我的同事Xiao有一篇博文《美國買(mǎi)房紀實(shí)》，談他在美國十多年里租房、買(mǎi)房、賣(mài)房再買(mǎi)房的經(jīng)歷，順帶介紹美東各地的風(fēng)土人情，跌宕起伏，讀來(lái)感同身受，獲益匪淺。最近有讀者希望了解在美國買(mǎi)房具體操作方面的事情，特別是有哪些地方要花錢(qián)，花多少錢(qián)等。本文即對此作一簡(jiǎn)單介紹。

    地段，地段，還是地段！

    首先，買(mǎi)房要看房?jì)r(jià)。繁華都市比偏遠地區房?jì)r(jià)貴上一兩倍很普通，就是同一個(gè)大都會(huì )地區不同地段也可能一個(gè)天上，一個(gè)地下。房地產(chǎn)經(jīng)紀人在向購房客戶(hù)推介產(chǎn)品時(shí)，常常把一句口號掛在嘴邊：Location, Location, Location! 地段，地段，還是地段！ “離城20分鐘車(chē)程！” “地鐵站僅隔三個(gè)街區！” “購物中心開(kāi)車(chē)5分鐘！”“學(xué)區本地排名第一！”等都是常見(jiàn)廣告用語(yǔ)。
　　前不久我在舊金山灣區了解當地房市，親友告訴我距離伯克萊不遠的一個(gè)城鎮叫核桃河(Walnuts Creek)，環(huán)境優(yōu)美，治安良好，交通方便，獨棟房?jì)r(jià)比市區動(dòng)輒百萬(wàn)以上便宜一半左右。在網(wǎng)上一搜，跳出來(lái)的圖片和價(jià)格令人興奮不已，三臥兩衛雙車(chē)庫10年新獨棟房?jì)r(jià)僅20萬(wàn)美元左右！忙不迭把我家大掌柜叫過(guò)來(lái)，就在我們尋思哪一棟更加適合的時(shí)候，一行小字落入眼簾：(Walnuts Creek) McDonough, GA，這是亞特蘭大東南的一個(gè)小鎮，哪里可以和寸土寸金的舊金山灣區相提并論！
　　當你決定了要在某地買(mǎi)房，找一個(gè)信得過(guò)的當地房地產(chǎn)經(jīng)紀至關(guān)重要。一個(gè)好經(jīng)紀人不但可以幫你搞定所有與交易有關(guān)的必要手續，他/她還會(huì )提醒你沒(méi)有想到的問(wèn)題，防止以后出現麻煩。
　　交易當中最重要的是首付和貸款。前幾年房市牛的時(shí)候，貸款機構甚至推出過(guò)零首付來(lái)吸引客戶(hù)�，F在則不然，很難找到哪家銀行愿意為要求5%甚至10%首付的客戶(hù)貸款，20%的首付成為常規。一棟30萬(wàn)美元的房子(全美新屋房?jì)r(jià)中間值去年一年內在20萬(wàn)上下波動(dòng))，意味著(zhù)成交的時(shí)候你要付給房貸公司6萬(wàn)白花花的現銀。
　　接下來(lái)是貸款利率。貸款有固定利率和浮動(dòng)利率兩種。浮動(dòng)利率通常是在起始的三年或更長(cháng)期限內給你一個(gè)較低的利率，過(guò)了這個(gè)期限之后每年根據某個(gè)金融指數(例如國債利率)的升降調整當年的利率，所以借貸方要有在占了便宜之后吃大虧的心理準備。
　　固定利率期限以15年和30年為常見(jiàn)，也有更長(cháng)或較短的。以美國人常常選用的30年期房貸為例，今天的利率在4.25%到5%之間，不同貸款機構有所不同，折合年利率之后，還以剛才30萬(wàn)的房子為例，你的月供大約在1250到1350美元之間。
　　貸款公司還會(huì )給你一些選項，最主要的是所謂點(diǎn)數(Points)，也就是你手頭有現款可以付給銀行，用來(lái)降低貸款利率。比方說(shuō)你有2400美元可以立即支付給貸款銀行，銀行給你一個(gè)點(diǎn)數，你的利率會(huì )降低0.125%，算下來(lái)月供可以減少18美元左右，30年下來(lái)可以節省6480美元。
