一年一度的春節假期即將來(lái)臨，置辦年貨、假期出游、購物血拼……成為眼下許多人的春節“計劃”。理財專(zhuān)家提醒，即便是消費，理財“門(mén)道”也不少，讓我們一起來(lái)看看有哪些理財技巧吧。
“玩轉”信用卡臨時(shí)額度 春節消費“喜刷刷”
春節前正逢置辦大件年貨，可蘇小姐正為手頭現金不夠而犯愁。但近日一條信用卡節日額度臨時(shí)提高1倍的短信，卻讓她興奮不已。她的一張信用卡額度由2.6萬(wàn)臨時(shí)提高到了5.2萬(wàn)，讓她不用過(guò)度擔心“血拼”時(shí)的囊中羞澀。但銀行工作人員提醒，臨時(shí)額度不享受免息期，最好一次還清，同時(shí)也提醒持卡人，春節期間注意大幅透支帶來(lái)的信用卡風(fēng)險。
調高臨時(shí)額度“喜刷刷”
據了解，春節期間，一些銀行都將延續節假日臨時(shí)調高持卡人信用卡額度的慣例，以滿(mǎn)足節假日的客戶(hù)用款需求。上調期限通常為一個(gè)賬單周期，即1個(gè)月，最長(cháng)則不超過(guò)3個(gè)月。而上調幅度將視持卡人的信用記錄和刷卡次數而定，最高或可翻番。一般銀行將根據持卡人的信用卡記錄來(lái)進(jìn)行審核，通過(guò)短信方式來(lái)告知客戶(hù)，主動(dòng)提高節假日期限的信用額度。
“今年信貸偏緊，我們沒(méi)主動(dòng)提高信用卡節假日的臨時(shí)額度，但持卡人主動(dòng)申請還是可以的�！�
國內一商業(yè)銀行信用卡中心工作人員告訴記者。記者了解到，大多數銀行并不會(huì )主動(dòng)提高臨時(shí)額度。但若持卡人主動(dòng)向發(fā)卡行提出申請，提高節假日期間的信用額度，銀行一般都會(huì )接受。記者從建行信用卡中心了解到，持卡人一般只需提供信用卡號或身份證號，提出臨時(shí)額度申請，最快當日即可生效。不過(guò)，若近期內持卡人的永久額度已經(jīng)提高的話(huà)，銀行一般不會(huì )提高其節假日的臨時(shí)額度。
信貸趨緊也改變了一些銀行的授信策略。上述人士表示，2011年該行將會(huì )調整信用卡的授信策略，即減少固定額度的調整，放開(kāi)臨時(shí)額度的調整。她表示，這樣方便控制信貸總額�！肮潭~度調高不好調低，但臨時(shí)額度調高卻可以調低。這樣節假日可以多放點(diǎn)，非節假日又可以控制了�！�
莫忘一次還清臨時(shí)額度
“信用卡臨時(shí)調高透支額度，持卡人在刷卡后，建議您全額進(jìn)行歸還�！苯ㄐ行庞每ㄖ行牡目头ぷ魅藛T這樣提醒持卡人。記者注意到，臨時(shí)額度的還款，與平日信用卡的還款計算方式不同，最好全額還款。
以蘇小姐為例，她提高臨時(shí)額度后的最低還款額為：26000元×10%+（52000元-26000元）=28600元，而不是52000元×10%=5200元。銀行工作人員提醒，臨時(shí)額度不能享受免息期，而是從使用臨時(shí)額度的當天起，計算信用卡利息，每天按萬(wàn)分之五計算，直到還清臨時(shí)額度為止。所以持卡人在還款前，最好先算好一筆賬，做到心中有數，建議一次還清臨時(shí)額度。
但由于申請臨時(shí)額度的多為支付大宗消費，還款時(shí)也不免讓人倍感壓力。若不能一次還清，也可以選擇分期付款。但各銀行對分期付款收取超限費的規定不一，持卡人須仔細比較。據了解，工行只要超過(guò)600元即可申請分期付款，但臨時(shí)額度會(huì )收取超限費。而農行、浦發(fā)銀行，只要分期付款的還款額在每月的信用額度以?xún)�，則不需支付超限費。此外，附屬卡的持卡人也需留意，附屬卡會(huì )隨主卡同步上調臨時(shí)額度，對于附屬卡的持卡人來(lái)說(shuō)，若使用了臨時(shí)額度消費，收到信用卡賬單后，應足額歸還臨時(shí)額度，若沒(méi)有足額還款，不僅會(huì )罰收滯納金，也會(huì )影響個(gè)人信用記錄。
