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    由于可以分攤過(guò)路費、油費，減少疲勞駕駛，現在越來(lái)越多的人選擇“拼車(chē)”出行。但由于目前運管部門(mén)未能就這種允許他人以付費方式搭乘車(chē)輛前往目的地的行為出臺明確的界定標準，這種經(jīng)濟、便捷的出行方式，極有可能被認定為私車(chē)營(yíng)運、改變車(chē)輛用途，在途中出現意外事故或發(fā)生車(chē)禍時(shí)被保險公司拒賠。
　　對此，保險專(zhuān)家建議人們“拼車(chē)”出行前最好購買(mǎi)一份旅行意外險，避開(kāi)“拼車(chē)”保險盲區，減少理賠糾紛，減少出行損失。

　　“拼車(chē)”會(huì )被認定為私車(chē)營(yíng)運遭拒賠

　　前些天，趙先生在網(wǎng)上找到一位老鄉“拼車(chē)”從老家回深圳，路上發(fā)生追尾，頭被撞破了。由于是雙方自愿“拼車(chē)”，趙先生沒(méi)有拿到什么賠償，所幸擦傷并不嚴重。
　　對此，一位保險專(zhuān)家分析指出，在我國現行的法律環(huán)境下，無(wú)論是提供車(chē)輛的車(chē)主一方，還是搭乘順風(fēng)車(chē)的乘員，在出現交通事故時(shí)，都有可能因為“拼車(chē)”的行為本身，不得不承擔無(wú)法得到保險理賠的法律風(fēng)險。
　　對車(chē)主來(lái)說(shuō)，幾乎所有保險公司給私家車(chē)的保單上，都有一款不可逾越的“免責”條款——那就是如果車(chē)主沒(méi)有告知保險公司私自改變了車(chē)輛用途，若發(fā)生事故就屬于“免責”范圍。而在現實(shí)中，幾乎所有的“拼車(chē)”行為，搭乘者都會(huì )向車(chē)主支付一定數額的錢(qián)款以平攤油費或過(guò)路過(guò)橋費。
　　雖然車(chē)主主觀(guān)上并不是將私家車(chē)用以載客賺錢(qián)，但由于目前運管部門(mén)未能就這種允許他人以付費方式搭乘車(chē)輛前往目的地的行為，出臺明確的界定標準，因此“拼車(chē)”極有可能會(huì )被認定為私車(chē)營(yíng)運、改變車(chē)輛用途，而被保險公司拒賠。
　　而對于搭乘者來(lái)說(shuō)，一旦在“拼車(chē)”途中發(fā)生傷人事故，也很難得到足夠的保障。據蘇黎世保險專(zhuān)家介紹，這是因為絕大部分車(chē)主在為愛(ài)車(chē)購買(mǎi)車(chē)輛交強險、商業(yè)三者險外，不會(huì )想到還需購買(mǎi)車(chē)上人員責任險。所以按照保險合同的約定，如果“拼車(chē)”時(shí)出了事故，而正巧又是搭乘者受傷，那么在超出交強險的保額之外，搭乘者通常是無(wú)法得到商業(yè)險部分的賠償的。
　　另外，車(chē)上人員責任險主要針對車(chē)內乘客發(fā)生的意外傷害進(jìn)行賠償，表面來(lái)看，可對拼車(chē)人進(jìn)行賠付，但是該類(lèi)車(chē)險“責任要約”中明確規定，“非營(yíng)業(yè)性的私有車(chē)輛用做營(yíng)業(yè)用途不能獲得保險賠償”。因此，搭乘人還是很難獲得賠償。雖然在理論上傷者可向車(chē)主進(jìn)行索賠，不過(guò)由于“拼車(chē)”行為在法律界定性模糊，就算到法院打官司，能否勝訴也是問(wèn)題。

