年末沖規模 銀行血拼拉存款
由于2009年主要是在沖貸款規模，今年以來(lái)，各銀行都不約而同地強調“存款立行”。大大高于去年的存款任務(wù)讓基層客戶(hù)經(jīng)理們極為郁悶。
小劉說(shuō)，今年，分行給我們支行下的存款任務(wù)是新增存款9億元，而2009年全年的任務(wù)是新增存款3億多元，“今年我們基層人員的日均存款余額也提升了近50%�！�
某國有大型商業(yè)銀行的一位客戶(hù)經(jīng)理告訴中國證券報記者，下半年以來(lái)，我們行已經(jīng)打了兩場(chǎng)拉存款的戰斗。由于我們是國有大行，費用上控制得非常嚴格，所以收效并不顯著(zhù)�，F在我們支行的存款余額還差1億元左右。
某股份制銀行人士說(shuō)，雖然各家銀行的客戶(hù)經(jīng)理都在不遺余力地拉存款，但收效甚微�；旧�，各家分行有一半以上的員工完不成全年下派的指標。
正是在這種情況下，高息攬儲再現江湖。該股份制銀行人士坦言，完不成任務(wù)也是死，違規也是死，如果沒(méi)被查到也就過(guò)了這道坎。正是在這種心態(tài)下，部分銀行尤其是一些中小商業(yè)銀行人士開(kāi)始鋌而走險。
該人士也證實(shí)，現在銀行搶存款非常激烈，只要聽(tīng)說(shuō)企業(yè)有閑置資金，各銀行客戶(hù)經(jīng)理都是一窩蜂地去搶。反正資金是價(jià)高者得。
不過(guò)，他強調，現在監管機構查得非常嚴，一般的小單不值得冒這么大的風(fēng)險，所以資金規�？隙ㄒ趦|元以上。分行年底要完成存款指標，領(lǐng)導也在著(zhù)急找錢(qián)，這樣就可以一事一議，領(lǐng)導在批費用上也會(huì )相對闊綽。
儲蓄大騰挪 資金轉圈防縮水
在銀行基層人員四處找錢(qián)的時(shí)候，從三季度以來(lái)的儲蓄搬家卻在抵消著(zhù)存款增長(cháng)的效果。
央行數據顯示，10月人民幣存款增加1769億元，同比少增1128億元。其中，在加息的背景下，10月居民儲蓄存款反而銳減7003億元，刷新單月降幅歷史紀錄。如此大規模的儲蓄搬家，在歷史上確屬罕見(jiàn)。
面對不斷創(chuàng )出新高的CPI，走進(jìn)“負利率時(shí)代”的國人不再甘心讓個(gè)人資產(chǎn)在銀行“縮水”。加息后2.5%的基準利率相比10月CPI4.4%的同比漲幅，負利率已讓市民有了“錢(qián)放什么地方都好，就是不能放銀行”的想法。
中國證券登記結算有限公司的數據則顯示，10月股市新開(kāi)戶(hù)數達到117.3萬(wàn)戶(hù)，新增基金開(kāi)戶(hù)數為21.9萬(wàn)戶(hù)，環(huán)比增幅均超過(guò)10%。股市成為分流儲蓄的一個(gè)重要渠道。
不過(guò)，業(yè)內人士指出，相對于企業(yè)存款，個(gè)人儲蓄的流失不會(huì )對銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大影響。他介紹，就一般商業(yè)銀行的存款而言，大部分且較為穩定的是企業(yè)存款，以一家股份制銀行北京支行為例，一般是企業(yè)存款10億元，個(gè)人存款2億元，比例在5:1的水平。
但是，銀行最為看重的企業(yè)存款也在通過(guò)各種方式來(lái)規避“負利率”下的資產(chǎn)縮水。
業(yè)內人士介紹，現在很多大型企業(yè)都成立了持有金融牌照的財務(wù)公司來(lái)繞開(kāi)存款利率上限的規定。大型企業(yè)將資金調撥到財務(wù)公司中進(jìn)行統一管理。由于財務(wù)公司持有金融牌照，其資金來(lái)源可以作為銀行的同業(yè)資金。而監管規定對同業(yè)資金可以雙方自行議價(jià)。
某國有大型銀行人士說(shuō)，現在同業(yè)存款的利率基本上是在同期限Shibor利率的基準上加100個(gè)基點(diǎn)，具體價(jià)格和一些銀行資金運用的渠道有關(guān)。比如，國有大型商業(yè)銀行資金使用渠道寬，資金的使用效率較高，協(xié)議存款的資金價(jià)(1370.30,-2.70,-0.20%)格相對高一些。而有些中小銀行，受自身條件的限制，提供價(jià)格的能力相對弱一些。
上述銀行人士指出，由于同業(yè)存款并不計入一般存款，也就是說(shuō)對降低銀行存貸比沒(méi)有太大貢獻，而銀行也不將同業(yè)存款計入到相關(guān)人員的考核中去�！袄坏酱婵�，只能抓幾單同業(yè)，而對于同業(yè)存款，相關(guān)人員最多拿到一些營(yíng)銷(xiāo)費用的獎勵�！�
不過(guò)，到了年底，各家銀行的基層客戶(hù)經(jīng)理都會(huì )血拼“買(mǎi)存款”，來(lái)完成存款時(shí)點(diǎn)指標。所以，不出意外的話(huà)，財務(wù)公司的資金會(huì )很快轉入大型企業(yè)手中，并以一般存款的形式回流至商業(yè)銀行。畢竟，在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，1億元的資金會(huì )有20萬(wàn)元左右的收益，折合年率達到70%左右。