春節長(cháng)假容易令人變得健忘，也令人易成“購物狂”。業(yè)內人士提醒，從往年的情況來(lái)看，每次節假日過(guò)后，都會(huì )出現一個(gè)銀行卡透支還款高峰。這主要是因為持卡人在假期后而遺忘還款，還有就是因過(guò)度消費無(wú)力還款。雖然假期臨時(shí)額度可以被提高，但也需合理規劃自己的消費計劃，防范大幅透支而帶來(lái)的風(fēng)險。
2011年投資策略：按需合理配置是“王道”
對于投資者來(lái)說(shuō)，2011年投資市場(chǎng)是迷霧一片！
投資股市，在2010年全球股市漲聲一片的大好形勢下，A股跌幅居全球前列！進(jìn)入2011年，滬深兩市繼續弱勢低位震蕩，低估值的A股已經(jīng)具有相當誘惑，但投資股市能否讓人心安？
再看樓市，在經(jīng)歷了“史上最嚴厲”的房地產(chǎn)調控之后，國內的樓市依然堅挺，雖然房地產(chǎn)市場(chǎng)在去年5—8月份經(jīng)歷了快速回落的過(guò)程，但9月份之后市場(chǎng)又開(kāi)始緩慢回升，全年高位運行。堅挺的房?jì)r(jià)招來(lái)了更為嚴厲的調控，國務(wù)院1月26日再出新“國八條”調控樓市，房地產(chǎn)的投資價(jià)值是否要打個(gè)問(wèn)號？
日前，在“中歐春季個(gè)人理財與陽(yáng)光私募基金論壇”上，與會(huì )嘉賓對2011投資策略進(jìn)行了討論。
“我們現在一定不能因為下跌而悲觀(guān)，一定要非常清楚地知道自己身處何處�！睂τ�
A股的持續震蕩調整，上海理成資產(chǎn)管理有限公司董事長(cháng)程義全認為，A股估值目前處于一個(gè)相對較低的水平，具備全球配置價(jià)值�！叭绻幸粋�(gè)人在紐約做基金經(jīng)理的話(huà)，他一定會(huì )做一個(gè)超配中國資產(chǎn)的策略�！背塘x全表示。
在通脹的背景下投資股市，選對行業(yè)很關(guān)鍵，程義全認為從長(cháng)期來(lái)看品牌消費行業(yè)會(huì )跑贏(yíng)通脹。他總結了美國的數據，在過(guò)去50年當中，標普500當中漲的最好的20個(gè)股票，比如說(shuō)雅培、輝瑞、可口可樂(lè )、百事可樂(lè )、高露潔、箭牌等等。這些股票都有共同的特點(diǎn)，第一個(gè)是都有品牌，第二都屬于消費品領(lǐng)域�！皣鴥韧顿Y者比較喜歡資源類(lèi)的股票，但是長(cháng)期看，在以拉動(dòng)內需為主的經(jīng)濟環(huán)境中，消費類(lèi)個(gè)股無(wú)疑更有機會(huì )�！背塘x全表示。
對于房地產(chǎn)市場(chǎng)，程義全并不看好，他認為從理財的角度來(lái)說(shuō)，如果從十年的周期來(lái)看，房地產(chǎn)跑贏(yíng)CPI的概率不大。通過(guò)房地產(chǎn)相關(guān)數據的研究，程義全發(fā)現對上海來(lái)說(shuō)，人均住宅面積已經(jīng)和歐洲中等偏發(fā)達國家的人均住宅面積是一樣的了。但是人均GDP可能是歐洲中等發(fā)達國家的40%左右。他認為國內對房地產(chǎn)存在超前消費，而其中的很大一部分消費來(lái)自于投資。加上目前政府對房地產(chǎn)的調控持續加碼，故而程義全建議，未來(lái)十年若要投資房地產(chǎn)，投資者需要謹慎。
除了股市和樓市，2011年還有什么投資品種可以關(guān)注？高傅財富俱樂(lè )部首席執行官朱燕認為不同的投資者應該根據自身資產(chǎn)配置需要和風(fēng)險偏好來(lái)進(jìn)行選擇。而陽(yáng)光私募基金則成為其重點(diǎn)推薦的投資品種。
通過(guò)對市場(chǎng)上相關(guān)數據的研究，朱燕發(fā)現陽(yáng)光私募有一些鮮明的特點(diǎn)：首先，從中長(cháng)期的業(yè)績(jì)來(lái)看，相對公募基金而言，私募基金的業(yè)績(jì)表現是比較良好的，尤其是在震蕩行情下，其表現更加優(yōu)異。其次，陽(yáng)光私募基金還具有另外一個(gè)特色，就是單只基金的業(yè)績(jì)分化比較嚴重。2008年—2010年，陽(yáng)光私募的績(jì)差遠大于公募混合型基金的績(jì)差。
