銀監會(huì )叫�！榜v點(diǎn)銷(xiāo)售”追蹤
11月8日、9日連續兩天，中國銀監會(huì )出臺“商業(yè)銀行不得允許保險公司派人在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售”銀保新規一事，在銀行、保險兩大行業(yè)引起巨大反響，眾多市民也紛紛打進(jìn)本報電話(huà)發(fā)表看法。
一些市民表示，銀監會(huì )的新規出臺得非常及時(shí)，“這就好比不允許醫藥代表穿白大褂進(jìn)醫院賣(mài)藥一樣，雖然保險人員可能更專(zhuān)業(yè)，但流動(dòng)性大，一旦發(fā)生誤導，銷(xiāo)售者將無(wú)從投訴�！�
“早就該管一下了！”市民張女士說(shuō)，自己去年10月原本打算在一家銀行存1萬(wàn)元定期，一個(gè)身穿制服的小伙子向她推薦一款理財產(chǎn)品，說(shuō)是比銀行儲蓄收益高，還有保險贈送……今年10月，當保險公司打電話(huà)提醒張女士需要續交保險費時(shí)，她才反應過(guò)來(lái)原來(lái)買(mǎi)成保險了。咨詢(xún)后張女士大吃一驚———如果退保要損失5000多元�！霸臼侨ゴ驽X(qián)的，結果被忽悠成了保險，你說(shuō)我該咋辦嘛？”張女士憤怒地表述。
僅僅兩天，就有十多位市民向本報反映曾親身經(jīng)歷“存款變保單”的事情。由此可見(jiàn)，此類(lèi)誤導絕非個(gè)案。那么，客戶(hù)究竟該如何防止“存款變保險”的事情發(fā)生？昨日，一位曾經(jīng)從事銀保銷(xiāo)售的業(yè)內人士向成都商報記者揭秘了一些不良銷(xiāo)售人員在推銷(xiāo)銀保產(chǎn)品時(shí)存在的四大陷阱，希望借此提醒市民當心。根據投訴比例，這些陷阱依次是：過(guò)分宣傳高收益；不說(shuō)是保險，說(shuō)是儲蓄（隱瞞費用扣除）；存款送保險陷阱；混淆身份。
我們希望借本組采訪(fǎng)提醒銀行和保險公司相關(guān)負責人，不斷督促自己的銀保銷(xiāo)售人員：誠信銷(xiāo)售，遠離誤導。
防“存款變保險” 市民需注意四大陷阱
為何會(huì )有如此多的客戶(hù)接連遭遇“存款變保險”？他們又是如何被銷(xiāo)售人員“忽悠”的？經(jīng)過(guò)對十多位客戶(hù)電話(huà)投訴的整理以及業(yè)內人士講述，我們總結出了銀保銷(xiāo)售的“四大誤導陷阱”。
陷阱一：高收益
去年12月，市民張婆婆在某銀行的10萬(wàn)元5年期存款到期。當她去銀行網(wǎng)點(diǎn)準備再次轉存5年定期時(shí)，一位穿制服的年輕女子主動(dòng)過(guò)來(lái)向老人介紹說(shuō)，他們銀行新推出一款理財產(chǎn)品，“光保底收益都有7％，此外每年還有分紅，去年分紅有4％，比存在銀行合算……”在這位工作人員的幫助下，張婆婆辦了這款“理財產(chǎn)品”。后來(lái)發(fā)現，所謂“理財產(chǎn)品”其實(shí)是保險。
記者點(diǎn)評：投訴的客戶(hù)中，90％表示是受了高收益的誤導。就此，業(yè)內人士表示，分紅保險產(chǎn)品的收益每年都是不確定的，過(guò)去的業(yè)績(jì)僅做參考。此外，據調查，該款產(chǎn)品所謂“保底收益7％”也很不靠譜，7％應該是5年的保底收益才對。
陷阱二：存款送保險
今年1月，市民王先生到某銀行存款5萬(wàn)元，工作人員告訴他“存款金額已達到‘受贈’保險的條件”，王先生以為是“送保險”，就在文件上簽了字。今年6月，王先生急需用錢(qián)，到這家銀行取款時(shí)被告知，他的5萬(wàn)元錢(qián)當時(shí)是“購買(mǎi)”了某保險公司的一款分紅保險產(chǎn)品，現在無(wú)法取款……