　　可選擇保障“拼車(chē)”風(fēng)險的旅行險

　　“我不喜歡‘拼車(chē)’，因為曾目睹‘拼車(chē)’出了車(chē)禍，誰(shuí)都不想負責的一幕�！痹凇�58同城”論壇上，網(wǎng)友“裙擺飄飄”這樣說(shuō)。
　　對此，蘇黎世保險專(zhuān)家建議，為了預防拼車(chē)發(fā)生意外所造成的損失，車(chē)主和拼車(chē)的人都應該預先購買(mǎi)旅行意外險。
　　據了解，目前，各保險公司的意外險基本上以一年期為主，保費、保額有很多檔次，保費從50元、100元到120元不等，可提供意外身故保障、意外殘疾保障，保障比較全面。但需注意的是，不同保險公司的保險保障范圍會(huì )有所差別，有些明確了“乘坐飛機、火車(chē)、輪船、汽車(chē)等商業(yè)運營(yíng)的交通工具發(fā)生意外”才賠償，私家車(chē)仍不在保障范圍內；還有的險種只賠身故、殘疾或燒傷，不保意外醫療。
　　而專(zhuān)門(mén)針對假期自駕出行，或拼車(chē)同行過(guò)程中可能存在的風(fēng)險，一些保險公司適時(shí)推出了自駕車(chē)旅行保險，如蘇黎世保險的“九州伴我行”自駕車(chē)旅行保險產(chǎn)品。如果上述趙先生提前購買(mǎi)了此產(chǎn)品，對于他因車(chē)輛追尾造成的頭部撞傷，是可以通過(guò)保險來(lái)報銷(xiāo)一些醫療費用的。以保障時(shí)間為一天、保費為10元的產(chǎn)品為例，一般最多可報銷(xiāo)一萬(wàn)元的醫療費。另外，除了對被保險人自身的意外及急性病傷亡、醫療等常規風(fēng)險提供保障，還特別保障被保險人在駕駛過(guò)程中造成的對乘車(chē)人員人身傷亡的賠償責任。
　　通常而言，此類(lèi)保險往往保費低、保障期間短、保障責任具有針對性，性?xún)r(jià)比較高。此外，“九州伴我行”還額外延伸保障外出期間家里因無(wú)人照看發(fā)生的盜搶損失，免除游子回家期間的后顧之憂(yōu)。

　　保險專(zhuān)家“拼車(chē)”出行有竅門(mén)

　　拋開(kāi)那些借“拼車(chē)”之名非法營(yíng)利的“黑車(chē)”，“拼車(chē)”出行既經(jīng)濟實(shí)惠，又舒適便捷，看上去似乎都很美。但在現實(shí)中，“拼車(chē)”族們卻有不少煩惱，特別是三兩好友出行互助遭遇意外，有人利益受損時(shí)，風(fēng)險分擔界定往往成為棘手問(wèn)題。而且，由于對“拼車(chē)”行為是否帶有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的定性存在爭議，定性不同，發(fā)生事故時(shí)保險公司理賠有很大差別。
　　為最大限度減少“拼車(chē)”風(fēng)險，保險專(zhuān)家給“拼車(chē)”族提出五點(diǎn)建議：
　　一、最好和自己熟悉的朋友進(jìn)行“拼車(chē)”，出行前務(wù)必仔細核實(shí)司機的身份證、駕駛證，以及該車(chē)的性能和保險情況，不建議和陌生人“拼車(chē)”；拒絕黑車(chē)，切勿超載。
　　二、如果是朋友同行，建議在往返途中，最好不發(fā)生任何金錢(qián)交易，以免落下“私車(chē)運營(yíng)”的嫌疑，想給朋友貼補油錢(qián)、買(mǎi)路費，過(guò)后有的是機會(huì )；如果是網(wǎng)友同行，最好事先簽訂一份書(shū)面的《拼車(chē)協(xié)議》，明確約定發(fā)車(chē)地點(diǎn)、時(shí)間、路線(xiàn)、預計到達的時(shí)間，路途中發(fā)生的油費、過(guò)橋費等如何承擔，以及行車(chē)途中發(fā)生交通事故責任如何承擔等。
　　三、同車(chē)最好安排兩名有駕照的朋友，以避免疲勞駕駛，相互敦促安全事項。
　　四、出行前，最好事先通知家人，讓家人知道“拼車(chē)”伙伴的情況，同時(shí)要提前購買(mǎi)相應的保險，將風(fēng)險降到最低。
　　五、一旦遭遇人身、財產(chǎn)損害，應及時(shí)報警并收集、留存證據為后續維權提供依據。