9月底新一輪的房貸政策各銀行迅速反應，然而一面是配合監管部門(mén)執行不斷深化的房地產(chǎn)調控，而另一面銀行信貸業(yè)務(wù)利潤不斷被擠壓。全線(xiàn)叫停利潤豐厚的三套房貸令銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)再套一層“枷鎖”，銀行靠“以?xún)r(jià)補量”彌補房貸業(yè)務(wù)利潤下滑的“算盤(pán)”已很難持續。
在房地產(chǎn)調控政策不斷收緊下,信貸業(yè)務(wù)戰略如何調整？一度高調宣布向零售業(yè)務(wù)轉型的各家商業(yè)銀行如何尋找新的盈利增長(cháng)點(diǎn)，這成為商業(yè)銀行面臨最緊迫的命題。有銀行業(yè)人士對記者表示，在房貸業(yè)務(wù)受限之下，各銀行對車(chē)貸、信用貸等消費類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的傾斜力度或加大，并不排除各銀行默契提價(jià)的可能。
“車(chē)貸和信用貸的價(jià)格今年都有小幅上調，未來(lái)如果房貸業(yè)務(wù)繼續惡化，這些業(yè)務(wù)可能會(huì )被繼續提價(jià)�！币晃还煞葜沏y行廣州分行零售部負責人表示。今年年初，不少銀行就已經(jīng)對車(chē)貸、信用貸啟動(dòng)了一輪漲價(jià)。
個(gè)貸業(yè)務(wù)向消費貸傾斜
新一輪房地產(chǎn)調控“閃電”而至，銀行調整房貸政策的速度也相當迅速。記者從各商業(yè)銀行了解到，對于房貸新政的執行，各行均以政策頒布時(shí)為執行時(shí)點(diǎn)，還有個(gè)別銀行立刻對操作細則進(jìn)行明確。
記者昨日從中國銀行廣東省分行獲悉，該行除了從9月30日起執行新房貸政策規定之外，還對新規頒布前已提交的房貸申請予以明確。中行表示，購房者的貸款申請如在9月30日之前中行已經(jīng)受理并且審批通過(guò)，且符合貸款相關(guān)條件和兩成首付條件(首次購房且建筑面積在90平米以下)，但由于中行原因未能及時(shí)發(fā)放的，中行仍會(huì )按照兩成首付條件發(fā)放。
一面是配合監管部門(mén)執行不斷深化的房地產(chǎn)調控，而另一面不斷收緊的房貸政策引起市場(chǎng)對銀行信貸業(yè)務(wù)利潤下滑的擔憂(yōu)�！敖型Ｈ追抠J對利潤的打壓影響并不見(jiàn)得很大，其比例在銀行資產(chǎn)比例中占比并不高�！币晃唤邮苣隙加浾卟稍L(fǎng)的國有商業(yè)銀行信貸部人士稱(chēng)，但他同時(shí)坦承，在地方政府融資平臺嚴格控制以及系列房地產(chǎn)調控措施頒布之后，銀行今年下半年乃至明年的信貸業(yè)務(wù)難有亮點(diǎn)。而房貸政策對于銀行信貸整體的影響不容忽視。根據上市銀行披露的2010年半年報，個(gè)人住房按揭貸款在部分銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)中占相當比例。其中，興業(yè)銀行(以占比85.96%位居榜首，中信銀行、工商銀行、招商銀行和農業(yè)銀行分別以77%、71.2%、67.93%、62.9%的比例緊隨其后。
“在7折利率時(shí)代，銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)犧牲利潤靠量取勝，在該政策取消并實(shí)行嚴格房貸政策后，銀行房貸業(yè)務(wù)利潤有所回升。然而更嚴格的房貸政策會(huì )否令房貸業(yè)務(wù)量大幅萎縮，目前還需要觀(guān)望�！币晃还煞葜沏y行個(gè)貸部總經(jīng)理對南都記者表示，利率上浮10%-20%的三套房貸一度被視作“香餑餑”，該業(yè)務(wù)的叫停會(huì )對房貸業(yè)務(wù)盈利能力造成影響。他同時(shí)坦承，個(gè)貸業(yè)務(wù)向車(chē)貸、信用貸等個(gè)人消費貸款領(lǐng)域傾斜已經(jīng)成為該行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。
個(gè)貸業(yè)務(wù)提價(jià)或成趨勢
沒(méi)有一個(gè)產(chǎn)業(yè)像房地產(chǎn)一樣令銀行魂牽夢(mèng)繞，這部分優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)在進(jìn)一步的調控之下，樓市交易繼續萎縮或許將令銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)陷入困局。個(gè)貸業(yè)務(wù)轉型成為各銀行不言而喻的默契。今年以來(lái)，工行、中行、建行、招行、民生、華夏、興業(yè)等銀行都提及個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的轉型，尤其是股份制銀行開(kāi)始主攻車(chē)貸、信用貸、抵押貸等房貸之外的個(gè)人消費貸款領(lǐng)域�！吧啼佡J款、汽車(chē)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等，可在基準利率基礎上上浮10%-30%甚至更多。在房貸業(yè)務(wù)受制的背景下，我們已經(jīng)加大上述業(yè)務(wù)的推動(dòng)力度�！币患铱偛课挥谏钲诘墓煞葜沏y行零售部總經(jīng)理對南都記者稱(chēng)。而中信銀行不愿具名的分行零售部總經(jīng)理也表示，個(gè)貸能帶來(lái)更平衡的資產(chǎn)負債結構，更高的風(fēng)險溢價(jià)(如信用卡、汽車(chē)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款)，更低的資本消耗(如個(gè)人住房按揭貸款)，更優(yōu)質(zhì)的個(gè)人客戶(hù)，對推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)結構的調整具有較大的支撐作用。招行廣州分行個(gè)貸人士告訴記者，除了房貸，車(chē)貸、生意貸也是盈利增長(cháng)的潛力板塊。
“今年年中，我們行就確定會(huì )調整業(yè)務(wù)結構，大力發(fā)展商用房貸款、消費信貸等高利潤業(yè)務(wù)。并確定其新增速度要超過(guò)其他貸款業(yè)務(wù)10%以上�！币晃粊�(lái)自股份制銀行廣州分行零售部負責人對記者稱(chēng)，他預計明年各銀行對個(gè)貸其他業(yè)務(wù)的爭奪將比以往更激烈�！败�(chē)貸和信用貸款的價(jià)格都有小幅上調，未來(lái)如果房貸業(yè)務(wù)繼續惡化，未來(lái)這些業(yè)務(wù)可能會(huì )繼續提價(jià)�！痹撊耸勘硎�。
而上文提及的股份制銀行零售部總經(jīng)理也表示，由于信用貸款以及經(jīng)營(yíng)性貸款在個(gè)貸業(yè)務(wù)中占比不高，因此出于利潤的考慮，提價(jià)或是銀行目前最有效的應對之策。