最近，魯先生告訴筆者，6年前他為妻子購買(mǎi)的附加醫療險保單，如同一根“雞肋”。魯先生之所以會(huì )有這種感覺(jué)，是因為今年的一次保險理賠，他妻子在附加醫療險續保時(shí)被拒保了，這樣的結果讓他感到非常憤怒！
“當初我在購買(mǎi)保險時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)員說(shuō)得天花亂墜，如何如何承諾，可真正生病了保險卻不保了，要早知道附加險也會(huì )"玩變臉"，我根本就不會(huì )考慮購買(mǎi)主險�！睂︳斚壬漠惓嵟�，保險公司的負責人也感覺(jué)很冤枉：“這款醫療附加險是一年一續保的，我們在保險合同里面寫(xiě)得清清楚楚，從來(lái)沒(méi)有想對客戶(hù)隱瞞過(guò)，希望客戶(hù)予以理解�！�
第一次理賠后附加險竟遭拒保
2004
年9月，魯先生為妻子在某保險公司購買(mǎi)了一份重大疾病保險，分20年繳費，每年繳納保費3000多元，同時(shí)還附加了兩個(gè)附加醫療險，這兩個(gè)險種的保費加起來(lái)每年只需要280元，卻涵蓋住院醫療費用報銷(xiāo)和每日住院補貼兩項。魯先生對筆者說(shuō)，當初在買(mǎi)保險的時(shí)候，這兩份附加險必須依靠高昂的主險才能購買(mǎi)，“正是綜合考慮了附加險的優(yōu)惠條件，我才下決心為妻子投保了包括主險在內的共3份保險。這樣一來(lái)，小病小災也就有了保障�！�
2010年7月，魯太太突發(fā)急性胃炎住進(jìn)了醫院，十多天花費2300多元。很快，保險公司也兌現了近1900元的費用。正當魯先生夫婦慶幸自己選對了保險公司的時(shí)候，卻被告知，保險公司通過(guò)對兩個(gè)附加險重新核保，新的一年里將停止為魯太太續保醫療附加險。
在遭遇保險公司拒保后，魯先生感到非常憤怒：“條款上不是寫(xiě)著(zhù)一年內可以不限次數報銷(xiāo)嗎？我們前幾年一次都沒(méi)有理賠過(guò)，為什么發(fā)生一次理賠后就遭拒保？”魯先生稱(chēng)，保險代理人告訴他，這是附加險，公司一年審核一次，當投保人身體狀況發(fā)生變化的時(shí)候，保險公司有權決定是否辦理續保，而所謂“一年內可以無(wú)數次報銷(xiāo)”，是保障你已經(jīng)投保的這一年的。
不得已，魯先生與該保險公司的負責人進(jìn)行了多次協(xié)商，對方終于答應續保，但條件是需要增加一項特別約定：“在本保險有效期間內，被保險人因上消化道部位所患疾病及其并發(fā)癥導致的醫療費用，本公司不承擔保險責任�！睂Υ�，保險公司解釋?zhuān)焊郊与U一年一簽，對于已知的風(fēng)險將不予承保。因為商業(yè)保險不同于社保，保險公司和消費者是共擔風(fēng)險的。
“我們感覺(jué)該保險有點(diǎn)像"雞肋"了，當初營(yíng)銷(xiāo)員在推銷(xiāo)保險時(shí)，只說(shuō)明條款如何優(yōu)厚，壓根兒就沒(méi)提每年續簽和核保的事。要早知道附加險也會(huì )"玩變臉"，我根本就不會(huì )考慮購買(mǎi)主險了�！濒斚壬芗{悶，保險本來(lái)就是分擔風(fēng)險的，豈能有出過(guò)一次險就不再續保的道理呢？
附加險一年一簽 第二年須重新審核
針對魯太太的遭遇，筆者走訪(fǎng)了多家壽險公司，其所投保的保險公司核保人員楊女士給出的解釋是：魯太太購買(mǎi)的主險為長(cháng)期險，合同期限為終身，只是所選擇的繳費方式為年繳，而其所購買(mǎi)的附加住院醫療險為短期健康險，合同期限為一年。雖然繳費的形式都是一年一繳，但是合同的履行期限卻大不相同。醫療附加險的保險期間為一年，這類(lèi)險種需每年審核，保險公司要對被保險人身體健康狀況進(jìn)行重新評估，風(fēng)險過(guò)大就會(huì )拒保。楊女士指出，魯太太投保的保險合同里面有條款作了提示，該條款是：“本附加合同的保險期限是一年，續保時(shí)本公司有權根據被保險人的情況，決定是否接受續保；若接受續保，本公司有權在續保時(shí)調整保險費用�！�
另一家壽險公司的首席核保師周先生也表示認同，“為什么第二年不保？我認為是合理的，因為附加險的保險期只有一年，第二年續保時(shí)，保險公司會(huì )根據當年的健康狀況決定是否續保，如果健康狀況不佳，保險公司一般有三種處理方式：1.加費；2.有條件承保（即與被保險人簽訂除外責任書(shū)）；3.拒保。事實(shí)上，這個(gè)案例后來(lái)的處理就是屬于有條件承保�！�
