刷信用卡炒實(shí)物金門(mén)道多
2010-12-07   作者:  來(lái)源:理財周刊
 
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    黃金投資熱潮中,一些本金較少、又想參與其中的投資者想到了手上的信用卡,希望利用信用額度和免息期獲取收益。究竟這一想法可行嗎?風(fēng)險又在何處呢?
  時(shí)下什么投資最火熱?當然是黃金。
  在物價(jià)節節攀升的大背景下,人們希望借助有效的投資方式抵御通脹,而黃金投資自然是不錯的選擇。雖然金價(jià)一路走高,可看好后市者大有人在。曾以《貨幣戰爭》一炮而紅的宋鴻兵更是預言,在美元因泛濫而日益貶值的大趨勢下,世界貨幣要重回金本位,未來(lái)黃金的價(jià)格漲到1萬(wàn)美元/盎司也不為過(guò)。
    有了如此的信心,越來(lái)越多人開(kāi)始邁出投資黃金的腳步,不過(guò),問(wèn)題也隨之而來(lái)了。

  信用卡買(mǎi)金更劃算?

  有位網(wǎng)友提出,自己手上的資金不夠,可又急于投資黃金,是否可以利用信用卡想想辦法呢?沒(méi)想到這一提問(wèn)還真引來(lái)不少人的響應。一位名叫“淘淘江湖”的網(wǎng)友還曬出了自己的投資經(jīng)歷,稱(chēng)依靠信用卡買(mǎi)金,短短半年時(shí)間已經(jīng)賺了幾千元。
  “淘淘江湖”說(shuō),她只是一時(shí)興起買(mǎi)了黃金,沒(méi)想到金價(jià)大漲,讓她賺了錢(qián)!敖衲3月份,我辦了一張農行信用卡,額度2萬(wàn)元,需要一年刷滿(mǎn)5次可免年費。免息期是50天!彼f(shuō),卡片辦下來(lái)后,突發(fā)奇想刷卡買(mǎi)了金條,在50天免息期到期前,為了還款,她急于把金條變現,就在銀行辦了回購業(yè)務(wù),“這一次投資其實(shí)是虧損的,我當時(shí)對黃金不懂,其實(shí)投資金條是有手續費的,一買(mǎi)一賣(mài)我還虧了!薄疤蕴越苯榻B,買(mǎi)賣(mài)黃金的手續費是每克12元,也就是黃金價(jià)格至少要上漲每克12元,才能賺錢(qián)。而她第一次買(mǎi)金條時(shí),黃金漲得不像現在這么厲害,所以反而賠了錢(qián)。
  不過(guò)這次的經(jīng)歷并沒(méi)有讓她打消買(mǎi)金的念頭,“滔滔江湖”反而開(kāi)始注意金店的優(yōu)惠信息,只要有折扣,就立即出手。她發(fā)現,如果想要降低成本,可以在網(wǎng)上買(mǎi)一些商場(chǎng)的折扣卡,一般賣(mài)家都會(huì )打9折出售,而這部分足以抵消金條的手續費!斑@樣,只要金價(jià)上漲,我就可以穩賺不賠啦!彼f(shuō),在短短半年時(shí)間內,隨著(zhù)金價(jià)的上升,她賺了幾千元。同時(shí),因為每次刷卡額度都在2萬(wàn)元,她還得到了不少積分,換到了銀行贈品。
  現在,她把注意力轉移到了紙黃金,“因為紙黃金的手續費更低,只要每克0.7元至1元!彼f(shuō),她決定多辦一些信用卡,瞅準機會(huì )賺錢(qián)。
  在“淘淘江湖”的發(fā)言后面,有不少追捧者,大家似乎都覺(jué)得用信用卡買(mǎi)金是種不錯的致富方法。
  而在北京商報上,也刊登了題為“刷信用卡買(mǎi)黃金最劃算”的文章,文中寫(xiě)到,“建議買(mǎi)黃金盡量刷信用卡!币驗樵谏虉(chǎng)刷卡買(mǎi)實(shí)物黃金既能進(jìn)行黃金投資,又能累積卡片積分,換取銀行贈品,兩全其美。同時(shí),由于無(wú)償占用銀行一個(gè)月左右的資金,可有時(shí)間籌措資金還款。
  那么,用信用卡買(mǎi)黃金真的可行嗎?這筆交易果真劃算,沒(méi)有風(fēng)險嗎?