記者點(diǎn)評：大約有5％客戶(hù)稱(chēng)以為保險是贈送的，不過(guò)這哪里是“存款送保險”，其實(shí)就是客戶(hù)自己花錢(qián)買(mǎi)的保險。
陷阱三：不說(shuō)是保險，說(shuō)是儲蓄
去年6月，市民馬女士在某銀行辦理儲蓄業(yè)務(wù)，身穿銀行制服的小張向她推薦一款“理財產(chǎn)品”，稱(chēng)就像零存整取一樣，而且比銀行利息高。當時(shí)，馬女士以為今年存1萬(wàn)元，第二年再存多少都行。今年6月初，保險公司給她打來(lái)電話(huà)，要她續繳保費1萬(wàn)元，馬女士這才知道買(mǎi)了保險。
記者點(diǎn)評：據介紹，一般保險公司是不允許用“零存整取”這樣的概念去銷(xiāo)售保險的。就此案例，有三個(gè)地方容易誤導客戶(hù)：一是銷(xiāo)售人員不說(shuō)是保險，容易讓客戶(hù)誤以為是儲蓄或跟儲蓄差不多；二是隱瞞了產(chǎn)品的費用扣除情況，比如退保需要支付哪些費用等；三是沒(méi)告知客戶(hù)繳費情況，個(gè)別銷(xiāo)售人員把期繳產(chǎn)品說(shuō)成躉繳（一次性繳費）產(chǎn)品，導致部分經(jīng)濟實(shí)力較差的客戶(hù)在第二年時(shí)無(wú)力續繳保費。
陷阱四：混淆身份
一些客戶(hù)反映在銀行遭遇保險推銷(xiāo)時(shí)，往往出于對銀行工作人員的信任，才誤買(mǎi)保險理財產(chǎn)品。
記者點(diǎn)評：業(yè)內人士提醒說(shuō)，目前在銀行負責銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品的人員，除了銀行人員外還有保險公司的銷(xiāo)售人員，目前保險公司都有要求在銀行銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品的保險人員掛牌上崗，名片也是依照保險公司統一印制的，消費者可依此識別。
買(mǎi)保險后悔 并非只有退保一條路
存款變保險后，不少“后悔”的客戶(hù)往往會(huì )選擇退保一條路，由此帶來(lái)的損失也只能自己吞。
記者上周就此咨詢(xún)了保險業(yè)內人士，他們表示，其實(shí)買(mǎi)了保險中途后悔時(shí)的選擇，并非只有退保這“華山一條路”，投保人只要讀懂并充分利用保險合同賦予的權利和義務(wù)，可以在退保時(shí)將損失降到最低。
猶豫期退保
最多損失10元工本費
讀者張女士今年1月知道誤買(mǎi)保險后，她第一時(shí)間與女兒進(jìn)行了商量，女兒建議她退保。由于在10天的猶豫期內，張女士只損失了10元錢(qián)工本費。
記者點(diǎn)評：一般長(cháng)期人身保險產(chǎn)品都設有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書(shū)面簽收之日起10日內的一段時(shí)期。在猶豫期內，投保人可以仔細考慮所購買(mǎi)的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同(即退保)，保險公司會(huì )在扣除不超過(guò)10元的工本費后退還已交保險費。
臨時(shí)缺錢(qián)
可申請保單質(zhì)壓貸款
