提到銀行卡服務(wù)，你會(huì )想到什么？“信用卡積分換禮品，信用卡高端客戶(hù)還有高爾夫什么的高端服務(wù)�！焙芏嘤每ㄈ硕紩�(huì )這樣回答。
　　借記卡能享受什么服務(wù)呢？“有什么服務(wù)嗎？”很多人都會(huì )疑惑。
　　信用卡由于被宣傳得多，所以能夠被客戶(hù)知曉，而借記卡除了特色卡宣傳得多，貴賓增值服務(wù)很少主動(dòng)宣傳，所以很多客戶(hù)其實(shí)已經(jīng)達到貴賓客戶(hù)級別，因為不知道能享受什么更多的服務(wù)，而懶于去申請升級。但借記卡貴賓服務(wù)內容已經(jīng)直追信用卡服務(wù)，不去享受是一件多么可惜的事！
    《投資者報》本期為您呈現借記卡貴賓卡能提供何種服務(wù)，哪家銀行最合算。記者共調查了17家銀行，主要是15家上市行（寧波銀行北京分行尚未開(kāi)業(yè)），以及廣發(fā)銀行和渤海銀行兩家未上市網(wǎng)點(diǎn)卻不少的全國性股份制銀行。

　　銀行卡種類(lèi)繁多

　　人手一張銀行卡已經(jīng)不再是件難事，現在的都市人錢(qián)包里幾乎塞滿(mǎn)了花花綠綠的各式銀行卡。但與此同時(shí)，琳瑯滿(mǎn)目的銀行卡也讓人困惑，什么夢(mèng)想卡、康乃馨卡、回卡等讓人一時(shí)摸不著(zhù)頭腦。究竟哪張合適？
　　其實(shí)這些只是名字而已，萬(wàn)變不離其宗，知曉了銀行卡分類(lèi)，自然就能理解這些卡的功能了。
　　首先按信息存儲媒介的不同，可分為磁條卡、芯片卡以及磁條和芯片共存的復合卡�，F在常見(jiàn)的是磁條卡，但由于磁條卡的易復制性，安全性相對低，未來(lái)芯片卡將是發(fā)卡方向。工行2009年下半年在國內同業(yè)中率先開(kāi)始全面推廣芯片銀行卡，但僅限于理財金賬戶(hù)芯片卡和工銀芯片白金卡(銀聯(lián)標準)。
　　其次按清償方式的不同，可分為貸記卡、準貸記卡和借記卡。通俗的理解，先花錢(qián)再存錢(qián)的卡就是貸記卡，信用卡就是標準的貸記卡；先存錢(qián)再花錢(qián)的就是借記卡，儲蓄卡就是標準的借記卡；而處于兩者之間的就是準貸記卡，先存一部分錢(qián)，在花完這部分錢(qián)后，在一定額度內還可繼續透支的卡就是準貸記卡。
　　再次，按結算貨幣不同，可分為外幣卡和本幣卡；因為有的卡可同時(shí)兼容多種幣種，在此基礎上又可分為單幣種卡、雙幣種卡、多幣種卡。
　　最后根據發(fā)卡對象不同，還可分為公司卡和個(gè)人卡。而根據持卡人信譽(yù)地位和資信情況不同，又可分為普通卡、貴賓卡等。
　　但實(shí)際上，無(wú)論是客戶(hù)需要辦外幣卡、本幣卡，還是普通卡、貴賓卡，都不過(guò)是在借記卡或貸記卡基礎上的功能。
　　而借記卡則是幾乎所有人都會(huì )有的卡。

