這里說(shuō)的家庭保單，一張保單涵蓋了所有（或部分）家庭成員的保險需求，即保險公司宣揚的“一張保單保全家”。從早期的涵蓋家庭成員意外傷害的保險，到現在主被保險人投保主險后，其他家庭成員可自由選擇適合的附加險投保，家庭保單似乎已經(jīng)發(fā)展為一站服務(wù)的保險超市。家庭保單是否真的那么強大呢？
優(yōu)保網(wǎng)產(chǎn)品專(zhuān)家認為，家庭保單更像是保險公司銷(xiāo)售手段的創(chuàng )新，用組合式的服務(wù)，讓客戶(hù)能夠得到更多的服務(wù)內容。對比傳統保單，我們可以看到，產(chǎn)品的主險主要是壽險，往往比較貴，而附加險則以貼合需求保障和高性?xún)r(jià)比而更具吸引力�？上鹘y保險產(chǎn)品的附加險不能單獨投保。家庭保單的優(yōu)勢主要是打破了這個(gè)模式，使附加被保險人（即其他家庭成員）可以在不投保主險的情況下，投保適合的附加險產(chǎn)品。這樣節省了一大筆主險保費，也給家庭成員配置了適用的保障。
我們同樣要認識到家庭保單存在一些缺陷可能會(huì )影響被保家庭的利益。
1.附加險都是附著(zhù)于主險存在，家庭保單只為主被保險人投保主險，保險期間內主被保險人出險，則合同終止，家庭其他成員的保障也會(huì )受到影響，需要重新投保。雖然有部分保險公司提出了應對措施，即家庭保單可為多個(gè)被保險人投保主險，即使家庭中的一個(gè)人出險，但只要有一個(gè)主險存在，其余家庭成員的附險就可繼續有效。這樣似乎可以避免“一損俱損”的問(wèn)題。事實(shí)上，除非給所有被保險人都投保主險，否則無(wú)法完全避免其他成員的利益不受主險被保險人的出險影響。而當所有被保險人都投保了主險時(shí)，家庭保單節省主險費用的作用就喪失了。
2.家庭保單只能在同一家公司選擇附加險，這一特性不利于產(chǎn)品的優(yōu)化組合。對保險市場(chǎng)比較關(guān)注的人都會(huì )發(fā)現，每家保險公司都會(huì )有自己的優(yōu)勢產(chǎn)品。如果是個(gè)人投保的話(huà)，可以根據自己的情況，利用不同公司的產(chǎn)品優(yōu)勢組合出最優(yōu)的保險構建。
3.家庭結構的變化也要求保障隨之調整。比如小孩出生，要新增被保險人和保障項目，家庭保單是否可以支持，不支持的話(huà)，小孩要重新投保，那家庭保單的優(yōu)勢不足以體現。而針對離婚的情況，保單的分割處理，權益的分拆如何處理，這都需要在投保前咨詢(xún)清楚。如果離婚會(huì )導致保單失效的話(huà)，被保險人再次投保，由于年齡和身體狀況可能會(huì )面臨保費上漲。
優(yōu)保網(wǎng)產(chǎn)品專(zhuān)家認為，家庭保單比較適合作為中低收入家庭的過(guò)渡型保障，以較少的花費使得全家人在一定時(shí)間內都擁有保障。但長(cháng)期來(lái)看應該對保單進(jìn)行升級或者投保其他保險產(chǎn)品進(jìn)行補充；有條件的人群更應該根據自己和家人的實(shí)際風(fēng)險狀況選擇最適合的保險產(chǎn)品組合。