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    一則“電話(huà)擾民”的報道，將保險銷(xiāo)售再次推上了輿論的風(fēng)口浪尖。事實(shí)上，比起保險銷(xiāo)售的“擾民”問(wèn)題，誤導銷(xiāo)售的現象更為普遍和嚴重。在保險的電話(huà)銷(xiāo)售、代理人銷(xiāo)售和銀保銷(xiāo)售中，將保險宣傳為存款、夸大保障范圍、隱瞞投保風(fēng)險等誤導行為時(shí)有發(fā)生，消費者在投保時(shí)需要格外小心，提高警惕。

　　電話(huà)銷(xiāo)售：不僅是“擾民”

　　案例：王女士最近經(jīng)常接到銷(xiāo)售保險的電話(huà)，對方都告訴她，他們是保險公司的銷(xiāo)售人員，因為隨機抽到了王女士的電話(huà)，想要免費贈送一份意外險，同時(shí)還推薦了一款保險產(chǎn)品。在聽(tīng)完他們第一次介紹之后，這個(gè)“電話(huà)”幾乎每隔一天就會(huì )再次打來(lái)，對王女士的生活造成不小的影響。
　　據了解，“電話(huà)銷(xiāo)售”是保險公司的一種產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方式，通過(guò)電話(huà)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品，主要有三種類(lèi)型：第一類(lèi)是比較正規的銷(xiāo)售電話(huà)，向銀行信用卡客戶(hù)銷(xiāo)售簡(jiǎn)易醫療險或意外險；第二類(lèi)屬于保險公司的電話(huà)“群打”，沒(méi)有特定的目標人群和客戶(hù)細分，電話(huà)只是作為一種約見(jiàn)的形式；第三類(lèi)往往是部分保險公司代理人的個(gè)體行為，通過(guò)相關(guān)渠道購買(mǎi)客戶(hù)信息，撥打電話(huà)利用種種噱頭銷(xiāo)售保險，其中以產(chǎn)品說(shuō)明會(huì )的形式居多。
　　最近媒體報道，保險公司電話(huà)推銷(xiāo)引起了很多人的反感，近幾年來(lái)這種現象愈演愈烈，這便屬于上述第二種電話(huà)銷(xiāo)售方式。保險專(zhuān)家指出，這種不加區分的群打，不以消費者個(gè)人需求為導向，而是強行推銷(xiāo)某款特定保險產(chǎn)品，有的還借保單服務(wù)、分紅派息等名義要求上門(mén)或面談，宗旨就是忽悠消費者簽單。
　　如果僅僅是“擾民”，消費者不會(huì )遭受實(shí)際的損失，而一旦因為被誤導購買(mǎi)了某種保險產(chǎn)品，后果就會(huì )令人憂(yōu)心。
　　口碑理財網(wǎng)工作人員告訴《經(jīng)濟參考報》記者，電話(huà)銷(xiāo)售保險的一種常見(jiàn)誤導方式是，以信用卡中心名義致電客戶(hù)，以“信用良好，回饋客戶(hù)”等理由，說(shuō)服客戶(hù)購買(mǎi)保險，避重就輕，或強調保障或收益，不提退保損失，或以“存錢(qián)送保障”為噱頭誤導客戶(hù)。
　　保監會(huì )2008年關(guān)于壽險公司電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)規范發(fā)展的通知規定，電話(huà)銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售過(guò)程中應將姓名、所屬保險公司或合作機構名稱(chēng)、客服電話(huà)、產(chǎn)品名稱(chēng)、保障范圍、保險期間、保險費、保險金額、繳費方式、扣款時(shí)間、保單生效日、保單送達方式、猶豫期等內容明確告知投保人。同時(shí)應向客戶(hù)明確說(shuō)明有關(guān)責任免除的事項，并提醒客戶(hù)在收到保單時(shí)仔細閱讀該部分內容。
　　保監會(huì )在2009年曾對招商信諾人壽保險有限公司開(kāi)出一張“罰單”，原因是該公司在電話(huà)銷(xiāo)售中存在較嚴重的話(huà)術(shù)不規范或誤導問(wèn)題，銷(xiāo)售誤導行為包括銷(xiāo)售人員對合同生效和捐款程序問(wèn)題的回答與真實(shí)情況不符，對客戶(hù)能否中途退保與是否退還保費的問(wèn)題回答模糊，謊稱(chēng)購買(mǎi)該保險“對提升信用額度和貸款都有好處”。
　　口碑理財網(wǎng)工作人員還提醒說(shuō)，某些保險公司進(jìn)行的電視銷(xiāo)售保險，等于變相的電話(huà)保險，只給客戶(hù)強調該產(chǎn)品的保障功能，甚至夸大保障范圍，并不能根據客戶(hù)的家庭、個(gè)人情況進(jìn)行合理規劃，提出實(shí)際有用的保險方案。

　　保險代理人：熱衷“吹泡泡”

