10月份，夏曉光家庭迎來(lái)了期盼已久的“虎寶寶”，兒子的降臨讓家里的空氣都變得格外幸福。小寶寶剛出生雖然不是衣食住行都要考慮，但是奶粉、尿布、游泳、疫苗等讓夏曉光興奮不已的同時(shí)也著(zhù)實(shí)忙活開(kāi)了。
保險的事在孩子出生前幾個(gè)月，夏曉光就在考慮了。
北京的社會(huì )保障算是走在全國前列，近期“一老一小”醫保細則新規出臺，其中關(guān)于少兒的“一小”也有一些變化。
新“一老一小”規定，“一小”指的是北京市戶(hù)籍的在校的學(xué)生，以及非在校的16周歲以下的兒童，每年繳費100元可享受最高2000元的門(mén)診報銷(xiāo)和17萬(wàn)元的住院報銷(xiāo)，報銷(xiāo)起付線(xiàn)是650元，起付線(xiàn)標準以上部分門(mén)診費用報銷(xiāo)50%、住院報銷(xiāo)70%。
不足650元醫藥費商業(yè)保險解決
“"一老一小"保障范圍較廣，無(wú)論是老年人還是未成年人都能繳納很小的費用得到比較全面的保障。孩子的父母每年不要因為錯過(guò)繳費時(shí)間而讓孩子缺失這份保障�！敝袊藟劾碡斀�(jīng)理張杰告訴理財周報記者。
夏曉光也覺(jué)得“一老一小”的保障很好，但是帶小孩去醫院很多時(shí)候花費可能都在650元以下，這部分費用并不能在社保報銷(xiāo)范圍之內，所以他想給兒子補充一份商業(yè)保險。
“社保是最基本的保障，費用低保障全面，但是社保也有缺陷”，人保壽險肖琪表示，“拿"一老一小"來(lái)說(shuō)，由于起付線(xiàn)定在650元，在其以下的費用并不給報銷(xiāo)，小孩去醫院相對來(lái)說(shuō)更為頻繁，但很多費用不超過(guò)起付標準，醫藥費自然并不能得到賠付�！�
夏曉光最終選擇了某保險公司的一款分紅險，這款產(chǎn)品的醫療門(mén)診費用免賠額是100元，一定程度上彌補了社保的不足。
社保缺失意外險，商保就學(xué)前附加意外險就學(xué)后靠“學(xué)平險”
“社會(huì )保險并不能覆蓋到所有風(fēng)險，比如"一老一小"中少兒風(fēng)險保障的意外醫藥費等不能報銷(xiāo)�！蹦潮ｋU公司業(yè)務(wù)主任提醒道。
少年兒童防范意識薄弱，自我保護能力差，在生活中經(jīng)常發(fā)生意外風(fēng)險的概率比較大。家長(cháng)除了加強對孩子發(fā)生意外風(fēng)險的防范外，還應對其進(jìn)行必要的安全教育，并且為孩子準備一份意外保險非常重要。
一般少兒社會(huì )保險中都缺失意外風(fēng)險保障，孩子父母應該為其補充相應的商業(yè)保險，補充的意外險花費并不會(huì )太高。
“小孩上學(xué)以后，通常是會(huì )有"學(xué)平險"的，對學(xué)生的意外風(fēng)險有比較全面的保障，如果再另外去購買(mǎi)商業(yè)意外保險，只是起到錦上添花的作用，沒(méi)有太大的必要性�！敝袊藟蹚埥芨嬖V記者。
張杰表示，小孩存在意外風(fēng)險保障真空期的是出生后到入學(xué)前這段時(shí)間，其間的社會(huì )保險有時(shí)不包含意外風(fēng)險保障，同時(shí)又缺少“學(xué)平險”等，家長(cháng)可以為孩子補充商業(yè)意外保險。
記者咨詢(xún)了幾家保險公司，其中很多公司一年期的短期意外險的被保險人都規定在16周歲以上。保險代理人告訴記者，可以在購買(mǎi)其他險種時(shí)附加少兒意外保險。
但是平安保險的“少兒平安卡”承保年齡是30天-18周歲，對未成年人意外風(fēng)險的保障較為全面，該卡屬于一年期意外險，年繳費100元。
先重疾意外險，再教育金
“小孩剛出生，各種保障還沒(méi)有的情況下，首先為其準備教育金保險并不是很明智�！比吮垭U肖琪告訴理財周報記者。
她分析表示，家長(cháng)應該先為孩子提供重大疾病和意外風(fēng)險保障，然后再為他們準備教育金。
對于孩子教育金通過(guò)什么方式為其準備時(shí)，人們也是見(jiàn)仁見(jiàn)智，基金、銀行存款、保險等方式都是可以嘗試的。
通過(guò)投保少兒教育險為孩子準備教育金的一個(gè)缺點(diǎn)是，賬戶(hù)變現能力不如基金或者銀行存款，提前支取可能會(huì )受到一定的損失。
但另一方面，正是因為教育險的靈活性沒(méi)有基金或者銀行存款高，反倒可以做到孩子教育賬戶(hù)的專(zhuān)款專(zhuān)用，同時(shí)還能約束家長(cháng)，起到強制儲蓄的作用。
各城市生育報銷(xiāo)一覽
北京
補助：繳費基數÷30（天）×假期天數，其中生育險繳費基數低于分娩后12個(gè)月的繳費基數的，按照分娩之月的繳費基數；分娩之月的本人生育保險繳費基數高于分娩后12個(gè)月的繳費基數的，按照分娩前連續繳費期間和分娩后12個(gè)月繳費期間的平均繳費基數。
上海
A妊娠7個(gè)月（含7個(gè)月）以上生產(chǎn)或者妊娠不滿(mǎn)7個(gè)月早產(chǎn)的，生育醫療費補貼為3000元；
B
妊娠3個(gè)月（含3個(gè)月）以上、7個(gè)月以下自然流產(chǎn)的，生育醫療費補貼為500元；
C
妊娠3個(gè)月以下自然流產(chǎn)的，生育醫療費補貼為300元。
廣州
生育津貼：當月本單位人平繳費工資÷30（天）×假期天數；
生育醫療費：不超過(guò)核定額；
營(yíng)養補助：正常產(chǎn)、滿(mǎn) 7
個(gè)月以上流產(chǎn)補助上年度市職工月平均工資×25%；難產(chǎn)、多胞胎補助上年度市職工月平均工資× 50%。