房貸利率不再有優(yōu)惠，甚至還有上調首次置業(yè)的利率，購房成本一次一次的被各項政策拔高。如果你只知道通過(guò)住房公積金貸購房可以減少你的成本，那只能說(shuō)你對你的財富不夠負責。
理財周報零售銀行實(shí)驗室尋找各銀行為購房者提供的房貸工具，讓你輕松還款，還能對沖調高的房貸利率。
特色房貸產(chǎn)品對沖提高利息
部分銀行在房貸工具方面推陳出新，提供一些獨特的還款方式。渣打銀行和中國銀行推出“存抵貸”式的還款方式；興業(yè)銀行則推出了入住還款的方式。
渣打銀行房貸特色產(chǎn)品“活利貸”房產(chǎn)按揭貸款把借款人的活期存款與住房貸款結合起來(lái)管理，在保持資金高度靈活性的同時(shí)，以閑散資金抵扣貸款本金，來(lái)達到有效節省貸款利息、縮短還款期限的目的�？蛻�(hù)在該行的活期存款利息可以全部抵消等額房貸利息，存入資金沒(méi)有下限，抵消利息資金上限為人民幣25萬(wàn)元。這種還款方式不僅可以降低房屋還貸的綜合支出，更有助于提升房貸族的個(gè)人財富綜合收益能力�！盎罾J”還款賬戶(hù)更可媲美一個(gè)靈活穩健的理財賬戶(hù)，資金閑置時(shí)可存入作為提前還款，需要時(shí)可支取，且無(wú)需支付額外的提取費用。按借貸100萬(wàn)，活利貸賬戶(hù)10萬(wàn)元活期存款計算，20年可省利息25.6萬(wàn)元。
中國銀行的“存貸通”與渣打的活利貸類(lèi)似，但它是以理財產(chǎn)品的形式推出，且只能部分抵消等額房貸利息，存款額與抵消系數成正比�！按尜J通”賬戶(hù)中的余額下限為3萬(wàn)元，超過(guò)3萬(wàn)元部分存款按照一定的比例以貸款利率每日計息，每月固定將此部分的增值收益返還到借款人賬戶(hù)中。如臨時(shí)需要資金時(shí)，則可以隨時(shí)提取“存貸通”賬戶(hù)中的部分或全部存款，而無(wú)需重新申請貸款。
興業(yè)銀行的特色還款方式是入住還款，即客戶(hù)在銀行辦理一手樓住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以申請從貸款第一個(gè)月開(kāi)始，與銀行約定一個(gè)時(shí)間段僅償還貸款利息，約定期滿(mǎn)后再開(kāi)始采用等額本息或等額本金的還款方式歸還貸款的本金和利息。興業(yè)銀行廣州花城支行工作人員向理財周報記者透露：“我們的約定期為2年，最多3年，在此期間，客戶(hù)只需要還利息，不需要還本金。這種方式比較適合購房初期經(jīng)濟比較緊張的人�！鼻皟赡曛焕�，按借貸100萬(wàn)計算，兩年共少還10.03萬(wàn)元，20年共省利息8458元。
還款方式方面，大部分銀行都是按月還款，客戶(hù)可選擇等額本息或等額本金兩種方式中的一種。同時(shí)，部分銀行也推出其他還款方式。如中信銀行等推出的雙周供，即還款周期為半個(gè)月，一年還款26次；按借貸100萬(wàn)計算，20年可省利息2.4萬(wàn)元
興業(yè)銀行廣州花城支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員向理財周報記者表示：“興業(yè)銀行根據客戶(hù)的需求，不僅推出雙周供，還有單周供。與按月還款相比，雙周供還款方式可加速還款，縮短還款期限，減少利息支出�！倍渌芏鄾](méi)有提供雙周供的銀行工作人員大都表示，其實(shí)利息支出差不多，雙周供切碎了還款周期，客戶(hù)需求不是很大，一般都是公務(wù)員。此外，招商銀行還提供等額遞增的還款方式，即每月還款金額遞增。該行廣州富力中心支行工作人員表示，這種還款方式前期還款壓力較大，適合經(jīng)濟收入較豐厚的客戶(hù)。