　　案例：楊先生花25萬(wàn)元購置了一輛新車(chē)，通過(guò)朋友推薦認識了一位保險代理人。該代理人稱(chēng)自己不要提成，所以給出的車(chē)險保費價(jià)格比市場(chǎng)價(jià)低不少，而且服務(wù)質(zhì)量各方面都有保證。于是楊先生交了錢(qián)讓代理人全權去辦理這份保險。后來(lái)，他才發(fā)現因貪便宜被代理人忽悠了：盜搶險的保額只有4萬(wàn)元。也就是說(shuō)，如果這輛20多萬(wàn)的車(chē)被偷了，保險公司只賠償4萬(wàn)元。
　　保險代理人渠道是中國消費者購買(mǎi)保險的首選。據了解，我國從上世紀90年代開(kāi)始引入保險代理人制度，截至今年上半年，全國保險營(yíng)銷(xiāo)員已經(jīng)超過(guò)300萬(wàn)人，營(yíng)銷(xiāo)員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)不高的問(wèn)題也日漸突出。每年“3·15”消費者對保險行業(yè)尤其是保險代理人的投訴數量位居前列，投保人對代理人產(chǎn)生了嚴重的信任危機。
　　某保險公司的一位銷(xiāo)售人員胡小姐告訴《經(jīng)濟參考報》記者，有的銷(xiāo)售員急功近利，將保險產(chǎn)品一味往高往大了說(shuō)，誤導消費者，比如將保險和儲蓄對比，過(guò)分強調收益性，而不注重保障功能的介紹。
　　業(yè)內人士認為，保險代理人的優(yōu)勢是對本公司的保險產(chǎn)品比較了解，能針對客戶(hù)不同的職業(yè)、年齡、家庭結構等因素，量身訂制適合個(gè)人的保障方案。同時(shí)，續期、理賠等售后服務(wù)一般都比較到位。保險代理人渠道適合沒(méi)有投保經(jīng)驗，又希望獲得全面了解的投保人。但問(wèn)題是代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊，這容易導致誤導、誘導甚至欺騙客戶(hù)的現象發(fā)生。

　　銀保渠道：故意制造混亂

　　案例：陳先生的母親到某銀行辦理一年定期存款，一位銀行職員極力向她推薦“新業(yè)務(wù)”，稱(chēng)比存定期強多了，一萬(wàn)存一年除了利息還有分紅，并且說(shuō)一年后要用的話(huà)可以全部取回來(lái)。她糊里糊涂地辦理了這項“新業(yè)務(wù)”，后來(lái)才知道這其實(shí)是一份保險，如果一年后取出，本金要損失3000多元。
　　胡小姐也向記者說(shuō)起自己的親身經(jīng)歷，有一次她在銀行辦理業(yè)務(wù)，聽(tīng)到一位工作人員正拿著(zhù)保單向客戶(hù)介紹保險產(chǎn)品。她留意了一下，發(fā)現從頭至尾都沒(méi)有聽(tīng)到多少真正保險方面的信息，只是片面地說(shuō)如何比存款劃算，如何存取靈活。胡小姐認為，銀保銷(xiāo)售人員對客戶(hù)的需求了解不深入，缺乏對客戶(hù)實(shí)際情況的考慮。
　　按照保監會(huì )和銀監會(huì )的規定，銀行在銷(xiāo)售保險產(chǎn)品時(shí)，宣傳材料應當按照保險條款全面、準確描述保險產(chǎn)品，要在醒目位置對經(jīng)營(yíng)主體、保險責任、退保費用、現金價(jià)值和費用扣除情況進(jìn)行提示，不得夸大或變相夸大保險合同利益，不得承諾不確定收益或進(jìn)行誤導性演示，不得有虛假、欺瞞或不正當競爭的表述。銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售過(guò)程中應當客觀(guān)公正地宣傳銀行代理保險產(chǎn)品，不得進(jìn)行誤導或不實(shí)宣傳。
　　業(yè)內人士稱(chēng)，銀保產(chǎn)品更適合于理財中的資產(chǎn)配置，而柜臺銷(xiāo)售通常是短短幾分鐘時(shí)間，銷(xiāo)售人員要把保險解釋清楚實(shí)屬難事。部分消費者尤其是那些中老年人和婦女，由于自身對于金融知識缺乏，理解反應較慢，在銷(xiāo)售人員忽悠時(shí)往往不幸成為受害者。
　　有保險專(zhuān)家建議，投保人在購買(mǎi)銀保產(chǎn)品時(shí)，應注意以下幾點(diǎn)：詢(xún)問(wèn)該產(chǎn)品是否一次性繳費，繳費期限、保障期間分別多長(cháng)，保險責任、責任免除等主要內容是什么；詢(xún)問(wèn)紅利分配和領(lǐng)取方式，是否累積生息等問(wèn)題。在填寫(xiě)相關(guān)投保單證時(shí)，須由投保人、被保險人親筆簽名，以利于維護自己合法權益。