　　借記卡級別分明

　　由于銀行現在大力推廣宣傳信用卡，所以很多人都知道根據信用評級，信用卡有不同等級卡片，并提供不同的服務(wù)。但對借記卡就不是那么清楚了。
　　其實(shí)借記卡也有多種不同等級卡片，粗略劃分，借記卡可以分為普通卡、特色卡和貴賓卡。
　　普通卡不難理解，沒(méi)有什么條件，用身份證辦理的能夠存錢(qián)、轉賬等功能的儲蓄卡就是普通卡，普通卡通常收費項目多，一般也沒(méi)有其他增值服務(wù)。
　　特色卡則是針對不同對象、重大事件發(fā)行的卡，很多銀行目前都推出了特色卡，以時(shí)尚潮流為噱頭來(lái)吸引客戶(hù)辦卡�！拔覀冃嗅槍ε�性發(fā)行的香卡，就是個(gè)特色卡，有淡淡香味，存入資金一萬(wàn)以上，就可以辦理；回卡是針對經(jīng)常出國客戶(hù)的特色卡，曬卡也是特色卡，其特色是將個(gè)人照片制作到卡片上�！� 中信銀行客服人員這樣向記者介紹。特色卡會(huì )比普通卡多一些服務(wù)，比如中信的香卡針對女性推出一些親子、旅游等功能。
　　貴賓卡在很多銀行則還要分幾個(gè)等級。在17家銀行中，只有工行、中行、廣發(fā)行和渤海銀行沒(méi)設等級，其貴賓卡分別叫理財金卡、理財貴賓卡、白金卡和浩瀚理財卡。從4家銀行的貴賓卡名稱(chēng)就可看出，在銀行的眼中，這類(lèi)持卡客戶(hù)有一定閑余資產(chǎn)可以進(jìn)行投資理財。將這類(lèi)客戶(hù)集中為一個(gè)群體服務(wù)，對銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)有很大幫助。
　　其余13家銀行在貴賓客戶(hù)群中又細分了幾個(gè)等級，大致可以劃分為金卡、白金卡、鉆石卡級別。

　　貴賓卡門(mén)檻不等

　　何謂貴賓？百度詞條解釋之為“地位顯貴的賓客”。
　　要讓銀行覺(jué)得哪個(gè)客戶(hù)地位顯貴，通常的理解，自然是這位客戶(hù)有比較雄厚的資金實(shí)力。但從調查情況來(lái)看，有些銀行的門(mén)檻并不算高。
　　先比較貴賓客戶(hù)沒(méi)有分等級的4家銀行。這4家銀行不約而同在條件中出現了30萬(wàn)，工行、中行、廣發(fā)銀行都要求客戶(hù)綜合資產(chǎn)（儲蓄、理財、基金、國債、黃金、第三方存管合計的資產(chǎn)）至少達到30萬(wàn)，但工行客戶(hù)只要滿(mǎn)足是五星級客戶(hù)條件也可申辦理財金卡，渤海銀行雖然條件中出現了30萬(wàn)，但概念不同，渤海銀行要求客戶(hù)必須有30萬(wàn)定期存款，或者綜合資產(chǎn)達到50萬(wàn)方可申辦浩瀚理財卡。
　　貴賓卡分了兩個(gè)等級的銀行有交行、招行、浦發(fā)、北京銀行和南京銀行，門(mén)檻相對低的是交行和招行，綜合資產(chǎn)達到5萬(wàn)，就可申辦交銀理財卡\一卡通金卡，50萬(wàn)就可申辦沃德財富卡\金葵花。浦發(fā)行則相對較高，日均資產(chǎn)上個(gè)月達到30萬(wàn)可申請白金卡，日均資產(chǎn)100萬(wàn)可申請鉆石卡。
　　剩余的8家銀行則分了3個(gè)等級，金卡、白金卡、鉆石卡，個(gè)別行對等級名稱(chēng)叫法不同，如建行和興業(yè)銀行最高級別叫黑金卡，光大銀行的3個(gè)等級分別叫紫金、黃金、白金。這8家銀行中深發(fā)展和中信的金卡門(mén)檻最低，資產(chǎn)5萬(wàn)就可申辦，建行和華夏銀行金卡門(mén)檻最高，需要達到20萬(wàn)。
　　白金卡級別中，興業(yè)門(mén)檻最低，資產(chǎn)要求30萬(wàn)，農行最高，資產(chǎn)要求100萬(wàn)，其他銀行除了華夏銀行是70萬(wàn)外，都是50萬(wàn)門(mén)檻。
　　中信銀行則是黑金卡中門(mén)檻最高的，達800萬(wàn)，第二高是華夏，資金門(mén)檻700萬(wàn)。其他6家銀行資金門(mén)檻分布在100萬(wàn)到500萬(wàn)之間。
　　客戶(hù)緣何要申請貴賓卡？自然是為了得到貴賓的尊享服務(wù)，然而從上述情況看，作為渤海銀行客戶(hù)，相對其他行最難成為貴賓客戶(hù)。交行、招行、深發(fā)展和中信比較容易成為貴賓客戶(hù)的第一等級。
　　但僅據資金門(mén)檻來(lái)選擇哪家銀行作為開(kāi)卡行還不夠，還要看其提供的服務(wù)是否是你所需，即性?xún)r(jià)比如何。

　　比費用浦發(fā)最優(yōu)

