張女士不久前去一家銀行辦理定期存款，銀行內的一名工作人員向她推薦了一款產(chǎn)品，“比定期收益要高很多，存夠一年收益率能達到6%以上”。張女士聽(tīng)后當即購買(mǎi)了5萬(wàn)元的該產(chǎn)品，工作人員則讓她5天后到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取合同。不過(guò)拿到合同時(shí)，張女士方才發(fā)現這其實(shí)是一款保險產(chǎn)品，而工作人員在推介過(guò)程中卻對“保險”只字未提。像張女士這樣將保險產(chǎn)品當作存款的情況不在少數。
為了規范銀保業(yè)務(wù)，銀監會(huì )近日下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規銷(xiāo)售與風(fēng)險管理的通知》(下稱(chēng)《通知》)�！锻ㄖ方型Ａ吮ｋU公司人員進(jìn)入銀行賣(mài)保險的銀保駐點(diǎn)銷(xiāo)售，并規定每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只能代理不超過(guò)3家保險公司產(chǎn)品。
“銀保新規”的執行情況究竟如何？銀保業(yè)務(wù)又將發(fā)生怎樣的變化？帶著(zhù)這些疑問(wèn)，《經(jīng)濟參考報》記者進(jìn)行了一番調查采訪(fǎng)。
銷(xiāo)售不規范仍然存在
《經(jīng)濟參考報》記者11月24日上午來(lái)到位于北京國貿地區的一家建設銀行，走進(jìn)大廳，在明顯位置并未有專(zhuān)門(mén)的保險銷(xiāo)售柜臺和銷(xiāo)售人員。記者隨即以客戶(hù)身份向身旁工作人員打聽(tīng)，此人表示自己即是保險銷(xiāo)售員，但記者發(fā)現該人員工作服上的工作徽標為“客戶(hù)經(jīng)理”。
經(jīng)過(guò)一番詢(xún)問(wèn)，記者了解到，這家銀行在售的有新華保險和太平洋人壽保險兩種。該保險銷(xiāo)售人員在介紹過(guò)程中再三向記者承諾“絕對沒(méi)有風(fēng)險，能夠保本保利”“收益率回報率都是合同上注明好的”。其間，該銷(xiāo)售人員還不時(shí)拿該款產(chǎn)品與銀行的人民幣理財產(chǎn)品、定投相比，并強調說(shuō)“保險產(chǎn)品的收益優(yōu)勢非常明顯”。
隨后記者又走訪(fǎng)了其他幾家銀行，發(fā)現的問(wèn)題相差無(wú)幾�！般y保新規”出臺后，銀行在售保險品種確實(shí)有所少，保險銷(xiāo)售也看似不如此前紅火，但銷(xiāo)售過(guò)程中的不規范行為并未得到明顯改善。
準入競爭加劇險企忙爭銀行芳心
采訪(fǎng)中記者了解到，保險的營(yíng)銷(xiāo)渠道主要分為個(gè)人即保險營(yíng)銷(xiāo)員、銀行代銷(xiāo)、電話(huà)銷(xiāo)售三種渠道。其中，銀行代銷(xiāo)一直是各保險公司的重要陣地。來(lái)自保監會(huì )的統計數據顯示，2010年上半年，全國人身險保費收入5980.71億元，其中來(lái)自銀保渠道(含郵政)的保費為2599.09億元，占比43%，銀行獲得傭金收入89.78億元。
“‘銀保新規’短期內可能會(huì )對業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，但對大保險公司沖擊不大，中小型保險公司則可能面臨業(yè)務(wù)驟減的風(fēng)險。畢竟大保險公司品牌知名度優(yōu)勢明顯，銀行將其捆綁在自己的營(yíng)業(yè)廳能夠提升不少附加品牌效應�！敝袊桨驳囊晃皇袌�(chǎng)人士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
此前高調進(jìn)軍銀保市場(chǎng)的保險新軍——百年人壽北京分公司副總經(jīng)理安慶濤則對《經(jīng)濟參考報》表示：“誰(shuí)占領(lǐng)銀行的銷(xiāo)售權，誰(shuí)就在保險市場(chǎng)中更占主動(dòng)�！�
入駐大行絕非易事，為抓獲銀行“芳心”，不少保險企業(yè)紛紛不惜血本向銀行開(kāi)出高比例手續費。
“首要關(guān)注的是能否讓自己的產(chǎn)品進(jìn)入銀行大門(mén)，有了銀行的通行證，才具備同場(chǎng)競爭的機會(huì )�！卑矐c濤說(shuō)。也正是基于這樣的認識，百年人壽今年先后與浦發(fā)銀行和工商銀行展開(kāi)了合作�！爱a(chǎn)品的終端服務(wù)在于一線(xiàn)員工，服務(wù)水平的高低，要看培訓、銷(xiāo)售技巧、敬業(yè)精神是否足夠，個(gè)人的服務(wù)是打造銀保業(yè)務(wù)不容忽視的一點(diǎn)。此外，銀行對保險公司銀保業(yè)務(wù)的參與程度也是主導性的因素，如果銀行對某家保險公司的銀保服務(wù)產(chǎn)生懷疑，可能會(huì )限制甚至制止，小到員工，大到與保險公司停止合作�！卑矐c濤表示。
銀保產(chǎn)品保障功能有待提高
小陳是在北京工作的一名白領(lǐng)，2009年購買(mǎi)了一份銀保產(chǎn)品，是一份5年期繳的分紅險，雖然理論上的收益較為可觀(guān)，但資金要到10年后才能抽出，若提前解約，甚至有“倒貼錢(qián)”賠付的風(fēng)險�！爱a(chǎn)品很不靈活，實(shí)際上在這個(gè)漫長(cháng)的時(shí)間內，資金完全沒(méi)有主動(dòng)支配權�！毙￡惛嬖V記者。而這不僅僅是小陳一個(gè)人的困擾，也是多數銀保投保人的一塊心病——資金流動(dòng)性較小，一旦遇緊急情況要抽取本金，可能最后收益打了水漂，反而要向保險公司賠一筆錢(qián)。
事實(shí)上，近年來(lái)，銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中確實(shí)存在不規范的行為，主要有混淆保險產(chǎn)品與銀行存款及銀行理財等產(chǎn)品的區別、夸大保險產(chǎn)品收益率、對購買(mǎi)保險產(chǎn)品的風(fēng)險提示不到位等問(wèn)題，這些銷(xiāo)售誤導的問(wèn)題也是歷年消費者投訴的焦點(diǎn)問(wèn)題。
業(yè)內人士表示，未來(lái)銀行和保險對于渠道、客戶(hù)資源的爭奪會(huì )越發(fā)強烈，此次規范銀保理財市場(chǎng)，不僅有利于規范銀行的經(jīng)營(yíng)秩序，同時(shí)也讓客戶(hù)在選擇銀行儲蓄和保險理財方面更加明晰。
安慶濤直言，“應該讓客戶(hù)知道，除了理財，保險真正的作用是保障，而現在這種情況在不少人心中扭曲了，認為保險就是一個(gè)先投資、后獲得收益的投資渠道，這種想法是不對的�！�
有專(zhuān)家表示，銀保產(chǎn)品未來(lái)應更加注重對投保人的保障功效，不應在利益驅使下，服務(wù)走樣、變質(zhì)。