作為一項收益穩定的中間業(yè)務(wù)品種，銀行代理保險業(yè)務(wù)是銀行資本和保險資本相互滲透、相互融合的產(chǎn)物，也是銀行業(yè)和保險業(yè)開(kāi)辟新市場(chǎng)、提高利潤率的重要手段。近年來(lái)，銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展較快，一些銀行將其作為增加中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源的重要渠道。但是，由于相關(guān)各方管理滯后，在代理保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險隱患也開(kāi)始顯現。
    首先是道德風(fēng)險。為了片面追求代理業(yè)務(wù)規模、市場(chǎng)份額和代理收入，代理銀行和保險公司在宣傳上出現了一些誤導現象。有的代理銀行將保險產(chǎn)品表述為儲蓄產(chǎn)品，有的未按保險條款對重要事項進(jìn)行如實(shí)告知，有的對保險品種的風(fēng)險提示不夠。另一方面是預期收益誤導，由于手續費直接按比例返給柜員，許多柜員在客戶(hù)續存大額存款時(shí)都極力營(yíng)銷(xiāo)保險業(yè)務(wù)，過(guò)分強調保險分紅和保障功能，而回避在保障功能不顯現的情況下，實(shí)際收入要低于同期定期存款和國債收益的事實(shí)。同時(shí)還有主體關(guān)系誤導，部分臨柜人員向客戶(hù)宣傳時(shí)，故意回避銀行代理地位等。
　　其次是操作風(fēng)險。銀行代理保險有銀行臨柜開(kāi)單與非臨柜開(kāi)單兩種形式。臨柜開(kāi)單是銀行當即向客戶(hù)開(kāi)具保單，完成購買(mǎi)交易后，再由柜員將收到的保費存入保險公司。非臨柜開(kāi)單，是銀行柜員向客戶(hù)出具一張資金暫收的白條，將收到的保費拿到保險公司替客戶(hù)開(kāi)具保單，最后用保單來(lái)?yè)Q回客戶(hù)手中的白條，兩種形式客戶(hù)資金都沒(méi)有在銀行的業(yè)務(wù)流程中體現出來(lái)。部分銀行業(yè)金融機構員工因不懂保險知識和業(yè)務(wù)，不明保險規章，在代理保險業(yè)務(wù)中給自身經(jīng)營(yíng)增加了新的風(fēng)險隱患。部分基層銀行業(yè)金融機構只想著(zhù)代理收益的多少，注重中間業(yè)務(wù)收入指標的完成，對保險營(yíng)銷(xiāo)員的營(yíng)銷(xiāo)行為不聞不問(wèn)，銀行銷(xiāo)售出去的保險違規或出現爭執糾紛，銀行不僅難辭其咎，而且還要承擔一定責任。
　　再次是資金風(fēng)險。保險公司與代理銀行和柜員的關(guān)系發(fā)生扭曲。保險公司直接將手續費返給銀行柜員，一些代理銀行對此也是聽(tīng)之任之，使三者之間的關(guān)系變得復雜。另外，銀保之間保單核對不及時(shí)的情況比較普遍，存在著(zhù)較大資金風(fēng)險隱患。
　　還有就是市場(chǎng)風(fēng)險和腐敗風(fēng)險。不正當競爭影響代理保險業(yè)務(wù)正常開(kāi)展，表現在兩個(gè)方面，一是多頭代理，二是手續費偏高。一些保險公司為換取代理業(yè)務(wù)不惜支付高額手續費，有的代理銀行存在隱瞞手續費收入的可能，遠遠超出保監會(huì )的有關(guān)規定。少數保險企業(yè)出于搶占市場(chǎng)、增加業(yè)績(jì)方面的考慮，不斷給出更高的手續費或變相提成，甚至出現賬外貼補等涉嫌商業(yè)賄賂的情況，而個(gè)別銀行業(yè)金融機構的管理層和員工則收受高額回扣、參加由保險企業(yè)組織的境外旅游等高消費活動(dòng)，為滋生腐敗提供了溫床。
　　防范銀行代理保險業(yè)務(wù)畸形發(fā)展需要對癥下藥。首先應慎重選擇代理業(yè)務(wù)合作方。對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在選擇代理保險業(yè)務(wù)合作方時(shí)應十分慎重，以契約形式要求客戶(hù)如實(shí)、全面、準確地提供有關(guān)其財務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)等所有相關(guān)信息。商業(yè)銀行在開(kāi)辦代理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，還應增強守法意識，把握好各項政策法規，嚴格按照法律法規開(kāi)展業(yè)務(wù)，對政策依據不充分或比較模糊的業(yè)務(wù)，應及時(shí)向監管部門(mén)報告。對于新產(chǎn)品的推出、服務(wù)協(xié)議的制定、收費項目與收費標準的確定和調整等問(wèn)題的合法性與可行性，事前都要經(jīng)過(guò)周密論證。在具體業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，商業(yè)銀行還應注意實(shí)行“三分離”制度：一是管理與操作的分離，辦理業(yè)務(wù)必須按照業(yè)務(wù)流程；二是銀行與客戶(hù)分離，銀行不能代替客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)；三是程序設計與業(yè)務(wù)操作分離，即程序設計人員不能從事業(yè)務(wù)操作，以盡量避免利用計算機犯罪。
　　銀保雙方建立相互制衡的合作機制也是規范銀保業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。銀保雙方要考慮銀行柜臺人員個(gè)人目標和企業(yè)目標的偏差，既要照顧企業(yè)的利益更要照顧柜臺人員的利益。