“宅男、宅女”現象四處蔓延,能讓充滿(mǎn)青春活力的男男女女也“宅”在家里,網(wǎng)絡(luò )的功勞最大。網(wǎng)絡(luò )把信息、商店都搬到網(wǎng)上,足不出戶(hù)亦能度日。
現如今,銀行也被“搬”到了網(wǎng)上,使用銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),什么支付、繳費、轉賬匯款等業(yè)務(wù)都不在話(huà)下,鍵盤(pán)一敲,一切搞定。
但是,便捷的同時(shí)也要考慮成本�，F在國內主要的銀行基本都開(kāi)通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù),其功能大同小異,但收費卻各有不同,甚至相差20倍之多。雖然從絕對額上說(shuō),不過(guò)是相差了100多元,但銀行客戶(hù)之多,從總數上看差別就非常龐大了。
記者通過(guò)對16家上市銀行的網(wǎng)銀費用篩選比較后發(fā)現,國有銀行網(wǎng)銀費用普遍高于其他商行,寧波、興業(yè)、南京三家最便宜。
安全證書(shū):中行光大免費
使用網(wǎng)銀最大的心病就是安全問(wèn)題,企業(yè)網(wǎng)銀客戶(hù)因為愿意出高價(jià),其安全性自不必說(shuō)。而個(gè)人客戶(hù)的狀況、需求不同,在保證安全的前提下,還比較在意安全成本。
根據不同使用情況,銀行推出個(gè)人網(wǎng)銀大眾版和專(zhuān)業(yè)版（有的銀行稱(chēng)為貴賓版）,同時(shí)還設計了幾款安全證書(shū),以迎合需求,目前主要有瀏覽器證書(shū)、動(dòng)態(tài)口令卡、U-KEY三種形式。平時(shí)我們聽(tīng)到銀行證書(shū)名稱(chēng)貌似繁多,其實(shí)也都是這三種形式的不同叫法。
個(gè)人網(wǎng)銀大眾版的功能相對簡(jiǎn)單,主要是查詢(xún)賬戶(hù)情況和小額支付功能,“比如支付公務(wù)員考試報名費、網(wǎng)上買(mǎi)書(shū)等,使用大眾版就足夠了�！闭行蟹⻊�(wù)熱線(xiàn)人員這樣說(shuō)。大眾版對每日及每次交易金額都有限制,普遍都是一次交易不超1000元,一日不超過(guò)5000元。
因此大眾版對安全性要求較低,相關(guān)的證書(shū)通常免費或費用極低。適用大眾版網(wǎng)銀的證書(shū)通常有瀏覽器證書(shū)和動(dòng)態(tài)口令卡。
瀏覽器證書(shū)存儲于IE
瀏覽器中,可任意備份證書(shū)和私鑰�？蛻�(hù)端不需要安裝驅動(dòng)程序（根據情況可能需要下載安裝最新的簽名控件）,且無(wú)需證書(shū)成本,IE瀏覽器證書(shū)比較適合有固定上網(wǎng)地點(diǎn)的客戶(hù)。目前僅農業(yè)銀行和民生有該證書(shū):前者免費,后者收費10元。
動(dòng)態(tài)口令卡是根據特定算法生成不可預測的隨機數字組合,每個(gè)口令只能使用一次。類(lèi)似的另一種形式是手機動(dòng)態(tài)密碼版。多數銀行都有這種形式,除了建行動(dòng)態(tài)口令卡每張收費3元外,其他行這兩種證書(shū)免費。
華夏沒(méi)有動(dòng)態(tài)口令形式,它推出的是簽約版,即給客戶(hù)一個(gè)客戶(hù)號。
事實(shí)上,現在更加普及的網(wǎng)銀是個(gè)人網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)版,因為這個(gè)系統安全性更高,轉賬金額及其他服務(wù)更高更多。除了中行和光大使用的動(dòng)態(tài)口令牌外,其余銀行使用的都是U-KEY（USBKEY）,其叫法各異:工行稱(chēng)U盾,農行稱(chēng)K寶,民生稱(chēng)U寶,其他行也各有雅稱(chēng)。
