果A車(chē)沒(méi)有上商業(yè)保險，就要自己承擔這份費用。
車(chē)險多種情況不賠
很多車(chē)主都以為給車(chē)輛投保了全險，出險后就會(huì )由保險公司為一切損失“埋單”。實(shí)際上，全險只包括車(chē)損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車(chē)上人員責任及不計免賠等險種。而即便投保全險，在某些情況下，保險公司也不賠付。具體來(lái)說(shuō)，主要有以下15項損失情況被列在保險范圍以外：司機酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛，行駛證、駕照沒(méi)有通過(guò)年檢，在以上這些情形中，司機不具備上路行駛的資格，嚴重違反交通法。駕駛員與準駕車(chē)型不符、實(shí)習期上高速等情形，保險公司在查實(shí)后也將拒賠。此外，下列情形也在不賠范圍。
地震導致的損失不賠。
一直以來(lái)，保險公司對地震造成的損失排除在保險責任以外。
精神損失不賠。
精神損失屬于間接損失范疇，保險公司缺乏針對精神損害的定損標準。車(chē)險條款會(huì )有明確規定，因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為免除責任。
修車(chē)期間的損失不賠。
保險公司在事故車(chē)輛送往修理前，都會(huì )派專(zhuān)人前往勘查定損，確定修理價(jià)格。如果車(chē)輛在送修期間再次發(fā)生任何碰撞或被盜，保險公司將拒賠。
操作不當致?lián)p的不賠。
譬如，車(chē)輛行駛到積水深處，發(fā)動(dòng)機熄火后，駕駛員再次強行打火才造成發(fā)動(dòng)機損壞。
單獨爆胎損失不賠。在各家保險公司實(shí)行個(gè)性化新條款后，都將車(chē)輛未發(fā)生其他部位的損壞，只是車(chē)輪單獨損壞的情況加入免賠條款，且均未設立相應的附加險予以補充。如果由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車(chē)等嚴重事故，保險公司依然負責賠償。
隨車(chē)物品致?lián)p的不賠。如果車(chē)輛被車(chē)廂內或車(chē)頂裝載的物品壓傷、擊傷，保險公司將不負責賠償。
未經(jīng)定損送修的不賠。
如果車(chē)輛發(fā)生異地出險，或者事故發(fā)生在非工作時(shí)間，車(chē)主也必須先通知保險公司前來(lái)定損，然后送去修理廠(chǎng)。否則保險公司會(huì )因為無(wú)法確定實(shí)際損失金額而拒絕賠償。
私下放棄追償的不賠。如果車(chē)主與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞，交警定己方為無(wú)責，不能因為嫌麻煩或發(fā)善心而私下放棄向對方司機要求賠償的權利。根據規定，無(wú)責方車(chē)主一旦放棄向第三方追償的權利，也就等于放棄向保險公司要求賠償的權利。
部分配件被盜的不賠。一直以來(lái)，不少車(chē)主都有這樣一個(gè)誤區：以為投保全車(chē)盜搶附加險后，車(chē)輛一旦發(fā)生被盜、被搶事件，保險公司會(huì )對損失物品配件負責賠償。實(shí)際上，如果不是全車(chē)被盜，只是部分零部件如輪胎、音響、照明設備等被盜，那么車(chē)主只能自認倒霉。只有在全車(chē)發(fā)生盜搶?zhuān)搅负笠欢螘r(shí)間未能偵破或尋回后，才能得到保險理賠，由保險公司獲得車(chē)輛所屬權。
交強險商業(yè)險一個(gè)都不能少？
目前，機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險的險種主要由2個(gè)基本險和9個(gè)附加險組成�；倦U為車(chē)輛損失險和第三者責任險，附加險包括全車(chē)盜搶險、車(chē)上人員責任險、車(chē)上貨物責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、無(wú)過(guò)失責任險、不計免賠特約險、停駛損失險和車(chē)身劃痕損失險。其中，第三者責任險是強制性險種，其余險種都由車(chē)主自行決定上或不上。而車(chē)輛損失險是附加險的基礎，只有買(mǎi)了車(chē)損險才可以買(mǎi)其他的附加險。
對于大部分人來(lái)說(shuō)，除了交強險之外，選擇包括車(chē)輛損失險、第三者責任險、不計免賠特約險和全車(chē)盜搶險這四個(gè)險種的組合是最為實(shí)用的。此方案的性?xún)r(jià)比高，雖然投入的保費不是很多，但這幾個(gè)險種都非常必要。兩個(gè)基本險是車(chē)主的汽車(chē)在發(fā)生事故后人和車(chē)的損失能夠得到賠償的基本保證。盜搶險可以解決丟車(chē)問(wèn)題，一旦車(chē)輛被盜或被搶?zhuān)?chē)主的損失能夠得到賠償。不計免賠險的作用在于，無(wú)論車(chē)主在事故中承擔多大的責任，都可以保證實(shí)現100%賠付。所以建議把這個(gè)方案作為投保時(shí)考慮的最基本標準。
新手新車(chē)該保什么險
新車(chē)新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對較高。許多車(chē)主由于沒(méi)有經(jīng)驗，干脆一股腦把能買(mǎi)的險種都買(mǎi)了，其實(shí)這倒也沒(méi)有必要，要盡量讓每一分錢(qián)都花在刀刃上。首先，對于新手買(mǎi)的新車(chē)來(lái)說(shuō)，車(chē)損險是很必要的。車(chē)主的駕車(chē)技術(shù)或駕駛習慣不能對車(chē)輛安全提供較高的保障時(shí)，最好買(mǎi)此險種。其次，第三者責任險雖然與交強險的功能幾乎重疊，但可以彌補交強險保障能力的不足，用來(lái)應付重大的人員傷亡事故。另外，不計免賠險可以讓保險公司全額賠付，所以車(chē)主們也應給車(chē)損險與第三者責任險分別投保不計免賠險，使理賠權益最大化。
除此之外，新手或者是經(jīng)常跑高速公路的車(chē)主，可以考慮投保劃痕險。仔細算算，車(chē)身側面由于出現劃痕需要重新噴漆至少需要2000元，投保了劃痕險，這筆錢(qián)就會(huì )由保險公司埋單。