銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量不斷創(chuàng )出新高，表明了銀行理財市場(chǎng)的火爆程度，“銀行理財時(shí)代”的說(shuō)法一點(diǎn)也不為過(guò)；銀行理財產(chǎn)品，無(wú)疑也是當前大眾理財的首選。
銀行理財與其它的理財方式，如投資保險、購買(mǎi)基金、投資債券等，到底有哪些不同呢？
銀行理財：產(chǎn)品豐富風(fēng)險較低
銀行理財產(chǎn)品的特點(diǎn)是風(fēng)險低，在此基礎上，期限靈活，種類(lèi)豐富，多幣種，購買(mǎi)方便。對于普通老百姓來(lái)講，同時(shí)還有投資起來(lái)并不復雜的特性。購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品，只需要到銀行柜臺去選擇，有合適的期限、相當的收益，類(lèi)似于辦理存款手續，就可以購買(mǎi)一款銀行理財產(chǎn)品。
中國的儲蓄率居高不下，與中國人喜歡存錢(qián)有關(guān)。省吃?xún)�用存了一輩子，如果說(shuō)，某種投資品收益高，但有虧本的可能，大多數普通的老百姓，并不會(huì )用全部的養老錢(qián)去嘗試。這是中國理財市場(chǎng)的現狀，對于投資風(fēng)險抱有規避的態(tài)度，這也是國債和銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)持續火爆的原因。
既不需要去學(xué)習看不懂的K線(xiàn)圖，也不需要去深入了解各種投資學(xué)。只需要記得，有一筆定期存款快要到期。拿出來(lái)投資買(mǎi)股票又不懂；選擇購買(mǎi)國債，又沒(méi)有合適的選擇；選銀行理財產(chǎn)品就方便多了，不僅可以獲得高于存款的收益，購買(mǎi)也很方便。
銀行相對于基金公司、證券公司和保險公司，更接近于普通老百姓的生活。每個(gè)人都有跑趟銀行辦點(diǎn)事的經(jīng)歷，而基金公司和證券公司，那就陌生得多了。這是銀行的優(yōu)勢。
很多人選擇在銀行買(mǎi)基金和保險，是因為方便，所以銀行的代銷(xiāo)業(yè)務(wù)也好，代繳業(yè)務(wù)也好，發(fā)展態(tài)勢良好。銀行的便捷性是銀行理財產(chǎn)品得以發(fā)展，得天獨厚的優(yōu)勢所在。
在銀行理財產(chǎn)品發(fā)行之前，低風(fēng)險投資產(chǎn)品只有國債，銀行理財產(chǎn)品的出現，剛好填補了這類(lèi)產(chǎn)品的缺失。
保險：主要側重保障功能
經(jīng)常聽(tīng)到有人說(shuō)，買(mǎi)保險不劃算，也有人會(huì )說(shuō)，買(mǎi)保險并不賺錢(qián)。這樣考慮的投資者，是把保險與基金、股票、銀行理財產(chǎn)品功能混淆。買(mǎi)保險的主要目的并不是為了投資或者說(shuō)賺錢(qián)。
以家庭為單位的理財，目的就是為了財產(chǎn)保值和資產(chǎn)增值兩個(gè)部分。而保險在這里起到的是一個(gè)風(fēng)險工具的作用，就是為無(wú)法預料的事情做準備，可以讓財產(chǎn)的保值和增值繼續順利進(jìn)行下去。所以保險在理財里的配置是必不可少的，保險產(chǎn)品的配置，一般來(lái)講需要占總資產(chǎn)的10%左右。
保險產(chǎn)品是功能性較強的產(chǎn)品，購買(mǎi)保險，選擇的就是購買(mǎi)一種服務(wù)和保障。與保險不同，銀行理財產(chǎn)品強調理財和投資，作為存款的替代投資品，最大的功能是發(fā)揮存款效用和資產(chǎn)安全性增值。
保險和銀行理財產(chǎn)品，同時(shí)作為普通百姓投資理財生活的必需品出現，都是不可或缺的一部分。從資金的形態(tài)上也有區別。銀行理財產(chǎn)品是一筆購入，到期后結賬。保險一般為分批分期購入，對于家庭的現金流動(dòng)性要求較高，需要家庭擁有持續性投入購買(mǎi)保險的現金收入。
基金：風(fēng)險較高收益難測
從風(fēng)險偏好上看，整體來(lái)講，基金屬于對風(fēng)險較為偏好的投資者，他們抗風(fēng)險的程度較高，能夠承受一定的由于投資風(fēng)險帶來(lái)的投資損失。銀行理財產(chǎn)品則屬于風(fēng)險規避的投資者，他們懼怕風(fēng)險，對于投資風(fēng)險帶來(lái)的投資損失承受較低。
