信貸緊縮的市場(chǎng)大背景下，無(wú)抵押、免擔保的個(gè)人消費貸款幾近鳳毛麟角。潮起潮落，市場(chǎng)上較有聲色的“信易貸”、“摩登時(shí)貸”、“白領(lǐng)通”、“現貸派”等個(gè)人信貸品牌，在信貸之風(fēng)越吹越緊的當下，越發(fā)顯得力不從心。

    銀行異口同聲：信貸緊張，非公務(wù)員貸款寸步難行

　　上海的馬先生，無(wú)不良信用記錄，由于資金周轉不濟，想試著(zhù)向銀行申請一筆信用貸款，名義用途為買(mǎi)車(chē)。
　　以此為案例，理財周報記者走訪(fǎng)數家銀行。調查中記者發(fā)現，昔日的“當天放款”、“3天放款”等快速放款的風(fēng)聲已經(jīng)不復存在。不論是中資行還是外資行，沒(méi)有一家回答干脆的。大多數銀行的回應是：“額度緊張，只能試試看”。
　　四大國有行，交行和招行、民生等多家股份制商業(yè)銀行異口同聲回絕了馬先生此類(lèi)的無(wú)抵押個(gè)人消費貸款事宜。車(chē)貸業(yè)務(wù)一向做得紅火、政策相對比較寬松的深發(fā)展、杭州銀行等雖未一口回絕，但也遺憾地表示：“對不起，您換一家銀行吧”。
　　面對送上門(mén)的生意，銀行顯得力不從心�！拔覀円彩谴蜷_(kāi)門(mén)做生意，不到萬(wàn)不得已不會(huì )將顧客拒之門(mén)外，但是額度的確非常緊張，非公務(wù)員一般很難拿到貸款。目前僅存的個(gè)人信貸是一款針對高端客戶(hù)的征信卡的活動(dòng)，且利率非常高�！焙贾葶y行慶春支行的信貸員頗感無(wú)奈地拒絕了馬先生的請求，并建議：“或許走非銀行途徑可行性更大�！�
　　寧波銀行上海分行也同樣拒絕了馬先生的請求�！啊鞍最I(lǐng)通“只針對公務(wù)員、醫生、教師等企事業(yè)單位人員，還包括注冊資金3000萬(wàn)元以上的本地新聞媒體從業(yè)人員，如第一財經(jīng)；注冊資金在5000萬(wàn)元以上的企業(yè)高管，還有律師、會(huì )計，以及一些壟斷性行業(yè)，如石油、水電、煤行業(yè)等行業(yè)工作者�！痹撔行刨J員黃先生向理財周報記者表示。顯然，寧波銀行放貸的天平向收入穩定從業(yè)者傾斜。
　　信貸政策一向寬松的南京銀行表示：“如果是公務(wù)員、 教育、衛生、新聞、廣電、出版、銀行、證券、保險、電信、航空、煙草、電力、石化等職業(yè)，基本沒(méi)什么問(wèn)題，順利的話(huà)一個(gè)禮拜就搞定了�！�

　　渣打最高可貸30萬(wàn)，年利率高達16.78%

　　緊縮的個(gè)人信貸市場(chǎng)中，稍顯寬松的渣打“現貸派”、花旗“幸福時(shí)貸”以及東亞的小額信用貸款備受歡迎，走在市場(chǎng)的最前沿。
　　東亞上海分行信貸員表示，該行信用貸款最高可貸50萬(wàn)或借款人月工資的6倍，二者之中取其低�？蛻�(hù)貸款利率由貸款時(shí)間決定，半年期到一年的基準利率為6.06%，1-3年期基準利率為6.1%，3-5年期基準利率為6.45%，5年以上為6.6%。在東亞貸款的利率，為相應貸款時(shí)間段基準利率上浮30%，外加4.8%的年化利率。故4個(gè)時(shí)段個(gè)人信用貸款利率依次為12.678%、12.73%、13.185%、13.38%。
　　花旗上海分行信貸員表示，目前政策收緊，“幸福時(shí)貸”最多只貸35萬(wàn)，一般只能貸申請人月工資的6-8倍。年利率為7.7%-9.7%之間，根據征信、工作情況以及收入穩定情況來(lái)評定，外加每月0.49%的賬戶(hù)管理費。
　　上述人士同時(shí)表示，年后額度稍松，所以“幸福時(shí)貸”還正常運作。利率主要根據綜合情況來(lái)評定，客戶(hù)提供身份證、6個(gè)月的工資流水賬單、住址證明、水電煤賬單等，一周就有結果，簽字后很快就能拿到放款。
　　最吸引眼球的莫過(guò)于渣打的“現貸派”，其優(yōu)惠廣告常年不斷。近期各大網(wǎng)站上蹦出來(lái)以下廣告窗：即日起到2011年3月31日，成功申請并授權渣打銀行，將“現貸派”無(wú)擔保個(gè)人貸款撥付至交易商戶(hù)之賬戶(hù)，盡享7-9折利率優(yōu)惠。
　　渣打上海分行的信貸員表示，“現貸派”最高可貸30萬(wàn)，一般只能貸申請人月工資的6-7倍，年息在7.9%-9.9%之間，外加每個(gè)月0.49%的賬戶(hù)管理費和每年1%的手續費。如果產(chǎn)生違約現象，每次還會(huì )收取39元的催繳費。
　　現貸派的年息為7.9%-9.9%，每年有1%的手續費，每月有0.49%的賬戶(hù)管理費，以年息最高9.9%計算，加上1%，再加上0.49%×12（月），它年貸款利率最高可達16.78%。

　　業(yè)內稱(chēng)：個(gè)人信貸稀缺將導致銀行門(mén)檻提高

　　“我行今年總的信貸額度較去年沒(méi)有增加，反而下降�！倍嗉毅y行的相關(guān)負責人告訴理財周報記者。
　　在信貸額度受限的條件下，銀行收緊個(gè)人信用貸款，甚至取消這項業(yè)務(wù)無(wú)可厚非。然而，隨著(zhù)中資行門(mén)檻的提高，部分銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)名存實(shí)亡，使得外資行成了客戶(hù)心目中的香餑餑。
　　對此，業(yè)內人士稱(chēng)，這不是一個(gè)好現象，所謂物以稀為貴，如果做這項業(yè)務(wù)的銀行少了，可能會(huì )導致價(jià)格哄抬現象，門(mén)檻不高，但是可以通過(guò)抬高利率、增加管理費和手續費等費用來(lái)賺取更多的利潤。
　　一家股份制銀行的行長(cháng)告訴理財周報記者，目前信貸縮緊，各家銀行深受影響，幾乎所有信貸規模都有限制。但是，銀行不會(huì )對單個(gè)客戶(hù)進(jìn)行壓縮，對分支行可能會(huì )采用輪流調整的策略，而不會(huì )在年初就將全年的任務(wù)都完成。
　　該行長(cháng)同時(shí)表示，由于去年年底額度緊張，很多銀行去年年底的貸款壓著(zhù)沒(méi)放，今年年初才開(kāi)始大規模放貸，導致很多新客戶(hù)都有壓力。因此7-10天放款已經(jīng)難得一見(jiàn)。房貸緊張帶動(dòng)信用貸款甚至全盤(pán)緊張，現在外資行雖比中資行活躍，但從去年也開(kāi)始收縮。銀行以追求效益為目標，如果信貸業(yè)務(wù)利潤理想，銀行還是不會(huì )放棄。如果照現在的緊縮情況發(fā)展下去，恐怕現在活躍在市場(chǎng)上的個(gè)人信貸的產(chǎn)品很快都會(huì )消失。