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近來(lái)，關(guān)于“用工荒”、“招工難”的報道不絕于耳。對此，保險專(zhuān)家建議企業(yè)購買(mǎi)雇主責任險，增加員工保險福利，加大招人“籌碼”。
保險專(zhuān)家在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)指出，與其他保險險種相比，雇主責任險具有更強的社會(huì )屬性，不但能有效降低企業(yè)主在遭遇員工工傷事故時(shí)所需擔負的責任風(fēng)險，還可以有力維護政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì )關(guān)系，提高政府公共管理效能，建議國家通過(guò)立法強制推行該險種。
幫企業(yè)留人強化公共管理
有人力資源專(zhuān)家認為，留守兒童問(wèn)題、產(chǎn)業(yè)地域轉移“農二代”觀(guān)念變革、物價(jià)上漲等多重因素造成了農民工分流。保險界的專(zhuān)業(yè)人士則認為，除了上述因素，用人單位未能解決員工的后顧之憂(yōu)，員工福利不足也引發(fā)“招工難”。
在全球生產(chǎn)原料上漲、用工成本增加的大背景下，用人單位該如何兼顧成本和員工福利呢？
“企業(yè)主可以考慮購買(mǎi)雇主責任險。作為一項額外的員工福利，雇主責任險既可以滿(mǎn)足員工的安全感需要，吸引員工、留住員工，又能通過(guò)小額保費支出轉移企業(yè)面臨的不可測人力成本�！辟惖项檰�(wèn)副總裁秦海林博士對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
也許有人會(huì )問(wèn)，一般正規的企業(yè)單位都給職工上了社保(包含工傷保險)，為什么還要額外購買(mǎi)商業(yè)保險呢？
“從2004年1月1日開(kāi)始正式施行的《工傷保險條例》可以看出社保中的工傷保險所能提供的僅僅是最基本的生活保障，而勞動(dòng)者往往希望企業(yè)給予更多賠付，因而不能認為有工傷保險存在，就沒(méi)必要投保雇主責任保險�！鼻睾Ａ终f(shuō)。
“不同于社保及團體意外保險，企業(yè)投保雇主責任險時(shí)，不需要對員工逐一登記，只要員工與雇主之間有合同關(guān)系，雇主責任險就對該員工有保障作用。該險種可以滿(mǎn)足目前用工單位臨時(shí)工居多、人員流動(dòng)較頻繁的保障需求�！碧K黎世保險責任險部負責人說(shuō)。
為員工分憂(yōu)為企業(yè)減壓
前不久，東莞一位農民工在工作中受傷，失去右臂，私人企業(yè)主只愿意賠10多萬(wàn)元。原告不接受，將企業(yè)主告上法庭，最后法庭判決賠付38萬(wàn)元。經(jīng)營(yíng)遭遇困難的企業(yè)主不得不靠賣(mài)車(chē)支付這筆費用。
“事情發(fā)生前，我就向該企業(yè)主推薦雇主責任險，但該企業(yè)主認為沒(méi)有必要購買(mǎi)。如果該企業(yè)主此前購買(mǎi)了雇主責任險，就不會(huì )背負這么重的壓力了�！碧窖蟊ｋU公司東莞分公司客戶(hù)經(jīng)理張先生告訴記者。
風(fēng)險總是無(wú)處不在，尤其是建筑施工、下井采礦等高危行業(yè)，幾乎每天都有人禍或天災慘案發(fā)生，無(wú)數生命遭遇嚴重威脅。常常是身體的傷痛已經(jīng)造成，醫藥費、營(yíng)養費、誤工費等卻沒(méi)有著(zhù)落，令人寒心。而從事這些行業(yè)的人，又多是低收入者，單憑自身力量，無(wú)法負擔這些突如其來(lái)的災難所引發(fā)的巨額支出，而雇主責任險則能解決這一系列問(wèn)題。
除了能解決職工因公受傷后的醫療、生活費用問(wèn)題，從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)雇主責任險相當于為企業(yè)節省了一筆管理費用，而且，在當前員工流動(dòng)性較大的市場(chǎng)現狀下，還可以避免保險“真空期”造成的企業(yè)損失以及員工保障不周全引發(fā)的問(wèn)題，因為社保辦理需要一定時(shí)間，很難實(shí)現迅速轉移，同時(shí)辦理手續較為復雜，而為短期工作辦理社保也不太現實(shí)。
以蘇黎世“企業(yè)無(wú)憂(yōu)”雇主責任險為例，該產(chǎn)品可以為因工作引起的工傷意外提供保障，每次賠償額度高達500萬(wàn)人民幣；另外，還可以附加員工非工傷意外保障，包括：意外醫療費用、停工留薪補償、住院補償等，每次賠償額度高達100萬(wàn)人民幣。
“該產(chǎn)品的設計和推出，充分考慮到了農民工這一特定群體的特點(diǎn)：流動(dòng)性強、對保費的承受能力低，身處生產(chǎn)第一線(xiàn)，發(fā)生意外的可能性大并需要較高的賠償額度�！碧K黎世保險專(zhuān)家指出，如果企業(yè)的雇員一旦出險，雇主責任保險作為商業(yè)保險，其賠付(醫藥費除外)應該是獨立于工傷保險和團體意外保險的。
投保率過(guò)低需強制施行
盡管雇主責任險對企業(yè)主和職工都具有非常重要的意義，但據《經(jīng)濟參考報》記者了解，大多數保險公司在該險種上的經(jīng)營(yíng)利潤率較低，有的甚至出現虧損。
“目前，在中國投保雇主責任保險的多是一些外資企業(yè)�！币患彝赓Y財險公司人士向《經(jīng)濟參考報》記者介紹，責任保險屬于第三者保險，與社會(huì )公眾利益緊密相關(guān)，但由于風(fēng)險主體經(jīng)濟實(shí)力不夠強，對責任保險認知程度不高，所以目前風(fēng)險主體投保意愿不明顯；而責任保險覆蓋面不寬，就無(wú)法形成規模，又導致了保險公司經(jīng)營(yíng)困難，致使保險人也不愿意承保此類(lèi)保險。
記者統計發(fā)現，盡管目前幾家外資財險公司和中資財險公司均推出了雇主責任險，但這一險種市場(chǎng)占有率極低，且保費占比微不足道。一家中資大型財險公司數據顯示，去年雇主責任險保費收入在公司保費收入中僅占1%。
但雇主責任險在國外投保率極高，早在2004年英國企業(yè)的投保率就高達90%以上。據了解，雇主責任險在西方許多國家都是作為強制保險被推廣的。雇主責任險始于19世紀80年代初，隨著(zhù)工業(yè)革命的深入發(fā)展，企業(yè)中的工傷事故越來(lái)越多，為了保護雇員合法權益，許多國家都在《勞工法》或《雇主責任法》里規定雇主必須投保雇主責任險。
對此，有專(zhuān)家建議為了更好保障雇員的合法權益，我國也應該考慮把雇主責任保險列為強制保險，把投保雇主責任保險作為企業(yè)取得合法經(jīng)營(yíng)權利和許可證的條件；或者，將工傷保險與雇主責任保險“捆綁銷(xiāo)售”，以工傷保險為主、雇主責任保險為輔，加強工傷保險和雇主責任保險的立法工作，使兩者的保險責任相互補充，不斷提高我國工傷人員的保障水平。
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雇主責任保險
雇主責任保險是指被保險人所雇用的員工在受雇過(guò)程中從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據法律或雇用合同，須負擔醫藥費用及經(jīng)濟賠償責任(包括應支出的訴訟費用)，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。