年底了，孫辰會(huì )計事務(wù)所的工作越發(fā)的忙，工作讓他不得不來(lái)回飛于各城市之間。剛從南方出差半個(gè)多月，回到北京后的確感覺(jué)寒意甚濃。
年底給企業(yè)做資產(chǎn)狀況盤(pán)點(diǎn)是孫辰項目組的工作內容之一，周末窩在家他想是不是也應該給自己家庭資產(chǎn)做一次“盤(pán)點(diǎn)”呢。他想起前段時(shí)間接到保險公司理財經(jīng)理電話(huà)說(shuō)可以免費為其做保單整理規劃工作，于是打算先盤(pán)點(diǎn)盤(pán)點(diǎn)家里的保單。
“體檢”保單，分清人身險和財產(chǎn)險
“保單整理很有必要，年底做這項工作也算是對家庭保障的一個(gè)總結，通過(guò)清理保單一方面我們可以發(fā)現那些保險有些多余，另一方面可以檢查家庭保障覆蓋得是否全面、充足，做到去余補缺”，中國人壽理財經(jīng)理張玉鑫表示。
孫辰一直覺(jué)得自己平時(shí)很少跟保險人士接觸，購買(mǎi)的保險不會(huì )太多，但是整理保單的結果讓他有點(diǎn)吃驚。社保、重大疾病保險、意外險、投連險、車(chē)險，家里的保險品種還真是不少。
孫辰擅長(cháng)給企業(yè)做賬目，但是對于如何清理保單他并沒(méi)有太多主意。
就此理財周報記者咨詢(xún)了人保壽險高級業(yè)務(wù)經(jīng)理謝均，他說(shuō)：“我們在給客戶(hù)做保單整理時(shí)，首先看保單是否存在技術(shù)上的紕漏，比如投保人家庭地址是否改變、保單簽名是否是相關(guān)人親自簽名等；其次也是最主要的，是為客戶(hù)梳理家庭保障情況，查漏補缺，以便于來(lái)年合理分配資金在各個(gè)保險產(chǎn)品上的額度�！�
保單整理類(lèi)似于給保單做一次“體檢”，逐項分析自然必不可少。謝均告訴記者：“一般客戶(hù)在整理家庭中的保單時(shí)往往不得要領(lǐng)，其實(shí)如果分清步驟和門(mén)類(lèi)，這項工作并不難�？蛻�(hù)可以把保單可以分為人身保險和財產(chǎn)保險兩類(lèi)進(jìn)行梳理。人身保險分為健康、養老、子女教育金、理財等多方面，財產(chǎn)險主要包括家庭財產(chǎn)保險和車(chē)險�！�
收入增長(cháng)調高重疾，年齡增長(cháng)開(kāi)始養老
孫辰所在公司福利算是不錯的，社保比較全面，家中商業(yè)保險方面，有前幾年給自己和妻子各投保了附加重大疾病保險10萬(wàn)元保額的萬(wàn)能險、一年期的意外險、女兒5萬(wàn)保額的重大疾病保險，以及2007年購買(mǎi)的10年期期交12000萬(wàn)元的投連險，而財險方面有一年期的家庭財產(chǎn)保險和私家車(chē)全險。
了解到孫辰的情況，謝均給出了自己的建議，“從醫療健康險方面來(lái)看，隨著(zhù)我國發(fā)展社會(huì )保障會(huì )越來(lái)越完善，孫辰已經(jīng)有單位給上的保障較全的社保，醫療險適當補充一些就可以。但是重大疾病的保障還不完善，10萬(wàn)元保額就算是當前的醫療費用也不夠，更不用說(shuō)若干年后。孫辰可以在年底做一次保單變更，將夫妻倆重大疾病保險保額調高至20萬(wàn)元�！�
此外謝均建議孫辰開(kāi)始規劃養老金，“一般而言養老金在40歲之前籌備會(huì )比較好，孫辰今年35歲，資產(chǎn)配置中還沒(méi)有體現養老金所占的比例。如果要保持退休生活的質(zhì)量不會(huì )降低太多，此時(shí)趁著(zhù)收入較高開(kāi)始儲備養老金，既可以?xún)湎鄬Χ嘁恍┑酿B老金，又不會(huì )給當前的生活帶來(lái)太大影響。這方面可以在來(lái)年配置一些分紅型的養老保險，抵御通貨膨脹同時(shí)留下一筆養老金，為退休生活做好準備�！�
理財保險可放緩，意外保險看是否過(guò)期
4歲的女兒是孫辰的掌上明珠，夫妻倆希望她從小接受很好的教育，孫辰更是想女兒以后能出國留學(xué)一段時(shí)間，開(kāi)闊一下眼界。
謝均表示，“如果夫妻倆對女兒有更高要求，比如希望孩子接受最好的教育或者出國留學(xué)等，可以在自身保障全面的情況下為女兒準備一部分教育金，減輕女兒就學(xué)時(shí)夫妻倆面臨的壓力�！�
對于理財型保險，謝均認為投保人應該在完善了健康、養老、子女教育金保障之外再考慮的險種，“孫辰目前還在繳費期的投連險可以繼續繳費，但是在其他保障到位之前最好不要再增加在投連險上的花費�！�
一些短期險種，比如一年期的意外險和家庭財產(chǎn)保險，在年底清理保單時(shí)一定要查看是否已經(jīng)到期，如果到期的話(huà)應該及時(shí)投保新的一年保單，避免出現保障真空期。
某保險代理人告訴理財周報記者，“我們平時(shí)應該留意生活中某些地方贈送的保險，比如銀行辦卡等有時(shí)會(huì )有贈險等相關(guān)活動(dòng)，所贈保險以意外險居多，這些意外險保障也算全面。如果有獲贈保險，在自己購買(mǎi)的意外險到期時(shí)可以不用急著(zhù)交保費，而是等到所贈意外險到期再投保新的意外險�！