朱燕建議投資者，在選擇陽(yáng)光私募產(chǎn)品之前，除了要對其以往業(yè)績(jì)進(jìn)行定量分析之外，還應該對基金的投資風(fēng)格、基金經(jīng)理的能力、投資理念做好定性分析�！巴顿Y陽(yáng)光私募基金產(chǎn)品，最關(guān)鍵的是要好好地選好產(chǎn)品，這是投資的前提之一�！敝煅啾硎�。
拼車(chē)回家過(guò)年 保險不能省
春節臨近，在外的游子們都歸心似箭，然而“一票難求”的現狀卻讓部分人回家過(guò)年變得艱難。對于那些覺(jué)得飛機票太貴、火車(chē)太擠、客車(chē)不安全的回鄉人來(lái)說(shuō)，拼車(chē)回家是個(gè)不錯的選擇。日前，國內就出現了首個(gè)由民間自發(fā)組織的解決春節回家問(wèn)題的“春節回家互助聯(lián)盟”，“拼車(chē)”回家成為今年過(guò)節回家的“新風(fēng)向”。
據了解，僅1月5日至23日，報名人數已超過(guò)10萬(wàn)人次，其中北京地區就有1.2萬(wàn)余人報名參與。根據網(wǎng)友的經(jīng)驗，拼車(chē)回家，幾個(gè)人分攤過(guò)路費和汽油費，價(jià)格比飛機、火車(chē)甚至長(cháng)途客車(chē)都要便宜；由于是輪流駕駛，每個(gè)人平均只需要開(kāi)幾個(gè)小時(shí)，舒適度也大大增加。因此也就不難理解，為什么有如此多的人傾向拼車(chē)出行了。
不過(guò)，需要提醒大家的是，拼車(chē)也存在一些安全隱患。比如，很多人其實(shí)并不是很愿意和陌生人一起拼車(chē)回家，由于對司機的駕駛技術(shù)不是很了解，不僅在安全上沒(méi)保障，而且一旦發(fā)生意外的話(huà)，責任很難劃分，也容易帶來(lái)糾紛。加上現在天氣寒冷，尤其近期南方雨雪冰凍天氣比較嚴重，大家又回家心切，很容易發(fā)生交通事故。
前些天，趙先生在網(wǎng)上找到一位老鄉，和他一起拼車(chē)回家。豈料，路上發(fā)生追尾，頭部被撞破了。而因為各種原因發(fā)生交通事故導致車(chē)上人員傷亡的情況也不少。有媒體報道，1月19日下午，在江西南昌發(fā)生一起車(chē)禍，一輛小轎車(chē)追尾撞上一輛大貨車(chē)，造成一死四傷。據了解，死傷者都是從廣東拼車(chē)回家過(guò)年的湖北人。
對于這樣的意外，保險專(zhuān)家建議，為了預防拼車(chē)發(fā)生意外所造成的損失，駕乘雙方都應該預先辦理旅行意外保險。
據記者了解，針對假期自駕出行，或拼車(chē)同行過(guò)程中可能存在的風(fēng)險，某保險公司就適時(shí)推出了“九州伴我行”自駕車(chē)旅行保險產(chǎn)品。如果趙先生提前購買(mǎi)了此產(chǎn)品，對于他因車(chē)輛追尾造成的頭部撞傷，是可以通過(guò)保險來(lái)報銷(xiāo)一部分醫療費用的。如果是保障期為1天、保費為10元的產(chǎn)品，最多可報銷(xiāo)1萬(wàn)元的醫療費。
除了對被保險人自身的意外、急性病導致的傷亡和相關(guān)醫療支出費用等常規風(fēng)險提供保障，這類(lèi)自駕車(chē)旅行保險產(chǎn)品還特別保障被保險人在駕駛過(guò)程中造成的對乘車(chē)人員人身傷亡的賠償責任。無(wú)論被保險人是不是車(chē)主，只要持合格執照駕駛，都能獲得從人身到責任的全面保障。
此外，這類(lèi)保險產(chǎn)品還額外延伸保障外出期間家里因無(wú)人照看而發(fā)生盜搶所導致的損失，免除投保人回家期間的后顧之憂(yōu)。據記者了解，雖然包含保障的比較全面，但保單每天保費僅需10—20元，性?xún)r(jià)比較高。
在購買(mǎi)相關(guān)保險的同時(shí)，保險專(zhuān)家還建議消費者，在出發(fā)前應該明確確定費用分攤問(wèn)題，并且簽署“拼車(chē)協(xié)議”，這些都能夠很好地解除拼車(chē)雙方的后顧之憂(yōu)。
新年財富規劃 勿忘保單“體檢”