　　貴賓服務(wù)可以分為基礎服務(wù)和增值服務(wù)兩大部分。
　　基礎服務(wù)各行大同小異，主要有網(wǎng)店柜臺優(yōu)先服務(wù)、轉賬費用減免、掛失補辦新卡免費、對賬單服務(wù)、賬戶(hù)信息及時(shí)提醒服務(wù)等。
　　基礎服務(wù)中，客戶(hù)最看重的還是轉賬費用優(yōu)惠。工農中建交5大行轉賬費用都定位5折，其余股份制銀行和城商行中，除了招行和北京銀行對轉賬費用實(shí)行折扣外，其余10家銀行都實(shí)行免費優(yōu)惠。
　　特別要提到兩家銀行：深發(fā)展和浦發(fā)行，這兩家銀行貴賓卡還有延遲支付的功能，即用借記卡消費后，可以推遲扣款，客戶(hù)仍然可以享受推遲期間的利息。尤其是浦發(fā)行的普卡也可享受這一功能�！跋�費可以延遲扣款，普通和貴賓客戶(hù)都有，區別是貴賓客戶(hù)延遲時(shí)間長(cháng)點(diǎn)，等于還能多這么多天的利息；另外商戶(hù)對象不同，延遲時(shí)間也不同，普通商戶(hù)可延長(cháng)60天，像房產(chǎn)汽車(chē)類(lèi)商戶(hù)只延長(cháng)2天�！逼职l(fā)行工作人員表示，他認為比信用卡還合算。
 
    拼增值五大共性

　　隨著(zhù)銀行的競爭越來(lái)越激烈，爭搶客戶(hù)的勢頭也越來(lái)越猛，尤其是在爭搶高資產(chǎn)凈值人士方面，不惜下大血本，為貴賓客戶(hù)提供越來(lái)越豐富的增值服務(wù)�？墒�，由于提供增值服務(wù)的可復制性太強，增值服務(wù)也逐漸走向同質(zhì)化，根據17家銀行所提供的增值服務(wù)看，主要有以下幾大類(lèi)：
    增值服務(wù)一：理財有專(zhuān)屬。17家銀行為其貴賓客戶(hù)都提供有專(zhuān)屬理財產(chǎn)品，以及一對一的客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)、市場(chǎng)資訊服務(wù)、理財講座等�！耙话愣�言，專(zhuān)屬貴賓客戶(hù)的理財產(chǎn)品收益比普通客戶(hù)所能購買(mǎi)的產(chǎn)品收益要高�！苯ㄐ芯W(wǎng)點(diǎn)工作人員向記者介紹。
　　增值服務(wù)二：醫療健康服務(wù)。很多銀行提供了醫院預約掛號服務(wù)、導醫服務(wù)、健康咨詢(xún)服務(wù)等，民生銀行甚至還有預約住院、預約手術(shù)服務(wù)。
　　增值服務(wù)三：車(chē)輛道路救援服務(wù)�！扒皫字荛_(kāi)車(chē)去郊區玩，回來(lái)路上車(chē)罷工了，那會(huì )兒天都黑了，聯(lián)系半天都沒(méi)找到個(gè)能來(lái)修車(chē)的。突然想起好像我的銀行卡有汽車(chē)救援服務(wù)，就抱著(zhù)試試看的想法，按照卡片上的客服電話(huà)撥打過(guò)去了，沒(méi)想到還真靈，很快就有維修的人來(lái)了，二十分鐘左右就修好了。你猜怎么著(zhù)，居然還免費！”韓女士向記者講了一段不久前的經(jīng)歷。
　　有車(chē)一族越來(lái)越多，現在多家銀行推出了汽車(chē)道路救援服務(wù)，如現場(chǎng)小修、更換備胎、應急加水、電瓶充電、拖車(chē)服務(wù)等。
　　增值服務(wù)四：機場(chǎng)貴賓服務(wù)。幾乎各大銀行都推出了這項業(yè)務(wù)，如專(zhuān)用汽車(chē)停車(chē)場(chǎng)、貴賓廳、代辦登機手續、貴賓專(zhuān)用安檢通道、專(zhuān)人導乘、專(zhuān)用遠機位擺渡車(chē)等。
　　增值服務(wù)五：暢打高爾夫服務(wù)。近年來(lái)高爾夫球場(chǎng)在我國越來(lái)越多，很多高資產(chǎn)凈值人士都比較熱衷于這項運動(dòng)，為此，不少銀行推出了高爾夫訓練、賽事、預約球場(chǎng)等高端服務(wù)。

