房貸新政下，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)呈下降趨勢，消費貸款等成為銀行新的著(zhù)力點(diǎn)，借此改變房貸“獨大”局面
如同這天氣，在國慶節后的幾天里，地處北京通州區的某國有商業(yè)銀行個(gè)貸部門(mén)的人員已經(jīng)開(kāi)始預感到“秋風(fēng)蕭瑟”的氛圍。
國慶節前出臺的房貸新政進(jìn)一步提高了關(guān)于一套、二套和三套住房貸款的門(mén)檻，加之近日傳來(lái)的某些城市出臺的“限購令”讓各家銀行一向以個(gè)人住房貸款為主的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)承受了壓力。
上述銀行個(gè)貸部的一位人士說(shuō)，目前的這種感覺(jué)曾經(jīng)在2008年的最初兩個(gè)月里有過(guò)。那還是在緊縮信貸政策的環(huán)境下，個(gè)人房貸曾遭遇冰封般的際遇——在那兩個(gè)月份，一些本地銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)幾乎零增長(cháng)。
個(gè)人房貸：“大頭”戴緊箍
幾家國有商業(yè)銀行總行相關(guān)部門(mén)的人士都以“敏感”為由，不愿對最近的房貸新政作出正面評論。但記者從他們委婉的語(yǔ)氣中分明感到他們對未來(lái)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)增長(cháng)的憂(yōu)慮�！靶抡鰜�(lái)后，銀行理應貫徹執行。但大家都不愿意多說(shuō)�！蹦硣猩虡I(yè)銀行個(gè)金部的一位人士告訴記者。
這種憂(yōu)慮源于個(gè)人住房貸款在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的絕對“大頭”——業(yè)務(wù)量大而且不良率很低。換句話(huà)說(shuō)，對銀行而言，個(gè)人房貸是賺錢(qián)的買(mǎi)賣(mài)。
“要買(mǎi)房、到建行”家喻戶(hù)曉。截至2010年6月底，建行個(gè)人貸款12477.08億元，較上年末增加1592.49億元，增幅為14.63%。其中，個(gè)人住房貸款較上年末增加1496.90億元，增長(cháng)17.56%至10022.21億元。在新增的個(gè)人貸款中，個(gè)人住房貸款占比達到94%。
分管個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的建行副行長(cháng)陳佐夫曾對本報記者表示，在建行2009年的新增貸款中，個(gè)人住房貸款占個(gè)貸的比例是98%；2010年建行個(gè)貸業(yè)務(wù)新增量將占到全行新增貸款的三分之一左右。而個(gè)人住房貸款的新增業(yè)務(wù)量要求不能低于個(gè)貸業(yè)務(wù)新增量的90%。
從上述幾個(gè)比例可以看出，建行對個(gè)人住房貸款的重視可能出乎大多數人的意料。今年以來(lái)，建行個(gè)人住房貸款的增量不再是業(yè)內第一。今年上半年，工行個(gè)人住房貸款增加1,635.20億元，貸款增加絕對額位居四大行第一位。在新增的個(gè)人貸款中，個(gè)人住房貸款占比達到65%。
而剛剛上市的農行，截至2010年6月30日共發(fā)放個(gè)人貸款10204.16億元，較上年末增加2310.74億元，增長(cháng)29.3%；其中農行個(gè)人住房貸款較上年末增加1437.21億元，增長(cháng)28.9%�？梢�(jiàn)，在農行新增的個(gè)人貸款中，個(gè)人住房貸款占比也達到62.2%。
受銀行青睞的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)不僅占比高，而且收益高，不良率低�，F在，新政出臺，貸款門(mén)檻陡增，必然影響到購房者的貸款積極性，業(yè)務(wù)量很可能隨之減少，銀行的苦衷可想而知。
“曲線(xiàn)”購房被堵 著(zhù)力消費貸款
在個(gè)人住房貸款政策生變的情況下，消費貸款等成為新的著(zhù)力點(diǎn)。消費貸款一般指以裝修、旅游、買(mǎi)車(chē)等為用途的貸款，不含房屋貸款。
