對保險越來(lái)越了解，風(fēng)險意識也逐漸增加，廣州26歲的白領(lǐng)林輝開(kāi)始籌備給自己買(mǎi)一份商業(yè)保險。
除了社保，林輝還沒(méi)有投保過(guò)商業(yè)保險，她想為自己購買(mǎi)一份重大疾病險。對于保險林輝有自己的認識，她認為購買(mǎi)保險最主要的是保障，很多投資功能沒(méi)有太大作用。
平時(shí)和保險代理人有過(guò)一些接觸，去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)林輝偶爾也會(huì )順便了解一下銀行銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品。市面上的重疾保險產(chǎn)品很多，銷(xiāo)售渠道也有不少，選擇哪種途徑投保差異不小。
銀保產(chǎn)品追求簡(jiǎn)單易懂
“一般來(lái)說(shuō)，銀保渠道銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品條款或者結構更簡(jiǎn)單一些，便于客戶(hù)在短時(shí)間里能對產(chǎn)品有較全面的了解�！北本┮槐ｋU公司銀保部門(mén)人士告訴理財周報記者。
在銀行銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的很多是銀行工作人員，由于保險專(zhuān)業(yè)知識以及工作時(shí)間有限，對保險產(chǎn)品的講解希望盡量簡(jiǎn)易化。此外很多在銀行購買(mǎi)保險的潛在客戶(hù)往往是去銀行辦理其他業(yè)務(wù)，時(shí)間上都不充裕，要求產(chǎn)品在短時(shí)間內能被接受。
針對這種情況，保險公司在設計銀保產(chǎn)品時(shí)會(huì )做相應的變化。上述保險公司銀保部門(mén)人士表示，“銀保產(chǎn)品的設計有一些特殊的要求，比如產(chǎn)品簡(jiǎn)易化等。有的甚至專(zhuān)門(mén)為某家銀行專(zhuān)門(mén)打造一款銀保產(chǎn)品，由這家銀行獨家承銷(xiāo)�！�
銀行銷(xiāo)售的方式?jīng)Q定銀保產(chǎn)品不能過(guò)于復雜，在條款和所繳保費上銀保產(chǎn)品通常希望起到客戶(hù)能一目了然的效果。
中國人壽個(gè)險渠道客戶(hù)經(jīng)理張杰告訴理財周報記者，“銀保產(chǎn)品在繳費上一般都是躉交或者期繳一個(gè)整數數額，比如幾千元或者萬(wàn)元整。而個(gè)險產(chǎn)品則不完全是這樣的，很多情況都會(huì )出現期繳一個(gè)非整數金額，這點(diǎn)上銀保產(chǎn)品就要更簡(jiǎn)單一些�！�
正是因為銀保產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單，林輝擔心銀行客戶(hù)經(jīng)理推薦的保險產(chǎn)品不能完全覆蓋自己的保障要求。
張杰認為，保險代理人的優(yōu)勢在于可以根據客戶(hù)的具體需求，設計一套合理的保險規劃與之匹配，這點(diǎn)是銀行客戶(hù)經(jīng)理在短時(shí)間里通過(guò)簡(jiǎn)單的銀保產(chǎn)品很難做到的。
除了最直觀(guān)的差別，銀保和個(gè)險產(chǎn)品在保障內容等方面也有不同。
銀保產(chǎn)品多返回型輕保障
陽(yáng)光保險黃蓉告訴理財周報記者，“從內容來(lái)看，銀保產(chǎn)品大多是返回型的理財類(lèi)保險產(chǎn)品，因為投資收益方面有一定的保證，所以風(fēng)險保障相對于消費型保險要弱一些�！�
銀保產(chǎn)品中銷(xiāo)售比較好的是分紅保險，這類(lèi)產(chǎn)品不少都被宣傳為與銀行定期存款類(lèi)似，到期能返回本金和一定的紅利。
上述保險公司銀保部門(mén)人士表示，“相對而言銀保渠道產(chǎn)品理財特色是要更強一些，因為去銀行的很多潛在客戶(hù)是有著(zhù)讓本金保值增值的需要，導致這些產(chǎn)品被迫突出收益性，保障方面反而被忽視了，甚至被有些人誤導宣傳為存錢(qián)贈送保障�！�
林輝購買(mǎi)銀行銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品存在顧慮，除了覺(jué)得保障不足外，還有其他方面的因素。
她看了不少銀保產(chǎn)品，有一個(gè)共同特點(diǎn)就是它們的期限普遍比較短。銀行銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品保障期限普遍在5-20年，期限不超過(guò)10年期的產(chǎn)品偏多。林輝覺(jué)得如果現在購買(mǎi)重疾保險，10年或者20年后產(chǎn)品到期時(shí)人已到中年，正是重大疾病高發(fā)期，那時(shí)再重新投保重疾險肯定費用很高。
黃蓉表示，“如果想要得到長(cháng)期保障，最好還是通過(guò)個(gè)險代理人投保，因為個(gè)險渠道保障類(lèi)產(chǎn)品更多，保障程度和期限在選擇上都要更靈活一些。投保人可以先通過(guò)個(gè)險把家庭保障做足，再通過(guò)銀保產(chǎn)品做一些補充�！�
不少投保人對于銀保產(chǎn)品理賠的問(wèn)題還是存在一些擔憂(yōu)，畢竟銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的銀行客戶(hù)經(jīng)理不會(huì )為投保人處理理賠事宜。林輝同樣對此存有疑問(wèn)。
個(gè)險代理人理賠更省心
陽(yáng)光保險黃蓉告訴理財周報記者，“銀保產(chǎn)品和個(gè)險產(chǎn)品在理賠時(shí)會(huì )得到相同的對待，銀行和保險公司都是代理人制度。個(gè)險產(chǎn)品理賠時(shí)可以找代理人幫忙處理理賠事務(wù)，銀保產(chǎn)品雖然沒(méi)有保險代理人，但是通過(guò)理賠電話(huà)投保人在發(fā)生風(fēng)險時(shí)一樣能得到快速周到的服務(wù)�！�
雖然說(shuō)通過(guò)保險公司統一理賠電話(huà)也能辦成理賠相關(guān)事項，但是林輝的擔憂(yōu)不無(wú)道理。在銀行購買(mǎi)保險產(chǎn)品，投保人花費的時(shí)間不多，甚至很多條款或者理賠注意事項都沒(méi)來(lái)得及了解。加上風(fēng)險發(fā)生時(shí)，不是找產(chǎn)品的售出人，投保人在理賠時(shí)可能摸不著(zhù)門(mén)道或者認為理賠程序過(guò)于復雜。