“錢(qián)還是那些錢(qián)，但是轉了一圈，就會(huì )讓相關(guān)利益方都拿到收益�！睒I(yè)內人士指出，在年底這一關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)上，各家銀行的存款指標可能再度飆升，各種光怪陸離的現象可能陸續上演。
要堵更要疏 推進(jìn)利率市場(chǎng)化
愈演愈烈的“吸儲大戰”已引起業(yè)內專(zhuān)家的高度警覺(jué)。他們認為，法定存款準備金率提高、銀行間利率不斷抬升以及商業(yè)銀行超額準備金率的下降，都增加了銀行兌付風(fēng)險。專(zhuān)家表示，“考慮到現在銀行間資金的緊張局面，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險存在加速積累的趨勢�！�
央行連續提高法定存款準備金率，在鎖住銀行體系流動(dòng)性的同時(shí)，也減少了一般存款余額，進(jìn)而拖累了商業(yè)銀行的存貸比指標，使得部分商業(yè)銀行的存貸比可能無(wú)法達到監管機構提出的75%的下限要求，如果不能有效縮減貸款規模，或者說(shuō)為了日后能繼續增加貸款，銀行就不得不通過(guò)吸收存款來(lái)降低存貸比。由此，各家銀行“血拼”攬儲就不足為怪了。
而且，目前監管機構對存款利率實(shí)行上限管理，在負利率和理財等高收益市場(chǎng)面前，企業(yè)很難選擇讓資金進(jìn)入銀行存款渠道。因此，沒(méi)有高額返點(diǎn)，銀行很難吸引到大額存款資金。
對于攬儲大戰，銀監會(huì )已對多家商業(yè)銀行的違規攬儲行為進(jìn)行了處罰，并明確表示要從源頭上防治違規攬儲行為。銀監會(huì )要求銀行業(yè)金融機構進(jìn)一步完善公司治理，加強內部控制，改革以存貸款時(shí)點(diǎn)規模為核心的傳統考核方式，建立“風(fēng)險與約束相稱(chēng)、激勵與問(wèn)責平衡、當前與長(cháng)遠兼顧”的激勵機制。
但專(zhuān)家指出，金融市場(chǎng)的管理僅靠查處、打擊是治標不治本的權宜之計。在存款利率受管制的情況下，銀行難以進(jìn)行正當的價(jià)格競爭，因此各種違規手段才屢禁不止。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇認為，作為資金價(jià)格，利率的市場(chǎng)化改革毫無(wú)疑問(wèn)是優(yōu)化經(jīng)濟結構、化解經(jīng)濟問(wèn)題的首要一步。央行應在穩妥的基礎上，更加積極主動(dòng)地推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。存款利率水平現在仍是鐵板一塊，但其市場(chǎng)化已是大勢所趨。適當放開(kāi)存款利率的上浮比例主要意圖不是抑制經(jīng)濟過(guò)熱，而是旨在保持銀行體系流動(dòng)性的穩定性，銀行可以根據自身情況來(lái)靈活調整，對整體的負面影響相對較小。
不過(guò)，接近監管機構的某位人士表示，現在不是啟動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的合適時(shí)機。利率市場(chǎng)化不可能在貸款占商業(yè)銀行資產(chǎn)主體，商業(yè)銀行又在資源配置中占主體的情況下實(shí)現，這可能導致銀行體系的財務(wù)危機。如果引發(fā)系統性金融風(fēng)險，中國耗費成本超過(guò)萬(wàn)億的金融改革成果可能毀于一旦。
“某國有大型銀行的客戶(hù)經(jīng)理小劉最近到處找錢(qián)，在各大企業(yè)客戶(hù)中間來(lái)回跑，希望能談下幾筆資金在銀行賬上趴一段時(shí)間，哪怕是就呆12月31日這最后一天的“過(guò)路錢(qián)”�！捌渌M用都好談�！毙⒄f(shuō)。
小劉說(shuō)的費用主要是指存款返點(diǎn)費。他介紹，與去年主抓貸款不同，今年銀行對存款非�？粗�，而且個(gè)人績(jì)效考核也和存款掛鉤�！艾F在來(lái)看，我的存款日均指標肯定完不成了，只能沖一把時(shí)點(diǎn)，這樣業(yè)績(jì)不會(huì )太難看。而我們支行資金缺口在3億元左右，領(lǐng)導也在為找錢(qián)上火呢�！闭窃趽尨婵畹膲毫ο�，存款返點(diǎn)費水漲船高，每個(gè)季度最后一天這種關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的費用從今年年中的千分之一，上升到了目前的千分之二三。也就是說(shuō)，在12月31日這天，1億元的“過(guò)路錢(qián)”放在銀行戶(hù)頭上，對方可以拿到20萬(wàn)-30萬(wàn)的返點(diǎn)傭金。
這無(wú)疑觸犯了高息攬儲的監管禁令。專(zhuān)家表示，高息攬儲是我國利率市場(chǎng)價(jià)格雙軌制情況下出現的一種現象，由于我國目前利率沒(méi)有完全市場(chǎng)化，所以造成存款的真實(shí)成本和官方存款利率之間的矛盾和差異。目前的措施是加大監管力度，但最為重要的是不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，讓利率真實(shí)反映市場(chǎng)資金的供求情況。