　　過(guò)戶(hù)的時(shí)候要支付貸款手續費，24萬(wàn)美元的貸款手續費在1000到2000美元之間。過(guò)戶(hù)費還包括由貸款機構替你代繳的房產(chǎn)交易稅，這個(gè)稅多少各地不同，一般都在1%以下，有的地方免征。其他的費用包括估價(jià)費、勘查費、產(chǎn)權保險費、登記費，還有預繳的年度災害保險費等。通常30萬(wàn)美元的新房過(guò)戶(hù)時(shí)各種雜費在5千到1萬(wàn)美元之間。至于經(jīng)紀人的收益，則是從賣(mài)方那里拿的。按照美國的通例，賣(mài)方要從房?jì)r(jià)中拿出6%，平分給賣(mài)方和買(mǎi)方的經(jīng)紀人。經(jīng)紀人在不景氣的時(shí)候，或者競爭激烈的情況下，有時(shí)也會(huì )降低抽頭的份額。
　　如果你要買(mǎi)的是舊房，別忘了還要雇傭房地產(chǎn)專(zhuān)業(yè)律師審查原戶(hù)主的貸款償付情況，雇請專(zhuān)業(yè)人員檢查房屋結構、易損部分完好程度，以及蛀蟲(chóng)損傷、地下氡氣等有害因素。這些雖然是要花錢(qián)的，但是通�？梢詮馁u(mài)主那里獲得降低房?jì)r(jià)的好處。
　　最后要記住的是，你一旦成為了房主，地方政府就把你吃定了：你每年都要繳納房地產(chǎn)稅。這個(gè)稅是縣級政府最主要的財政收入，要用來(lái)支付中小學(xué)校的建設、管理和教職員工的工資(大約占到全部縣財政支出的一半)，建設和管理公共圖書(shū)館和公園、體育場(chǎng)和其他公共休閑場(chǎng)所，修建維護地方管理的道路、橋梁等交通設施，以及警察局、消防隊、急救站等公共安全項目和政府日常行政開(kāi)支。
　　該項稅收的稅率各地也不同。福利好、公共設施完善先進(jìn)的地方，自然稅率就會(huì )高些，反之就較低，而且和政府效率的高低有很大關(guān)系。有的地方，例如紐約州的部分縣份，把房地產(chǎn)稅分成兩部分，學(xué)區建設管理一半，其它合起來(lái)是另一半。如果戶(hù)主年齡達到65歲左右(大約是可以享受社會(huì )醫療保障金的年齡)，認為你家已經(jīng)沒(méi)有學(xué)齡兒童，就免交學(xué)區的那一半。一般而言，房地產(chǎn)稅的稅率在1%左右。如果你的房產(chǎn)價(jià)值為30萬(wàn)美元，你就得每年拿出3000美元來(lái)孝敬縣太爺——話(huà)說(shuō)回來(lái)，羊毛出在羊身上，這些設施和服務(wù)你是一天都離不了的。
　　再回到貸款問(wèn)題。貸款機構會(huì )把上面那些費用當中常年要付的全部加起來(lái)，大頭包括月供、保險、管理和房地產(chǎn)說(shuō)等，這些不能超過(guò)你的可支配月收入的30%。還以上面30萬(wàn)美元的房產(chǎn)為例，月供大約1350美元，與房屋有關(guān)的保險算100美元，地稅250美元，考慮其他家居支出包括社區管理費等350美元，每個(gè)月和房子有關(guān)的費用為2000美元。也就是說(shuō)，你的可支配月收入要達到6666美元，相當于稅前年薪9萬(wàn)到10萬(wàn)美元以上，貸款公司才會(huì )考慮給你貸款。
　　這里我們還沒(méi)有談及你的信用記錄。如果你的信用良好，長(cháng)年沒(méi)有賴(lài)賬紀錄，也沒(méi)有吃過(guò)官司，開(kāi)車(chē)從不違規，連一個(gè)停車(chē)罰單都沒(méi)有或立即付清，評分達到740分以上，不少貸款公司會(huì )降低你的利率，或是減少甚至免收過(guò)戶(hù)手續費。反之各項費用都會(huì )上漲，特別糟糕的例如經(jīng)常欠繳房租水電費、信用卡老是過(guò)期不付等，評分在600分以下，在目前的經(jīng)濟形勢下，基本上沒(méi)有人敢給你貸款。以后我們有機會(huì )再談美國人的信用問(wèn)題。