中行停止發(fā)放房貸
連續加息、連續提存款準備金率，緊縮的風(fēng)波已經(jīng)開(kāi)始向深層市場(chǎng)滲透，房貸也不例外。
除了最近沸沸揚揚的很多銀行取消首套房貸15％的優(yōu)惠利率外，很多銀行的房貸指標也大受限制，部分銀行已經(jīng)短期中斷發(fā)放住房貸款。中國銀行廣州臨江支行工作人員告訴理財周報記者：“我們暫時(shí)停止發(fā)放房貸，年前肯定是不會(huì )恢復了，年后也不一定，應該是3個(gè)月以后才能恢復發(fā)放房貸，我們支行還有去年年底積累的2500萬(wàn)沒(méi)有發(fā)放�！�
房貸收緊，這不是中行一家的境況，幾乎所有理財周報零售銀行實(shí)驗室調查的銀行都是如此�！艾F在可以申請，但額度比較緊張，至少要在3個(gè)月之后才能審批�！睆V州銀行五羊支行工作人員如是表示。對于記者“年底貸款收緊可以理解，為何年初也收緊”的疑問(wèn)，建行、深發(fā)展等多家銀行工作人員均表示，年初很多都是在放去年年底的貸款，而且加息后現在央行的政策也是偏緊，1月的放貸指標也不大。
“我們只能按照人民銀行的政策去做，現在人民銀行正在收緊房貸�！比A夏銀行五羊支行工作人員向理財周報記者表示：“6月以后甚至可能像07年一樣停止放貸�！痹摴ぷ魅藛T表示，不僅買(mǎi)房的人需要借貸，開(kāi)發(fā)商也需要開(kāi)發(fā)貸款。如果停止放貸，房地產(chǎn)市場(chǎng)將大傷元氣。
最近人們最關(guān)心的就是取消首套房貸15％的優(yōu)惠利率，理財周報零售銀行實(shí)驗室調查，多家銀行已經(jīng)早已取消首套房貸15％的優(yōu)惠利率�！安簧细【筒诲e了，還說(shuō)什么下浮�！鄙钲诎l(fā)展銀行廣州分行營(yíng)業(yè)部工作人員如是對理財周報記者表示：“現在深發(fā)展的商業(yè)性個(gè)人房貸利率一般是7.04％，但客戶(hù)可以申請爭取基準利率6.4％�！痹摴ぷ魅藛T同時(shí)向理財周報記者表示，深發(fā)展從2009年開(kāi)始就沒(méi)有首套房貸15％的優(yōu)惠利率，很多銀行也很早就沒(méi)有了。在理財周報零售銀行實(shí)驗室調查的廣州13家銀行中，只有建行、渣打等7家銀行明確表示暫時(shí)還有首套房貸15％的優(yōu)惠利率，而且相關(guān)工作人員都嚴重提示，15％的優(yōu)惠利率只是暫時(shí)有，銀行將隨政策變動(dòng)隨時(shí)做出相應變化，所以建議需要做房貸的客戶(hù)盡早申請。據了解，商業(yè)性個(gè)人房貸時(shí)間節點(diǎn)是以放款日為準。
除了統一的首套房貸15％的優(yōu)惠利率之外，部分銀行在做商業(yè)性個(gè)人房貸時(shí)，還對老客戶(hù)有利率或其他方面的優(yōu)惠。招商銀行對本行客戶(hù)利率可以?xún)?yōu)惠最多10％，廣州銀行對本行100萬(wàn)以上存款的客戶(hù)也有利率優(yōu)惠。同時(shí)，建設銀行廣州珠江新城支行工作人員向理財周報記者表示：“建行的VIP客戶(hù)可以享受優(yōu)先審批等服務(wù)�！