安全證書(shū)中,網(wǎng)銀客戶(hù)主要比較的就是U-KEY的費用。中行和光大的動(dòng)態(tài)口令牌目前免費,其余行的U-KEY都有一定工本費,交行費用最高（70元）,興業(yè)最便宜（25元）。
綜合個(gè)人網(wǎng)銀大眾版和專(zhuān)業(yè)版的安全證書(shū)費用,最劃算的是中行和光大,兩個(gè)版本下均為免費,交行則最貴。
五大行:工行收費居首
網(wǎng)銀使用最多的功能莫過(guò)于轉賬,轉賬費用自然備受關(guān)注。
國有行費用高是公認的,記者數據后發(fā)現五大行功能費用整體要高于股份制銀行和城商行。
“我們網(wǎng)點(diǎn)多,遍布全國各個(gè)地方,很多地方都還看不到股份制銀行的影子,所以我們不愁客戶(hù)。尤其是在大城市工作的外來(lái)人,往老家匯款,很多都不得不選擇國有行轉賬。這樣我們沒(méi)必要降低收費吸引客戶(hù)�！币晃粐行泄ぷ魅藛T對記者如此表示。
聽(tīng)起來(lái),國有行的“戰場(chǎng)”是一片“藍�！�。
五大行網(wǎng)銀轉賬功能費各不相同。
首先,最低收費標準就不同。在本行異地網(wǎng)銀轉賬收費最低標準下,建行最高,最低要收2元,工行最低收1.8元,其他行均為1元。最高標準則是交行最高,收50元,農行的最高標準是五行中最低的,上限為20元。
其次,費率也不同。無(wú)論是本行異地網(wǎng)銀轉賬,還是同城跨行轉賬,亦或是異地跨行轉賬,工行費率最高:三種方式費率標準相同,同時(shí)還把客戶(hù)分為普通客戶(hù)、普通會(huì )員、金牌銀牌客戶(hù),但其最高等級客戶(hù)僅享受到0.27%的費率,普通客戶(hù)則為0.9%。
交行費率最低。其本行異地網(wǎng)銀轉賬和同城跨行轉賬費率均為0.15%,異地跨行轉賬費率為0.3%。
建行和農行同城跨行轉賬和異地跨行轉賬的費率均為0.5%,差別在于收費的最低和最高標準:農行1~35元,建行2~20元。
股份制:浦發(fā)費用較高
與國有行比較,股份制銀行面臨的是一大片“紅�！�。為能“殺出一條血路”,“便宜叫賣(mài)”是股份制銀行的殺手锏。
記者梳理各銀行網(wǎng)站資費標準,結合客服咨詢(xún),發(fā)現股份制銀行網(wǎng)銀整體費率水平偏低,且優(yōu)惠多多。
分三項轉賬功能費來(lái)與國有行比較看。本行異地網(wǎng)銀轉賬費率最高0.2%,較工行低0.7個(gè)百分點(diǎn),差距巨大�？缧型寝D賬交易費基本和本行異地網(wǎng)銀轉賬費率一致,水平在0.2%,而國有行在這一項費率普遍有所提高,在0.5%附近。
但是在跨行異地交費上,整體看,股份制銀行和城商行不是非常占優(yōu)勢,與國有行水平相近,費率水平在0.5%附近。在今年年底前,招行該項費率是16家銀行中水平最低的。該項費用在普通模式下費率為0.25%,快速模式（指快速到賬）下費率為0.6%。
不過(guò),這是今年招行的優(yōu)惠活動(dòng),到明年,如果招行不繼續推行優(yōu)惠,按照正常水平則趕超工行,成為跨行異地費率最高的銀行。招行跨行異地費率普通模式費率為1%,最低10元,最高25元;快速模式下比普通模式的最高水平高,為50元。
同時(shí),國有行和股份制銀行之間的差別還體現在貴賓客戶(hù)所享受的待遇上。國有行的貴賓客戶(hù)幾乎難以享受到免費待遇,只有打折待遇,如中行的貴賓客戶(hù)享受的是在普通客戶(hù)費用上5~7折的優(yōu)惠;工行的普通會(huì )員比普通客戶(hù)費率低0.45%,金牌、銀牌客戶(hù)比普通客戶(hù)費率低0.63%等。
但是股份制銀行的貴賓客戶(hù)很多都能享受到免費待遇。如民生貴賓卡所有網(wǎng)銀轉賬業(yè)務(wù)均免費,深發(fā)展、華夏、中信的貴賓卡、金卡、鉆石卡亦能享受免費轉賬業(yè)務(wù)。
除了想拉攏國有行客戶(hù)而大搞優(yōu)惠之外,亦想爭搶同類(lèi)型銀行客戶(hù),因此在股份制銀行和城商行之間競爭亦是激烈。就本行異地網(wǎng)銀轉賬來(lái)說(shuō),興業(yè)、寧波、南京和光大大打免費牌。