近日有“上海地區部分國有大型銀行消費貸款暫緩審批”，“廣州各大銀行消費貸款照常審批發(fā)放”等傳聞。
建行北京市分行通州支行貸款部門(mén)的一位人士稱(chēng)，以現有房屋做抵押，以裝修等為用途的消費貸款還可以做�！暗且栽俅钨彿繛槟康�，假以現有房屋做抵押，通過(guò)消費貸款渠道的貸款方式在國慶節后已經(jīng)不能操作了�！边@位人士說(shuō)，“這種方式在國慶節前還可以操作�！�
農行、工行在北京通州當地的支行有關(guān)人士的回答與上述相同——國慶節后，假以消費貸款渠道，謀再次購房之實(shí)的做法已經(jīng)行不通了。但一般的消費貸款還可以做。
上述建行的這位人士透露，即使做消費貸款，貸款利率也會(huì )在基準利率基礎上上浮10%。
消費貸款利率一般在基準利率基礎上上浮10%-20%，甚至更高，也就是說(shuō)，消費貸款收益率高于一般住房按揭貸款。
建行個(gè)人貸款的10%是消費貸款。建行的挑戰在于，截至今年6月底，其個(gè)人消費貸款較上年末下降了22.41
億元。對此，建行董事長(cháng)郭樹(shù)清的解釋是，“這主要是因為還款比發(fā)的貸款多”。無(wú)論如何，讓消費貸款余額呈現正增長(cháng)已成建行努力的方向。
工行消費貸款則實(shí)現了正增長(cháng)。截至2010年6月底，工行個(gè)人消費貸款增加520.18億元，增長(cháng)33.0%；汽車(chē)消費貸款已成工行業(yè)務(wù)的一個(gè)亮點(diǎn)，也是大力拓展的領(lǐng)域。
截至2010年6月30日，農行個(gè)人消費貸款1178.09億元，較上年末增加322.09億元，增長(cháng)37.6%。農行高層的分析認為，這主要是由于抓住國家擴大內需的政策機遇，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)中高端客戶(hù)，滿(mǎn)足其多元化的消費融資需求。
個(gè)貸業(yè)務(wù)轉型應提速
房貸業(yè)務(wù)比重大使銀行獲得收益，但同時(shí)受到國家調控政策的影響也較大。宏觀(guān)調控下個(gè)人房貸的收縮，將直接帶來(lái)商業(yè)銀行“零售業(yè)務(wù)”的大幅萎縮。
一位長(cháng)期從事個(gè)貸工作的銀行業(yè)內人士告訴記者，目前，各商業(yè)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)應該大力發(fā)展消費貸款以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)，以此改變房貸業(yè)務(wù)“獨大”所造成的不平衡、不穩定的個(gè)貸格局。
據了解，雖然經(jīng)歷了金融危機，但目前在美國、西歐等地的消費信貸在整個(gè)信貸額度中所占的比重仍然較大，一般為20%-40%，有的甚至高達60%。盈利能力較強的消費信貸業(yè)務(wù)已成為一些銀行的重要收入來(lái)源。
面對房貸新政，個(gè)貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化的問(wèn)題被再次關(guān)注——各銀行推出的個(gè)貸品種雖名稱(chēng)各異，但基本雷同。給市場(chǎng)提供有特色和個(gè)性的產(chǎn)品成當務(wù)之急。
今年以來(lái)，包括國有商業(yè)銀行在內的各銀行都在推進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的轉型。農行零售業(yè)務(wù)總監李慶萍在接受理財周報記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)提出，2010年將以增強重點(diǎn)城市行的個(gè)貸競爭力為著(zhù)力點(diǎn)，推進(jìn)個(gè)貸集中經(jīng)營(yíng)和專(zhuān)業(yè)化團隊建設，逐步擴大重點(diǎn)城市行個(gè)貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。
中行提出，將加強與汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的合作，為客戶(hù)提供更多可供選擇的購車(chē)融資方案。