對于很多第一次購買(mǎi)商業(yè)保險的消費者來(lái)說(shuō)，各種萬(wàn)能險、分紅險、投連險令人眼花繚亂。明亞保險經(jīng)紀公司北京分公司副總經(jīng)理王鵬告訴《經(jīng)濟參考報》記者，初次投保，首先要選擇保障性好的產(chǎn)品，特別是意外、重大疾病等特定險種要優(yōu)先考慮。在此基礎上，還有能力的話(huà)可以再考慮養老、教育和投資類(lèi)的保險產(chǎn)品。
　　不同年齡段的消費者投保也應該各有側重。王鵬說(shuō)，剛參加工作的年輕人，交費能力有限，生活壓力也不大，可以考慮定期壽險和意外保險。結婚后，夫妻雙方面臨著(zhù)償還房貸、撫養孩子等較大的生活壓力，身體健康狀況也開(kāi)始下降，這時(shí)候應該增加保障性保額，補充醫療保險和子女的教育金。到了40至50歲，資產(chǎn)一般會(huì )比較充裕，可以考慮進(jìn)行多元化的資產(chǎn)配置，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。
　　萬(wàn)能險兼具投資和保障的功能，保費會(huì )分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶(hù)，一部分進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶(hù)，另一部分進(jìn)入投資賬戶(hù)，獲取投資回報。萬(wàn)能險可以附加重大疾病、意外醫療等多種附加險。王鵬說(shuō)，如果不購買(mǎi)萬(wàn)能險，消費者也可以自己把錢(qián)進(jìn)行拆分，一部分拿去買(mǎi)純保障的保險產(chǎn)品，剩余的錢(qián)拿去做其他投資。
　　一些消費者不看重保險的投資理財功能，更在意其基本的風(fēng)險保障功能，因此傾向于選擇純保障型的獨立險種。消費者在購買(mǎi)這些保險的時(shí)候又應該注意些什么呢？明亞保險經(jīng)紀公司資深經(jīng)紀人郭沖給出了他的建議：
　　購買(mǎi)重大疾病險要關(guān)注涵蓋的病種、性?xún)r(jià)比、產(chǎn)品結構(終身或定期)以及公司的品牌。如果是投保定期重疾險，最好將保障期限定在70歲，因為這之前是大病的高發(fā)期。
　　購買(mǎi)的意外保險如果是作為附加險，不用擔心續保的問(wèn)題，但缺點(diǎn)是保費較貴；如果購買(mǎi)一年一保的短期保險，則比傳統意義的附加險要便宜50%。
　　投保醫療保險時(shí)應關(guān)注是否有保證續保的條款，保證續保是指在前一保險期間屆滿(mǎn)后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保。如果沒(méi)有保證續保權，投保人很可能因為身體狀況變差而被保險公司拒保。

　　□投保案例

　　小趙剛剛大學(xué)畢業(yè)一年，單身一人在北京某私營(yíng)企業(yè)工作，月入4000元，每個(gè)月只有少量的結余。
　　投保建議：20至30歲階段，以消費型保險為主，另外可以搭配部分返還型保險。意外險一般一年只需要幾百元，就能夠獲得很高的保障。重疾險最好選擇定期，因為重疾險保費隨著(zhù)年齡的增加而提高，由于不需要承擔無(wú)限期的保險責任，在相同的保障額度下，定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。30至45歲階段，可以選擇長(cháng)期返還型保險，注重長(cháng)期的投資收益。如果到45歲以上了，消費者要注意避免保費比保額還高的“倒掛”情況。