　　國有行農行最全

　　或許是國有行不愁客戶(hù)，針對上述現在銀行普遍推出的增值服務(wù)，國有行表現出一副不感興趣的樣子。
　　五大行中，僅農行的增值服務(wù)比較全面，包括健康醫療服務(wù)（北京所有醫院預約掛號和導醫服務(wù)）、汽車(chē)救援服務(wù)、高爾夫服務(wù)（國內外高爾夫場(chǎng)地預約優(yōu)惠有償服務(wù)，提供中高網(wǎng)金卡待遇，提供免費高爾夫教程和練習球）、法律咨詢(xún)服務(wù)（可以享受365天法律咨詢(xún)解答，每年可享受一次出具書(shū)面法律意見(jiàn)書(shū)，上述服務(wù)個(gè)別需要收費）。
　　并且在所有銀行提供的高爾夫服務(wù)中，農行的高爾夫服務(wù)最全面、高端。但是在記者到網(wǎng)點(diǎn)調查中發(fā)現，農行應該對網(wǎng)點(diǎn)人員加強培訓，上述農行貴賓卡的增值服務(wù)是95599客服人員介紹的，“貴賓卡除了轉賬費用5折，沒(méi)啥其他服務(wù)�！鞭r行北京東城某網(wǎng)點(diǎn)兩位正聊天的工作人員告訴記者。
　　其次是交行較全面，提供了高爾夫打折、機場(chǎng)貴賓服務(wù)、醫院預約掛號等服務(wù)。
　　而工中建在這方面表現并不積極。工行提供“一對一理財服務(wù)，有專(zhuān)屬理財產(chǎn)品，貴賓專(zhuān)刊，同時(shí)現在辦理財金芯片卡北京地區有3家餐飲5折優(yōu)惠”。
　　中行客服表示提供“客戶(hù)經(jīng)理一對一服務(wù)、市場(chǎng)分析、理財計劃�！� 建行則表示白金卡提供機場(chǎng)嘉賓服務(wù)，無(wú)其他更多增值服務(wù)。

　　最實(shí)用要數民生

　　在提供多樣服務(wù)、積極爭取客戶(hù)上，股份制銀行一直都比國有行賣(mài)力，在貴賓卡提供增值服務(wù)上也不例外。
　　對于前述五項增值服務(wù)，多數股份制銀行都有提供，但客戶(hù)仍需仔細對比，有的銀行盡管號稱(chēng)提供，但華而不實(shí)。經(jīng)過(guò)對比，民生銀行提供的服務(wù)最實(shí)用。
　　對于理財專(zhuān)屬服務(wù)，因為缺乏數據，各行之間難以對比，只能就其他服務(wù)內容對比。
　　醫療健康服務(wù)有10家銀行提供，民生銀行提供內容最多、也最實(shí)用，包括預約掛號服務(wù)、全程導診服務(wù)、專(zhuān)家健康咨詢(xún)服務(wù)、市內專(zhuān)家出診服務(wù)、預約手術(shù)（自付費3000元/例）、預約住院（自付費3000元/例），鉆石卡還可享受提前48小時(shí)快速預約通道、專(zhuān)享更多知名專(zhuān)家預約服務(wù)、免掛號費。其他9家銀行提供的沒(méi)有民生全面。
　　有7家銀行提供車(chē)輛道路救援，這一項依然是民生更人性化，包括現場(chǎng)小修、更換備胎、應急加水、電瓶充電、送油服務(wù)（免費加油每天每車(chē)不超過(guò)一次、每次免費加油不超過(guò)3升）、車(chē)輛困境救援、現場(chǎng)不能修復的故障車(chē)、責任認定后的路面交通事故車(chē)拖帶（每日每車(chē)限一次免費拖車(chē)，30公里以?xún)让赓M，超出部分10元/公里計費）。
　　僅次于民生的就是華夏銀行，其余銀行該項服務(wù)不是有償服務(wù)，就是服務(wù)內容簡(jiǎn)單，僅提供拖車(chē)、酒后代駕等服務(wù)。
　　而對于其余兩項服務(wù)，有此服務(wù)的銀行提供的內容不相上下。
　　經(jīng)過(guò)“貨比多家”，根據辦理門(mén)檻和享受的服務(wù)綜合對比，在17家銀行中，我們發(fā)現民生銀行性?xún)r(jià)比最高、渤海銀行最低。此外，如果不是非�？粗卦鲋捣�務(wù)，更看重費用、利息的話(huà)，深發(fā)展和浦發(fā)行也是不錯的選擇。