去年12月，做生意的陳先生在某銀行存款時(shí)將10萬(wàn)元錢(qián)誤買(mǎi)成保險。今年6月，陳先生需資金周轉，情急之下，他想找出保險單，到保險公司退保，來(lái)?yè)Q取一些現金，可是保險公司告訴他，此時(shí)退保，大約要損失20％。后來(lái)，保險公司建議陳先生如果是臨時(shí)急需資金，不妨申請保單貸款，這種貸款的額度按照保單的現金價(jià)值折算，一般可以貸70%左右。而借款利率一般以銀行的貸款利率為準，借款期限通常為6個(gè)月。貸款到期后，如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延。而保單的效力在客戶(hù)持續繳費的前提下不受影響。
記者點(diǎn)評：辦理保單質(zhì)押貸款的手續比較簡(jiǎn)單。投保人本人只需攜帶保單和身份證原件，前去保險公司辦理即可。不過(guò)提醒一句，別忘按時(shí)還錢(qián)。
經(jīng)濟暫時(shí)困難
有三條路可走
張女士原本在外企工作，最近因公司業(yè)務(wù)調整被裁員。有房有車(chē)的張女士生活一下緊張起來(lái)，當初買(mǎi)的保險也無(wú)力按期交費，她不得不考慮退保。
記者點(diǎn)評：在經(jīng)濟困難的情況下，有一份保障會(huì )顯得更加重要。張女士完全可以選擇以下三條路，在繼續享有保障的情況下，渡過(guò)難關(guān)：①利用寬限期推遲60天交費；②選擇自動(dòng)墊交保險費；③減額付清可享受降低的保障。
理性買(mǎi)銀保 掌握四大秘笈
對于絕大多數有保險購買(mǎi)需求的客戶(hù)，面對誤導行為時(shí)有發(fā)生，又該如何擦亮眼睛呢？業(yè)內人士為投資者提供了購買(mǎi)銀保產(chǎn)品的四大秘笈。
①不要盲目依賴(lài)宣傳資料和介紹
當確認要購買(mǎi)保險時(shí)，應向銷(xiāo)售人員索取保險條款并要認真閱讀（個(gè)別銷(xiāo)售人員自制的資料要當心），根據實(shí)際情況，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。當銷(xiāo)售人員或宣傳資料的介紹與保險條款的內容有差異時(shí)，以保險條款為準。
�、谝硇哉J識保險產(chǎn)品的預期收益
銀保產(chǎn)品的收益是不確定的，沒(méi)有固定的比率，勿將保險產(chǎn)品與銀行存款、基金、投資理財產(chǎn)品等混淆或進(jìn)行簡(jiǎn)單對比。
�、弁顿Y型險種宜作為長(cháng)期性投資
許多保險公司的萬(wàn)能險、投資連結險的初始費用、保險費、管理費、手續費等在保險期間都將按一定比例扣除，尤其在投保初期，保險公司投入的成本高，扣除費用的比例也較大，現金價(jià)值就低；之后隨著(zhù)成本降低，扣除的費用大幅下降，加上分紅，現金價(jià)值也大幅增加。因此，投資型險種宜作為長(cháng)期性投資，客戶(hù)要避免短期內退保。
�、軐�(shí)事求是回答保險公司的回訪(fǎng)提問(wèn)
為確保消費者正確了解自身權益和承擔的風(fēng)險，中國保監會(huì )要求各銷(xiāo)售銀郵代理保險的公司對在銀郵網(wǎng)點(diǎn)購買(mǎi)保險的消費者在猶豫期內實(shí)施100％回訪(fǎng)，并作好相應記錄�；卦L(fǎng)內容一般包括是否正確理解自身承擔的風(fēng)險、是否了解猶豫期內自己的權利、是否知道退�？圪M情況等。消費者應實(shí)事求是回答，對不明白的事項應仔細閱讀保險條款或直接向保險公司客戶(hù)服務(wù)人員詢(xún)問(wèn)，若發(fā)現被銷(xiāo)售人員誤導、對保險產(chǎn)品不滿(mǎn)意等，都可以在猶豫期內無(wú)條件退保。