何時(shí)遭拒保缺乏統一評定標準
讓魯先生不解的是，“妻子投保6年，前5年沒(méi)有一次理賠，難道僅僅因為去年理賠過(guò)一次就風(fēng)險過(guò)大了？”那么，保險公司所謂某一客戶(hù)“風(fēng)險過(guò)大”的結論是如何得出的呢？
保險專(zhuān)家告訴筆者，是否續保應該是跟理賠次數沒(méi)有太大關(guān)系的，“我的一個(gè)客戶(hù)，去年有5次小病理賠，今年也繼續可以投保附加險，我估計保險公司決定的關(guān)鍵還是跟客戶(hù)患病的嚴重程度或后續影響有關(guān)，像一般的感冒發(fā)燒應該是不影響續保的�！�
多位保險公司核保人員告訴筆者，什么樣的身體狀況可能遭拒保，行業(yè)內沒(méi)有統一的執行標準，基本上都是各家公司根據自身情況制定的，主要依據歷年來(lái)醫療費用的平均數和發(fā)病的頻率。如在一年的保險期間內出現了多次賠付，或者被保險人患有嚴重疾病短期內不易治愈、慢性復發(fā)性疾病如哮喘、結石或同一疾病在一個(gè)保單年度內反復發(fā)作，那么很有可能遭拒保。
購買(mǎi)附加險須留意續保條件
當我們在購買(mǎi)長(cháng)期人身險時(shí)，通常保險公司會(huì )提供各種附加險讓投保人選擇�？捎捎诮�(jīng)營(yíng)風(fēng)險較大，保險公司往往把醫療險作為長(cháng)期壽險的附加險。所以，很多人購買(mǎi)保險主要就是沖著(zhù)醫療附加險去的。據筆者了解，事實(shí)上，像魯太太這樣不了解附加險特性的客戶(hù)不在少數，續保附加險時(shí)經(jīng)常發(fā)生糾紛。那么，主險和附加險究竟是何關(guān)系？客戶(hù)選擇投保附加險時(shí)應該注意什么呢？
保險專(zhuān)家提醒大家，附加險是相對于主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的保險合同。它是對主險基本保障功能的一種擴充，通過(guò)特約附加條款承保某些風(fēng)險，使保險保障更加全面。附加險最大的優(yōu)勢是小錢(qián)獲高保障。以某公司的一款終身男性重大疾病險，30周歲20年繳為例，1萬(wàn)元的保障每年保費375元；而如果是附加定期重大疾病險，同樣30周歲20年繳，一樣的保障每年保費只要56元。
出于賠付率的考慮，保險公司往往會(huì )對附加險的續保設置一定的條件，尤其對已進(jìn)行過(guò)理賠的續保更為嚴格。其實(shí)，客戶(hù)在投保附加險時(shí)，合同中都會(huì )有如何續保的條款，而續保又一般分為以下三種情況：
1.既定費率保證續保。即客戶(hù)只要按時(shí)繳納保費，保險公司必須無(wú)條件地給被保險人續保。不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費，更不能拒保。但這類(lèi)附加險合同在首次承保時(shí)往往有較嚴格的條件限制。
2.保留費率調整權的保證續保。只要客戶(hù)愿意續保，保險公司就必須承保，但保險公司保留調整保險費率的權利�？蛻�(hù)若不同意保險公司調整后的費率，可拒絕續保，主險合同只要如期繳費則繼續生效。保險公司一般會(huì )隨著(zhù)被保險人年齡、醫療支出等因素變化，對保險費率進(jìn)行調整。
3.不保證續保。即上一個(gè)保險期間結束時(shí)，如果客戶(hù)想繼續投保應重新提出申請，保險公司經(jīng)過(guò)審核決定是否予以繼續承保。大部分醫療附加險，在被保險人身體狀況出現變化或有新情況的條件下，會(huì )提出“體檢合格后方可續�！钡囊�，這是保險公司為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險所采取的措施。
保險專(zhuān)家在此提醒廣大投保人，在投保附加險時(shí)，一定先要了解清楚這種附加險是否可以續保，以及續保的條件、時(shí)間、保費費率是否會(huì )作調整等。保險公司也有責任把這些常見(jiàn)的問(wèn)題主動(dòng)、明確地告知投保人，以避免日后發(fā)生糾紛。
保險專(zhuān)家建議，希望獲得健康醫療保障的客戶(hù)，應留意帶有保證續保條款的附加健康險，或單獨購買(mǎi)健康險主險，就不會(huì )發(fā)生作為附加險續保時(shí)被拒保的情況。
筆者通過(guò)對多家保險公司調查發(fā)現，目前帶有保證續保條款的附加醫療險產(chǎn)品少之又少，且由于風(fēng)險很大，其承保條件比較嚴格。