近年投保高額保單的人群不斷擴大 對普通消費者來(lái)說(shuō)選擇消費型險種會(huì )便宜許多
面對不可預知的意外風(fēng)險，一張保單或許可以為你撐起一把“保護傘”，而這把“保護傘”的范圍有多大，則因險種選擇和保費投入的不同而有所差異。
理財專(zhuān)家：當面臨各種外在風(fēng)險的時(shí)候，保險就承擔起資產(chǎn)保值增值、為企業(yè)或家庭進(jìn)行風(fēng)險防范的作用
業(yè)內人士：意外險身故部分的保障是可以多重賠償的，對于希望獲得高額保障的人群來(lái)說(shuō)，可考慮購買(mǎi)多份意外險
私營(yíng)業(yè)主：偏好富人險
隨著(zhù)近年來(lái)消費者保險意識的提高，投保高額保單的人群不斷擴大。
去年11月，王女士（化名）不幸遭遇車(chē)禍意外身故。王女士的女兒此前曾為其在中國人壽廣東省分公司投保了三份保險，分別是國壽瑞豐兩全保險（萬(wàn)能型）、國壽鴻富兩全保險（分紅型）和國壽鴻泰兩全保險（分紅型）。根據保險合同相關(guān)條款約定，該客戶(hù)因意外身故將獲得總計約710萬(wàn)元的保險金，創(chuàng )下去年廣東省內最大單筆人身險賠案。
據了解，這類(lèi)高額保障保險產(chǎn)品被通俗地稱(chēng)為“富人險”，而目前購買(mǎi)這類(lèi)“富人險”的消費者多為私營(yíng)企業(yè)主。業(yè)內人士表示，私營(yíng)企業(yè)主的家庭資產(chǎn)容易和企業(yè)資產(chǎn)捆綁在一起，因而具有較大的風(fēng)險，而保險則可以降低風(fēng)險發(fā)生時(shí)帶來(lái)的損失。
理財專(zhuān)家認為，富裕階層承擔著(zhù)更多的家庭責任、企業(yè)責任和社會(huì )責任�！爱斆媾R各種外在風(fēng)險的時(shí)候，保險就承擔起資產(chǎn)保值增值、為企業(yè)或家庭進(jìn)行風(fēng)險防范的作用，并且這種作用是不可替代的�！�
高收入人群注重自身資產(chǎn)安全
與此同時(shí)，投資工具的稀缺也是富裕階層購買(mǎi)大額保險的一大因素。有資深壽險業(yè)人士表示，高收入人群之所以愿意大手筆購買(mǎi)保險產(chǎn)品，看重的是其可以滿(mǎn)足自身資產(chǎn)的安全性和穩定性。
據記者了解，中國人壽的福祿尊享自2010年初在廣東市場(chǎng)推出以來(lái)，截至去年年底保費已經(jīng)突破1億多元，件數達到400多件，平均每件保單繳費超過(guò)20萬(wàn)元。
該公司內部人士表示，這一數字已經(jīng)達到了當初的銷(xiāo)售預期水平。
高投入才能獲得“富人險”高保障
“富人險”的普及也使得近年來(lái)天價(jià)理賠案不斷出現。在2009年法航空難事故中，一位遇難乘客之前購買(mǎi)了某公司的暢享人生年金保險產(chǎn)品，獲賠960萬(wàn)元。去年年初，平安人壽也理賠了一筆640余萬(wàn)元的人身險保單。
不過(guò)，高額保單的成本同樣高昂。據記者了解，上述案例中王女士的女兒共為上述三份保單支付保費300萬(wàn)元（躉繳）。一位資深保險代理人告訴記者，通過(guò)銀保渠道銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品多側重投資理財功能，人身賠付的額度相對有限，不像保障型產(chǎn)品能夠給予數倍的賠償。
有業(yè)內人士表示，所謂“富人險”和銀行推出私人銀行一樣，就是保險公司針對高端人群的保險產(chǎn)品，從保費層面提高了準入門(mén)檻，高保障同時(shí)也意味著(zhù)高投入。
以一位35歲的男性投保暢享人生年金保險產(chǎn)品為例，選擇5年繳費方式，如想獲得1萬(wàn)元的基本保額，年繳保費需要15490元。在此基礎上才能獲得最高達40倍的航空意外保障。
普通消費者可多買(mǎi)幾份意外險
對于普通消費者來(lái)說(shuō)，動(dòng)輒數十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元的保費有些遙不可及，但是并非只有如此高成本的投入才能獲得相應的高保障。上述案例中的保險產(chǎn)品大多是分紅險，帶有返還功能，側重于投資，因此保費相對也較高。如果只強調單純的人身保障，選擇消費型險種會(huì )便宜許多。
意外險保障高保費低
業(yè)內人士表示，對于希望少花錢(qián)但獲得較高人身保障的消費者來(lái)說(shuō)，不妨考慮多買(mǎi)幾份意外險。在應對意外傷殘或身故方面，購買(mǎi)意外險無(wú)疑是最具針對性也最容易的一種選擇。這類(lèi)險種的最大特點(diǎn)是保障高，保費低，保障期通常在一年以?xún)�。從保障內容�?lái)看，意外險有綜合性意外險，專(zhuān)門(mén)針對交通工具的交通意外險，短期旅行意外險等。
業(yè)內人士介紹，意外險身故部分的保障是可以多重賠償的，對于希望獲得高額保障的人群來(lái)說(shuō)，可以考慮購買(mǎi)多份意外險。據記者了解，按照目前的市場(chǎng)行情，年繳1500元~2000元購買(mǎi)意外險就可以達到100萬(wàn)元的保額。
提醒 個(gè)人買(mǎi)高保額意外險需經(jīng)審核
但記者在采訪(fǎng)中了解到，如果個(gè)人購買(mǎi)過(guò)高保額的意外險產(chǎn)品，保險公司可能會(huì )對其進(jìn)行審核�！安煌镜臉藴什灰粯�，有的公司保額達到300萬(wàn)元就會(huì )審核�！庇浾邚囊患液腺Y壽險公司代理人處了解到，根據該公司規定，北京、上海、廣州、深圳等地消費者投保，如果壽險、意外險合計保額超過(guò)100萬(wàn)元的要填寫(xiě)高保額問(wèn)卷，保險公司會(huì )對投保人的家庭信息，如資產(chǎn)情況等方面進(jìn)行調查。
如果覺(jué)得審核手續過(guò)于麻煩，消費者也可以考慮在不同公司投保意外險。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上投保的費用最便宜，其次是簡(jiǎn)單的卡片類(lèi)的意外險產(chǎn)品。