  投資黃金還應量力而行

  要回答這些問(wèn)題,我們首先要了解,對一般投資者來(lái)說(shuō),主要可以通過(guò)購買(mǎi)實(shí)物金和購買(mǎi)紙黃金參與黃金投資。而在紙黃金交易中,是無(wú)法使用信用卡的。實(shí)際上,紙黃金是一種個(gè)人憑證式黃金,投資者在賬面上進(jìn)行買(mǎi)賣(mài),不發(fā)生實(shí)物金的提取和交割,因此是無(wú)法透支交易的。也就是說(shuō),“淘淘江湖”所說(shuō)的,多辦幾張信用卡做紙黃金交易是不可行的。
  其次,針對“淘淘江湖”所說(shuō)的,先購買(mǎi)商場(chǎng)打折卡,再購買(mǎi)黃金的做法,也需要進(jìn)一步斟酌。
  因為在網(wǎng)上購買(mǎi)打折卡,并通過(guò)信用卡支付,一些情況下是不累積積分的。例如在淘寶網(wǎng)上購物就是如此,據招行信用卡工作人員介紹,淘寶商戶(hù)中有些與招行有合作關(guān)系,而有些則沒(méi)有,如果持卡人在沒(méi)有合作關(guān)系的商戶(hù)用信用卡購物,是無(wú)法累積積分的!笆欠窭鄯e積分要在交易完成后,才能確認!闭行泄ぷ魅藛T提醒。
  因此,如果網(wǎng)友同樣使用網(wǎng)上收購打折卡,再購買(mǎi)實(shí)物黃金的方法投資,最好先試試能否累積信用卡積分。
  第三,用信用卡買(mǎi)黃金有一個(gè)問(wèn)題——還款。如果在免息期到期時(shí),黃金的價(jià)格并沒(méi)有上漲,或者價(jià)格上漲部分尚不能完全抵充手續費,那么投資者只有兩種選擇。一是賠本賣(mài)金,償還信用卡欠款;二是繼續持有實(shí)物黃金,并尋求其他資金還款。選擇后者的投資者如果無(wú)法湊足全額欠款,那么只能償還最低還款額或是申請分期還款了。
  其中,償還最低欠款額不會(huì )影響信用記錄,但會(huì )被卡中心收取利息,利息從消費當天開(kāi)始計算,每天按全額的萬(wàn)分之五計算。以投資者透支2萬(wàn)元購置實(shí)物黃金為例,假設他到期時(shí)無(wú)力償還全部欠款,而選擇償還最低還款額部分,那么在最后還款日后一天,他的賬戶(hù)中就會(huì )出現500元的利息(20000×0.05%×50=500元),之后每日累計,每月復利計算一次,直到持卡人全部還清為止。這筆不斷增加的欠款或許遠遠快過(guò)黃金價(jià)格的上漲。
  再來(lái)說(shuō)說(shuō)分期還款。其實(shí),分期還款并不像人們想象中的想分就分、零成本。
  目前,提供賬單分期服務(wù)的信用卡中心主要有招行、浦發(fā)、興業(yè)、平安、光大、上海銀行等,其中,浦發(fā)銀行、平安銀行規定,持卡人申請分期還款,必須先對賬單中的最低還款額予以歸還,臨時(shí)額度也可一并申請分期。由于最低還款額一般占到賬單金額的10%,所以持卡人實(shí)際可以進(jìn)行分期的金額也就在賬單金額的90%左右了。
  信用卡分期手續費的收取主要有兩種,一種為首期一次性收取,另一種為每期分期收取。無(wú)論哪一種方式,都無(wú)形中增加了投資者的成本,要借助黃金價(jià)格上漲抵充這部分成本,還真需要一輪不錯的行情才行。
  此外,由于在分期還款的過(guò)程中,持卡人所占用的銀行資金逐漸減少,但手續費卻并沒(méi)有因此降低,所以持卡人實(shí)際承擔的分期成本要遠遠高于簡(jiǎn)單相加后的費率。通常情況下,持卡人實(shí)際的年化手續費率在12%至15%左右,遠高于宣傳的每期0.6%、0.7%。
  還有一些激進(jìn)型的持卡人甚至想到了透支取現投資黃金。這一做法顯然不值得提倡。
  這里特別提醒一下,一些卡中心開(kāi)通的電話(huà)或網(wǎng)上銀行預借現金服務(wù)其實(shí)與透支取現同一性質(zhì)。只不過(guò)在A(yíng)TM機上透支取現可以直接拿到現金,而后者是將透支款項打入同名借記卡中。這兩種情況下,持卡人都需要按全部取現金額支付每天萬(wàn)分之五的利息,直到還清為止。
  不僅如此,持卡人還需要支付一定比例的手續費,如招行預借現金服務(wù)規定,持卡人手續費率為1%,最低10元人民幣。
  透支取現與預借現金還有每日限額規定,如招行規定,每天預借現金不得高于2000元。這一金額似乎也無(wú)法滿(mǎn)足購置實(shí)物黃金者的需求。
  總的來(lái)說(shuō),持卡人可以利用信用卡的透支額度在商場(chǎng)購置實(shí)物黃金,但如果是作為一種投資,那么必須考慮到投資成本、還款能力等各方面問(wèn)題。黃金投資也應量力而行。

  特別提醒:

  1.交易實(shí)物黃金渠道不同,手續費不同。投資者應當選擇手續費相對較低的渠道,以獲取更多利益。
  2.金飾品有10%-20%的溢價(jià),一般不作為投資之用。
  3.黃金價(jià)格不可能只漲不跌,投資者還要具備風(fēng)險防范意識。希望短期獲利的投資者還應從技術(shù)上分析走勢,看準時(shí)機。

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