11月15日,上海一場(chǎng)大火之后,只留下黑漆漆的公寓殘骸和死里逃生的受災居民無(wú)奈的嘆息。
上海保監局的統計數據顯示,截至11月18日,上海各保險公司對此次火災的理賠已接近1000萬(wàn),其中太平洋(601099,股吧)財產(chǎn)保險上海分公司承保了靜安區江寧路街道社區綜合保險,已支付賠款400萬(wàn)。3家財產(chǎn)險公司接到6件家財險報案,保額74.67萬(wàn)元;房貸險報案1件,保額62.7萬(wàn)元;車(chē)險報案3件,具體保額及損失待查。8家壽險及養老險公司確認身故客戶(hù)3名,保額合計203.1萬(wàn)元,受傷客戶(hù)13名,失蹤客戶(hù)6名。
家財險鮮有投保
直到發(fā)生火災,很多受災居民才知道街道為居民購買(mǎi)了一份社區綜合保險。這份保險由街道買(mǎi)單,在上海的覆蓋率是100%。根據保險條款,火災之后居民們可以獲得每戶(hù)最高5萬(wàn)元的社區居民住宅火災責任保險,每人最高限額10萬(wàn)元的人身意外傷害責任保險。
“這是一個(gè)公益性險種,居民不可能完全靠它轉移所有風(fēng)險,政府也不可能大包大攬�！币晃粎⒈１ｋU公司人士表示。
這幢位于上海市中心的建筑,房?jì)r(jià)每平方米在3萬(wàn)以上,也就是說(shuō),居民們的損失至少在數百萬(wàn)元。雖然社區保險給了居民第一重的保障,不過(guò)相比居民的損失,這只是杯水車(chē)薪。
太平保險的黃宜平介紹:“針對火災造成的損失,最有效的防范還是購買(mǎi)家財險�！�
不過(guò)第一財經(jīng)日報《財商》記者了解到,由單位和個(gè)人購買(mǎi)的家庭財產(chǎn)保險,投保率不足10%。
“家財險一直賣(mài)得不好,其實(shí)是客戶(hù)需求和產(chǎn)品設計之間的矛盾。用戶(hù)比較想購買(mǎi)的是水漬險和盜搶險這類(lèi)發(fā)生概率比較大的保險,但是保險公司的產(chǎn)品往往是多種險種打包銷(xiāo)售,這樣一來(lái)總體的保費上升了,很多投保人就覺(jué)得不劃算�！币晃槐ｋU公司產(chǎn)品設計人員告訴記者。
復旦大學(xué)保險系主任徐文虎的說(shuō)法是,由于家財險把盜竊險及自行車(chē)險與機動(dòng)車(chē)險剔除在外,多數居民認為沒(méi)必要購買(mǎi)這個(gè)險種。家財險的承保范圍較小,其中之一是火災,但火災發(fā)生的幾率非常小,使得客戶(hù)不感興趣。
地震為除外責任
照例,每次災難之后,都會(huì )喚起一波購買(mǎi)保險的浪潮。據平安財險個(gè)人業(yè)務(wù)管理部負責人朱蕓菁介紹:“火災之后,買(mǎi)家財險的人多了3倍�！�
不過(guò),對于發(fā)生概率極低的火災等事件,人們究竟應該怎樣購買(mǎi)才合適呢？
朱蕓菁介紹家財險可以設置的種類(lèi)包括:房屋、室內財產(chǎn)、裝潢三類(lèi)。投保人還可以設置室內財產(chǎn)盜搶險、水暖管爆裂及水漬險、保姆人身意外險等附加險種。房屋部分的保費主要保障房屋主體結構及交付使用時(shí)已存在的室內附屬設施。
每家公司的家財險產(chǎn)品根據其條款不同費用略有差異。以某款家財險舉例,100萬(wàn)元房屋保額的投保保費為385元,20萬(wàn)元房屋裝修保額的投保保費為150元,20萬(wàn)元室內財產(chǎn)保額的投保保費為150元。這樣每年保費約為700元左右。
還有一些公司的家財險產(chǎn)品可以由保險公司每月自動(dòng)從投保人銀行賬戶(hù)扣除,如月繳30元的產(chǎn)品,保額為200萬(wàn)元。
“一般投保人在購買(mǎi)的時(shí)候顯然不可能按照房屋價(jià)值購買(mǎi)。因為除了地震之外房屋的主體結構很難毀滅,就算是火災也不可能是全毀。但是地震在家財險里面一般都是除外責任,所以只會(huì )計算其中的裝修和家具財產(chǎn)等等�！鄙鲜霰ｋU設計人員告訴記者。
另外,家財險賠償的額度并不是按照保額來(lái)的,而是按照財產(chǎn)損失的額度來(lái)陪償。而且如果說(shuō)投保人獲得了其他的賠償,那么保險公司賠償的數量也會(huì )下降。
盜搶險、水漬險最有必要購買(mǎi)
“家里水管破了,浸透了家具,或者是家中被盜,這兩種情況是出險概率比較大的,所以投保人應該首先考慮購買(mǎi)�！鄙鲜霰ｋU設計人士告訴記者。
明亞保險經(jīng)紀資深總監郭沖提醒:“如果發(fā)生了盜搶丟了東西,因為沒(méi)有原物,往往給理賠造成困難。所以在家財險理賠時(shí)一定注意相關(guān)的證明資料留存,如果是購買(mǎi)了空調等家用電器時(shí),應及時(shí)向商家索要發(fā)票�！�
如果發(fā)生風(fēng)險事故造成損失時(shí),除保險單、財產(chǎn)損失清單外,被保險人還需要提交發(fā)票、消防部門(mén)證明等材料,若產(chǎn)生了修理費用,還應保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據。
郭沖還提示投保人:“如果發(fā)生火災,所有單據丟失的話(huà),一切損失評估也可以通過(guò)公估公司進(jìn)行評估來(lái)確定損失金額。如果發(fā)生盜搶事件,應及時(shí)撥打110報案,并盡量保護現場(chǎng),還應請公安機關(guān)開(kāi)具證明材料,列出丟失清單,以進(jìn)行理賠工作�！