步入2011年，如何戰勝通脹、如何規劃新一年財富，成為最熱的理財話(huà)題之一。要想戰勝通脹，方法有二：一是積極投資，二是削減消費。但是無(wú)論怎樣規劃投資和消費配比，我們都必須確保家庭財務(wù)規劃建立在有效保障的基礎上。
隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的快速發(fā)展，保險產(chǎn)品以其無(wú)可比擬的風(fēng)險保障和長(cháng)期理財工具的特性，已經(jīng)融入我們日常生活的方方面面。在我們身邊，擁有一張商業(yè)保單的人越來(lái)越多。
但是，是否只要買(mǎi)過(guò)保險就可以“高枕無(wú)憂(yōu)”了呢？其實(shí)，就好像人的身體需要經(jīng)常體檢保證健康一樣，我們也需要時(shí)對保單進(jìn)行定期檢查來(lái)確保其效用。
首先，投保人的疏忽往往容易讓保單“消亡”，因而遭受一些意想不到的損失。據了解，投保人購買(mǎi)的各類(lèi)長(cháng)期壽險，如果超過(guò)寬限期沒(méi)有繳費，保單將自動(dòng)失效；過(guò)后2年（一般復效期是兩年）還沒(méi)有向保險公司申請復效，保單將徹底“消亡”。
業(yè)內人士解讀說(shuō)，保單一旦失效，將帶來(lái)不同的“后遺癥”，嚴重的，保險合同還會(huì )被終止。即使保險公司同意復效，也將受到一定限制，例如要重新健康告知，重新審核，如果身體狀況達不到規定，則會(huì )遭遇增加保費、增加觀(guān)察期或拒保等情況。
因此，在對保單“體檢”時(shí)應留意保單是否有效，只有有效保單才能發(fā)揮其意外、健康或是養老方面的保障功能；此外，還需明確繳費方式和時(shí)間，大多數保險屬期繳型，需定期續繳保費；確保個(gè)人信息無(wú)誤，若聯(lián)系地址、電話(huà)或受益人等發(fā)生變化應盡早通知保險公司更新保單信息；同時(shí)，也要保證保險責任與保障需求相匹配，隨著(zhù)家庭需求與外部環(huán)境的不斷變化，保障需求也應該相應變化。
據了解，一些保險公司為了讓客戶(hù)更便捷地查詢(xún)到保單信息，適時(shí)推出了客戶(hù)在線(xiàn)自助查詢(xún)系統，以便投保人隨時(shí)檢查保單。例如，某保險公司個(gè)人客戶(hù)網(wǎng)上自助服務(wù)能夠滿(mǎn)足客戶(hù)24小時(shí)無(wú)間斷服務(wù)的需求，客戶(hù)足不出戶(hù)即可查詢(xún)保單即時(shí)信息的服務(wù)需求。這個(gè)系統提供的主要服務(wù)有：投保人、被保險人的基本信息（姓名、出生年月日、證件號碼以及投保人的聯(lián)系方式）；保險合同信息（保單號碼、保險合同生效日、利益保障金額、繳費信息、累計紅利、保單貸款、投資賬戶(hù)價(jià)值、受益人、營(yíng)銷(xiāo)員聯(lián)系電話(huà)等信息）；通過(guò)客戶(hù)在注冊網(wǎng)上服務(wù)時(shí)留下的電子郵件信箱，能夠為客戶(hù)提供更加個(gè)性化的服務(wù)。
同時(shí)，伴隨投保人及家庭情況的變化，對于保險的需求也會(huì )不斷遞進(jìn)。在此提醒投保人，必須定期審視自己的需求，調整保障配比以完善個(gè)人和家庭需要。隨著(zhù)國內保險市場(chǎng)的不斷發(fā)展和成熟，很多保險公司對原有的保險產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和升級，更好地滿(mǎn)足了客戶(hù)的需求。因此，在保單體檢的同時(shí)，消費者也可以關(guān)注一下市面上一些新的保險產(chǎn)品，以滿(mǎn)足家庭不斷增長(cháng)的保障需求。
從投保一份保單開(kāi)始，我們就需要時(shí)時(shí)關(guān)注這份保單的狀況，時(shí)時(shí)關(guān)注自己的狀況，根據自身及家庭的情況，及時(shí)對保單進(jìn)行調整，這樣才能確保在自己真正需要的時(shí)候獲得足夠的保障。