近年來(lái)，我國學(xué)生保險市場(chǎng)結構出現了三分天下的局面，傳統的商業(yè)學(xué)生平安保險、社會(huì )醫療保障性質(zhì)的學(xué)生醫保、商業(yè)性的學(xué)生補充醫療保險分割目前的學(xué)生保險市場(chǎng)。近日，有消息稱(chēng)，武漢市醞釀?wù)顿Y為該市百萬(wàn)學(xué)生購校方責任險。從某種程度來(lái)講，這表明商業(yè)保險的作用日益被重視。隨著(zhù)社會(huì )保障制度不斷完善，商業(yè)保險在這一過(guò)程中被沖擊的同時(shí)，也看到了希望和機遇。
學(xué)生保險市場(chǎng)面臨三分天下
傳統商業(yè)學(xué)平險是由學(xué)生及其家長(cháng)作為投保人購買(mǎi)的學(xué)生平安保險。學(xué)平險自1985年首先在吉林省推出后，迅速在全國推廣。這個(gè)保險不僅填補了學(xué)生保障的空白，對安定社會(huì )和學(xué)生家庭也起到了積極的作用。2003年，保監會(huì )發(fā)文宣布學(xué)平險由學(xué)校統一為學(xué)生購買(mǎi)，轉而由未成年學(xué)生監護人自愿辦理。
社會(huì )基本醫療保障、學(xué)生補充醫療保險兩種保險則主要針對學(xué)生的醫療保健。目前，各地都對學(xué)生醫療保險進(jìn)行了一定的探索，2007年開(kāi)始，吉林省推廣中小學(xué)、幼兒補充醫療保險，用意外傷害的商業(yè)保險來(lái)補充學(xué)生基本醫療保險中的不足。
隨著(zhù)我國越來(lái)越多省份和地區實(shí)現基本醫療保險全覆蓋，學(xué)平險市場(chǎng)份額在我國各地都有下降的趨勢，而同是商業(yè)性的學(xué)生醫療補充保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)生醫補保）卻發(fā)展迅速，保費收入和保險覆蓋面均呈現提高和擴大的趨勢。
與傳統的學(xué)平險相比，學(xué)生醫保及學(xué)生醫補保在價(jià)格、保障范圍等方面更有優(yōu)勢。據了解，學(xué)生醫補保保費為15元，學(xué)生醫保保費為35元，學(xué)平險保費為50元，學(xué)生醫保和學(xué)生醫補保若組合投保，則覆蓋了殘疾、身故賠償、意外傷害醫療、住院醫療、住院津貼等各個(gè)方面。受此影響，目前吉林省內僅有50%的中小學(xué)校有學(xué)生投保學(xué)平險。2009年該省學(xué)生醫療補充保險達到594余萬(wàn)元，同比增加超過(guò)95%。
商業(yè)人身險機遇面前有挑戰
東北師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授高萬(wàn)東說(shuō)，從短時(shí)間來(lái)看，學(xué)生保險市場(chǎng)結構調整對保險行業(yè)和商業(yè)保險公司的影響和沖擊是巨大的，我國學(xué)生的人身風(fēng)險保障主要依靠學(xué)生平安保險的格局將被打破。
高萬(wàn)東認為，這種影響表現在質(zhì)和量?jì)蓚�(gè)方面。就量的方面而言，商業(yè)性學(xué)生保險市場(chǎng)的蛋糕變小了。在保險需求既定的條件下，社會(huì )保障分走了多少，商業(yè)保險就消減多少。從質(zhì)的方面看，這種變化會(huì )導致商業(yè)性學(xué)生保險業(yè)務(wù)質(zhì)量的降低�！皩W(xué)生保險一般具有短期性質(zhì)，更適合大數法則的運用，因此對于投�；鶖档囊筝^高。結構調整過(guò)程導致投�；鶖禍p小，會(huì )影響費率的厘定和保險公司的財務(wù)穩定性，同時(shí)導致更多的逆選擇現象發(fā)生�！备呷f(wàn)東說(shuō)，“學(xué)平險由團險改為個(gè)險，就充分證明了這一點(diǎn)�！�
此外，根據以往的經(jīng)驗，學(xué)生保險的賠付率一般在60%—80%，根據目前我國保險公司的經(jīng)營(yíng)水平，如此高的賠付率是很難再經(jīng)受沖擊的。
在挑戰面前也有專(zhuān)家認為，我國有著(zhù)世界上最龐大的學(xué)生群體，全國有4億多少年兒童，如果每人每年按40元計算，全國一年的學(xué)生保險保費規模就可達160億元。而我國學(xué)生保險承保率僅在50%左右徘徊，其潛力是巨大的。我國目前的保險密度和保險深度遠遠落后于發(fā)達國家，保險深度落后于國內其他相關(guān)行業(yè)。隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )進(jìn)步以及人們的消費結構逐漸變化，我國的學(xué)生保險市場(chǎng)還是會(huì )有廣闊的發(fā)展空間。
學(xué)生保險單調狀態(tài)待打破
面對廣闊的發(fā)展空間，我國一些商業(yè)保險已經(jīng)有意識地加強產(chǎn)品深度開(kāi)發(fā)。高萬(wàn)東說(shuō)，過(guò)去開(kāi)展學(xué)生保險業(yè)務(wù)主要是保險公司與學(xué)校簽訂保險合同，用一張保單保一個(gè)班，甚至整個(gè)學(xué)校學(xué)生的意外風(fēng)險。以前的經(jīng)營(yíng)思路如果不能及時(shí)調整，就無(wú)法適應這種調整的需要，甚至無(wú)法生存。
有專(zhuān)家認為，學(xué)生保險市場(chǎng)具有不同于其他人身保險市場(chǎng)的重要特征，例如被保險人的年齡特征、保險風(fēng)險的特殊性、身體狀況的特殊性等。抓住這些特點(diǎn)，展開(kāi)深度開(kāi)發(fā)，學(xué)生保險市場(chǎng)一定能在結構調整的過(guò)程中順應變化，走出一條有特色的發(fā)展道路。
目前學(xué)生保險市場(chǎng)險種單調，保險責任比較狹窄。一旦發(fā)生學(xué)生傷害事故，產(chǎn)生高額的賠償費用，校方壓力大增。目前，北京、杭州等地已開(kāi)始實(shí)行校方責任險。高萬(wàn)東說(shuō)，可以通過(guò)校方責任險等險種來(lái)打破目前學(xué)生市場(chǎng)險種單調的局面，也可以通過(guò)學(xué)生宿舍財產(chǎn)保險等類(lèi)似險種打通財產(chǎn)保險和人身保險的邊界，開(kāi)展全方位的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。