從源頭切斷保險公司主觀(guān)上不按合同辦事、侵害投保者權益的動(dòng)機，用制度的“硬指標”形成理賠的“硬約束”
　　這幾天，車(chē)險“無(wú)責免賠”被推到了輿論的風(fēng)口浪尖�！敖煌ㄊ鹿屎鬀](méi)有責任的一方反而得不到己方保險公司的賠付”這樣的“霸王條款”令公眾憤憤不已。其實(shí)，“無(wú)責免賠”并非不賠，而是由責任方保險公司賠償。責任與義務(wù)、風(fēng)險與賠償對等，是民法的基本原則，也是保險的基本原理；并且“可向責任方保險公司追償”已被明確寫(xiě)入相關(guān)行業(yè)律法，“不賠”是合情理的。
    保險公司雖然有點(diǎn)“冤”，但仍需從自身找原因�！盁o(wú)責免賠”被誤讀，并一下子引燃社會(huì )公眾的怒氣，是因為長(cháng)期以來(lái)“理賠難”已在人們心中留下了揮之不去的陰影，是因為整個(gè)保險業(yè)已給人們造成了“缺乏誠信”的深刻印象。如果不根治“理賠難”，類(lèi)似的“誤讀”乃至由此導致的責難，還會(huì )一而再、再而三地發(fā)生。
　　保險理賠，始終是客戶(hù)與保險公司之間的利益博弈。如果沒(méi)有完善的制度保障，保險公司為牟利，必然憑借信息不對稱(chēng)等強勢地位惜賠拖賠。而完善理賠制度所需的工作，貫穿于保險產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的始終，涉及經(jīng)營(yíng)管理的諸多環(huán)節，需要社會(huì )各界的支持與配合。
　　根治“理賠難”，首先要從細節上講求規范化、制度化。比如，盤(pán)點(diǎn)理賠糾紛，不少難題皆起因于保險代理人在推銷(xiāo)時(shí)隱瞞、誤導甚至欺詐。防治這種現象，還要加快保險合同通俗化的進(jìn)程，加強對代理人營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程的監控，實(shí)施電話(huà)錄音、客戶(hù)簽字認可制度等，甚至有必要對合同制式作出詳細規定目前很多公司仍用“蠅頭小字”標注免責條款，本來(lái)大大方方的事，做得躲躲藏藏，頗有嫌疑。
　　再如，對于理賠時(shí)限，各公司你爭我趕，紛紛表態(tài)提速�？蓪τ馄诓毁r者如何責罰，卻少有陳述。這樣一來(lái)，所謂“效率”又成了商家營(yíng)銷(xiāo)的噱頭，而非給客戶(hù)的實(shí)在保障。理賠服務(wù)屬于保險產(chǎn)品的價(jià)值構成，應像合同條款那樣白紙黑字落在實(shí)處，接受公眾和監管部門(mén)的監督，接受法律的約束制衡。
　　根治“理賠難”，要加強監管，建立針對理賠質(zhì)量的激勵和懲罰機制。將保險消費者接受服務(wù)的滿(mǎn)意度以及對相關(guān)監管措施的執行力，納入對保險公司業(yè)績(jì)考核指標中，把消費者投訴數量和保險公司設機構、上新產(chǎn)品、管理層薪金等“要害”掛鉤，獎優(yōu)罰劣；加大對保險公司拖賠惜賠等行為的處罰力度，加大保險公司的違規成本，從源頭上切斷保險公司主觀(guān)上不按合同辦事、侵害投保者權益的動(dòng)機，用“硬指標”形成“硬約束”不實(shí)實(shí)在在地把理賠工作做好，就讓保險公司的財路受限、讓負責人的升遷受阻。
　　此外，陽(yáng)光是最好的“殺毒劑”。哪家理賠服務(wù)好，哪家光說(shuō)不練，要定期在媒體上曝光，讓老百姓心里有底，擇優(yōu)而投，讓理賠難的公司沒(méi)有市場(chǎng)。
　　根治“理賠難”，還要完善外部法律環(huán)境。眼下，醫院、公安部門(mén)等都沒(méi)有法律規定的義務(wù)和責任為保險理賠提供證明，這也增加了理賠調查取證的難度，一定程度上造成了理賠拖沓。相關(guān)管理部門(mén)應多為百姓利益著(zhù)想，加強協(xié)調，完善律法，降低門(mén)檻，提高效率。
　　只有各方攜手，拿出制度的“鐵手腕”，理賠難這一頑癥才有望早日得到根治。

　　延伸閱讀
　　●單方肇事事故由肇事方保險公司車(chē)損險賠償。為防范道德風(fēng)險，要實(shí)施合同約定的絕對免賠率。
　　●B方負全責，但其并未投保三責險的，A方投保的車(chē)損險負責賠償，并由A方保險公司在賠償金額范圍內代位行使A方對責任方B方請求賠償的權利。
　　●B方負全責的，且確實(shí)無(wú)法找到B方的，比如交通肇事逃逸等，A方投保的車(chē)損險負責賠償，但實(shí)行合同約定的絕對免賠率，同時(shí)A方應提供公安交通管理部門(mén)認定并出具的證明。