更加偏激的是,在跨行同城網(wǎng)銀轉賬業(yè)務(wù),興業(yè)和寧波也堅持推行免費�？梢�(jiàn)兩家來(lái)勢之兇猛。
不過(guò)股份制銀行中間也有不以低費率來(lái)誘惑客戶(hù)的,浦發(fā)是典型。該行不僅本行異地網(wǎng)銀轉賬和跨行同城網(wǎng)銀轉賬費率為0.2%,其跨行異地網(wǎng)銀轉賬費率更是高達0.8%,僅次于工行。
超級網(wǎng)銀:招行收費高于一代網(wǎng)銀
超級網(wǎng)銀（Super-Inter－net-Bank）,其實(shí)是央行第二代支付系統的俗稱(chēng),是實(shí)現連接各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付跨行清算系統。從8月30日超級網(wǎng)銀正式上線(xiàn)起至今,整整兩個(gè)月。受到關(guān)注最多的就是費用和便捷性,可惜恰恰是這兩點(diǎn)到現在都不明朗。
首批接入超級網(wǎng)銀的共有27家銀行,在16家上市行中,浦發(fā)、南京和寧波銀行不在之列。
從費用上看,目前接入超級網(wǎng)銀的銀行收費標準不一,股份制銀行和城商行中除了招商銀行收費外,其余都試行免費。而招行的超級網(wǎng)銀費用比自家網(wǎng)銀還要高,招行試行0.6%費率,最低5元,最高50元的收費標準,遠比自家跨行轉賬業(yè)務(wù)高得多�！斑@不是明擺著(zhù)告訴客戶(hù)不要用超級網(wǎng)銀嘛!”招行客戶(hù)張先生說(shuō)。
與股份制銀行不同,除了農行外,國有行對超級網(wǎng)銀試行收費,其費用標準看齊自家網(wǎng)銀標準。不過(guò)農行的免費就像是“海市蜃樓”�！懊赓M是免費,但現在還不能用超級網(wǎng)銀進(jìn)行轉賬�！鞭r行客服人員表示。免費等于是白免。
未來(lái)超級網(wǎng)銀收費會(huì )怎樣,目前尚不明朗。據中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇推測:“如果這個(gè)系統能夠得到推廣,以后的收費標準可能會(huì )向低價(jià)趨同�！�
從便捷性看,超級網(wǎng)銀目前表現差強人意�！半m然我們行超級網(wǎng)銀是免費,但由于最近客戶(hù)反映問(wèn)題比較多,比如不能實(shí)時(shí)到賬、轉賬出現錯誤、不好登錄等,還是建議使用銀行普通網(wǎng)銀�！惫獯筱y行客服表示。
在記者調查中,除了中信銀行稍有積極主動(dòng)性介紹超級網(wǎng)銀外,其余行對待超級網(wǎng)銀均顯消極,不是記者追問(wèn),提及超級網(wǎng)銀是萬(wàn)萬(wàn)不能的事。多數銀行客服都善意地建議記者不要使用超級網(wǎng)銀。
功能費用:興業(yè)寧波最低
選擇一家銀行開(kāi)戶(hù)后,如果是在柜臺辦理業(yè)務(wù),可能還要考慮該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多寡,否則找網(wǎng)點(diǎn)會(huì )很麻煩;但網(wǎng)銀用戶(hù)更多考慮的應該是辦理業(yè)務(wù)的費用。綜合來(lái)看,5大國有銀行網(wǎng)銀費用普遍高于股份制商業(yè)銀行,而地方性商業(yè)銀行則最低。
假設一普通客戶(hù)要轉賬5000元,雖然各行安全證書(shū)價(jià)格不同,但通過(guò)幾次轉賬后,轉賬費用之間的差別完全可以分攤證書(shū)成本,故現主要對比各行三種網(wǎng)銀轉賬方式下費用的高低。
首先對5大行的三種網(wǎng)銀轉賬方式下的費用對比,可以看出工行花費最高,三種方式轉賬要花135元,是16家銀行中最高者,包括總額和分項費用。最低是交行。
在股份制銀行和城商行中,浦發(fā)費率最高,三種方式轉賬須花費60元,與建行并列第三。而興業(yè)銀行和寧波銀行因為推行免費優(yōu)惠,收費水平不僅在股份制和城商行中,也是16家銀行中最低的。