央行10月19日晚間發(fā)布了上調金融機構一年期存貸款基準利率25個(gè)基點(diǎn)的消息，加息對保險公司是利好，因為保險公司擁有大量現金，儲蓄收益會(huì )增加。那么，加息對保險產(chǎn)品會(huì )產(chǎn)生哪些影響呢？
　　隨著(zhù)加息的施行，2.5%的1年期存款基準利率已經(jīng)和傳統壽險預定利率上限持平，這意味著(zhù)傳統壽險在收益方面的競爭力進(jìn)一步下降，其在壽險規模中的占比也將可能持續下降。

    加息后退保還是換險種

　　自央行宣布加息后，有一些保險產(chǎn)品由于收益率較低，被消費者視為"雞肋"，一些代理銷(xiāo)售保險的銀行、郵局窗口，前來(lái)咨詢(xún)的市民比往常多了。
　　成都市民張先生向記者表示，詢(xún)問(wèn)加息后如何調整保險計劃。
　　張先生兩年前購買(mǎi)了某保險公司的一款投資型保險，選擇的是年繳方式，保險期限為20年。"當初購買(mǎi)時(shí)，考慮到這個(gè)保險產(chǎn)品除了有人身保障外，收益率還比銀行的存款利息回報高�？山�(jīng)過(guò)這次加息后，我發(fā)現銀行儲蓄利率幾乎接近我購買(mǎi)的保險產(chǎn)品所能達到的收益水平。如果今后繼續加息的話(huà)，我購買(mǎi)的這款固定收益的保險產(chǎn)品，就會(huì )存在一定風(fēng)險，我是選擇退保后轉成銀行儲蓄，還是續保？"
  　加息后，保險計劃究竟應該提前還是暫緩？保戶(hù)該如何應對才能使購買(mǎi)的險種更有保障和收益？為此，記者咨詢(xún)了交通銀行四川省分行的前臺工作人員，"如果進(jìn)入加息周期將對傳統型的壽險形成一定沖擊。目前傳統型壽險中，比較典型的為兩全保險，通常指照保險合同約定，在保險期間內以身故或生存為給付保險金條件，同時(shí)具有保障和儲蓄功能。"據介紹，這一"儲蓄"是此前或當前約定的，并不會(huì )隨著(zhù)加息而有所改變。"如果加息后，這一類(lèi)產(chǎn)品的吸引力會(huì )減弱。"這位工作人員介紹，"但風(fēng)險保障還應該是購買(mǎi)保險的首選，存款利率的小幅提升不會(huì )對保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。"當保險收益不再高于銀行利息時(shí)，消費者開(kāi)始將目光轉投到銀行儲蓄上。這也是目前保戶(hù)要求退保變現的主要理由。"但業(yè)內人士提醒，謹慎對待退保變現，退�；蚨嗷蛏贂�(huì )對個(gè)人造成損失。

　　購買(mǎi)"息漲隨漲"的保險產(chǎn)品

　　據了解，加息對保險產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統壽險產(chǎn)品以及儲蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險、傳統保障型保險受影響較小。消費者可根據自己手上購買(mǎi)的保單來(lái)分析利益得失。
　　"加息后，消費者在保險產(chǎn)品的投資和銀行存款的收益之間作抉擇，是有一定道理的。"保險專(zhuān)家表示，低利率時(shí)代，為了追求比銀行利息更高的投資回報，消費者紛紛購買(mǎi)銀保產(chǎn)品。"而如今當兩者收益率相差無(wú)幾時(shí)，市民必然更傾向于銀行存款，因為，在公眾心目中，銀行儲蓄要相對安全穩健，保險則存在一定風(fēng)險和變數。"
　　業(yè)內人士表示，在加息的情況下，建議消費者可選擇購買(mǎi)"息漲隨漲"與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品。目前，部分分紅、萬(wàn)能、投連等投資型保險產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動(dòng)的機制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。在加息預期下，這類(lèi)產(chǎn)品的銷(xiāo)售行情將在一定時(shí)間內被看好。
　　因為分紅、萬(wàn)能、投連險等投資型產(chǎn)品帶有一定的自動(dòng)調節機制，加息的影響通常能反映到保單的實(shí)際分紅水平或賬戶(hù)價(jià)值中。不過(guò)，加息僅僅是利率市場(chǎng)的短期現象，且利率也只是影響分紅水平或賬戶(hù)價(jià)值的其中一個(gè)因素，作為長(cháng)期壽險產(chǎn)品，加息對這類(lèi)投資型保險的影響還是比較有限的。
　　近日有業(yè)內人士表示，萬(wàn)能險的收益與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大，央行加息，萬(wàn)能險將是受益品種，其市場(chǎng)結算利率可能重新回到4%以上，其產(chǎn)品吸引力也有望增強。