購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品的資金，一般都是之前的定期儲蓄轉變而來(lái)的，目的是起到財產(chǎn)保值的作用，更強調本金的安全性。購買(mǎi)基金產(chǎn)品，與購買(mǎi)股票、投資期貨等一樣，目的就是資產(chǎn)增值，是一種投資行為。
在家庭理財的配置上，應該在不同風(fēng)險級別的理財產(chǎn)品上，同時(shí)出現兩種投資品。它們之間沒(méi)有可替代關(guān)系。
購買(mǎi)基金和購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品的投資者，對收益的預期不同，對本金損失的預期也不同。這也是為什么基金虧本的投資者大有人在，卻沒(méi)有幾個(gè)人去付之于法律投訴；而購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品零收益或者本金虧損時(shí)，招致訴訟的案例卻時(shí)有發(fā)生。
即使是債券型基金與銀行理財產(chǎn)品相比，風(fēng)險也是不能相提并論的。銀行理財產(chǎn)品所設計的預期收益的形式，不僅預期了固定收益，還設定了最高預期收益和最低預期收益。這樣的設定，使投資者對于最終收益的可能性，存在更進(jìn)一步的確定性。這一點(diǎn)債券型基金是做不到的。
從資金流動(dòng)性上看，基金的購買(mǎi)起點(diǎn)金額低于銀行理財產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品的起點(diǎn)購買(mǎi)金額一般為五萬(wàn)元人民幣，以一萬(wàn)元遞增�；甬a(chǎn)品，最低購買(mǎi)金額不受限制，即使一些受限的基金，起點(diǎn)也在5000或者10000元不等。
贖回機制上看，銀行理財產(chǎn)品有贖回規定，部分產(chǎn)品投資者不允許贖回�；甬a(chǎn)品中，封閉式基金不可以贖回，但是可以在二級市場(chǎng)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，或者巨額資金有限制贖回的規定，除此之外，基金的贖回規定上要比銀行理財產(chǎn)品更加方便。
債券：產(chǎn)品單一收益較低
債券產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品功能最接近，但在便捷性和多樣性上，則不如銀行理財產(chǎn)品。而且債券產(chǎn)品比銀行理財產(chǎn)品承擔更多的利率風(fēng)險。
債券產(chǎn)品分為國債、金融債、地方債和企業(yè)債等。一般來(lái)講，國債是比較常見(jiàn)的品種，普通老百姓可以購買(mǎi)得到。
金融債、地方債和企業(yè)債有募集規模和銷(xiāo)售時(shí)間的限制。而且，這類(lèi)債券優(yōu)先機構配置，在配置到一些銀行理財產(chǎn)品或者債券型基金之后，直接面對普通投資者的份額就更少了。
銀行理財產(chǎn)品在運行當中需要贖回，需按照銀行規定，規定投資者有權贖回才可以贖回。不允許贖回的產(chǎn)品，堅持贖回，不僅沒(méi)有收益，還有可能付出一定的管理費用。
債券投資者想要終止交易，需要通過(guò)二級市場(chǎng)交易才能賣(mài)出債券，甚至部分債券要到期才能還本付息。
銀行理財產(chǎn)品由于產(chǎn)品豐富，可選擇性較多，進(jìn)行再投資相對容易。債券投資者如想再投資，既需滿(mǎn)足市場(chǎng)的最低資金要求，又需要找到市場(chǎng)的有效供給。
對比銀行理財產(chǎn)品和國債的收益，債券類(lèi)產(chǎn)品優(yōu)勢不足。僅以2010年8月份發(fā)行的第五期國債為例，期限1年，票面年利率為2.6%，發(fā)行額為120億元，相比現在2.50%的同期存款利率，僅高出一個(gè)百分點(diǎn)。
同樣與債券型理財產(chǎn)品相比，今年11月份的債券投資類(lèi)理財產(chǎn)品的平均收益率為2.61%，其中的票據投資類(lèi)，平均收益率高達3.32%。
現在發(fā)行火爆的超短期理財產(chǎn)品，平均年化收益率在2.8%左右，并且收益隨著(zhù)市場(chǎng)利率波動(dòng)，有效地規避了利率風(fēng)險，固定的長(cháng)期國債類(lèi)產(chǎn)品則做不到這一點(diǎn)。