“銀行要我買(mǎi)房貸財產(chǎn)保險，我就買(mǎi)了，交了5000塊錢(qián)�！边x擇在河北燕郊買(mǎi)房的黃先生
（化名）告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。
黃先生于2010年11月在河北燕郊“憶江南”買(mǎi)了一套70平方米的小戶(hù)型房子。當年11月29日黃先生和開(kāi)發(fā)商簽了購房合同以后，在工商銀行燕郊支行申請了房貸。
就在黃先生與該支行簽訂放貸合同的當天，工商銀行燕郊支行代收了黃先生5000元房貸財產(chǎn)保險。黃先生稱(chēng)這筆保險費支付給了永安保險公司，并給記者提供了一張保險收費單據。
據銀行業(yè)內人士透露，河北省不少商業(yè)銀行都規定：借款人要獲得住房貸款就必須買(mǎi)房屋財產(chǎn)險，而且只能在指定的保險公司投保。對于銀行的這種做法，有市場(chǎng)人士指出其有“捆綁”銷(xiāo)售的嫌疑，對于其合規性，本報記者進(jìn)行了多方調查。
不買(mǎi)保險房貸免談 是否違規？
像黃先生這樣在上述工商銀行支行申請房貸并購買(mǎi)房屋財產(chǎn)險的客戶(hù)還有很多。據了解，客戶(hù)在工商銀行燕郊支行申請房貸時(shí)，購買(mǎi)房屋財產(chǎn)險這個(gè)問(wèn)題上沒(méi)有選擇的余地。
“如果客戶(hù)不愿意買(mǎi)保險，可以不選擇在我們的銀行辦理貸款。但是其他銀行也一樣需要繳保險，都是這樣的�！惫ど蹄y行燕郊支行相關(guān)負責人告訴記者。該人士稱(chēng)，工商銀行燕郊支行在貸款合同中要求貸款者買(mǎi)這種房貸保險已經(jīng)超過(guò)2年，而且這種保險在貸款合同上有相關(guān)的規定。
“辦完了房產(chǎn)手續和購買(mǎi)了保險之后，客戶(hù)就可以到銀行辦理抵押手續了。如果客戶(hù)沒(méi)有買(mǎi)保險的話(huà)，銀行就不放貸�！庇腊脖ｋU北京某營(yíng)業(yè)部相關(guān)人士告訴記者。
北京某保險經(jīng)紀公司的王經(jīng)紀告訴記者：“這其實(shí)是一種財產(chǎn)險，它保的主要是抵押的住房的主體。如果住房因為地震以外的自然災害損壞了，銀行可以去找保險公司索賠�！�
“我們的《借款合同》第三十一條第一款有要求：如果貸款行要求抵押人應辦理抵押物的保險，保險期限不短于貸款期限，保險金額不低于貸款金額，保險費由借款人或者抵押人負擔�！鄙鲜龉ど蹄y行燕郊支行某高層人士說(shuō)。
2006年以前，全國的商業(yè)銀行曾經(jīng)強制借款人買(mǎi)意外保險。買(mǎi)了這種保險之后，如果借款人因意外去世，保險公司將替借款人向銀行償還貸款。這種意外保險的第一受益人是銀行，保費卻完全由借款人承擔，所以被稱(chēng)為
“霸王條款”。自2007年起，各商業(yè)銀行紛紛不再強制購房者買(mǎi)這種房貸保險，貸款人可以自愿選擇購買(mǎi)。
北京楊文戰律師告訴記者：“黃先生購買(mǎi)的財產(chǎn)險跟以前的意外險是有區別的。銀行以前強制借款人辦理意外險肯定是不對的，因為這種保險的受益人直接是銀行，銀行作為受益人就應該自己購買(mǎi)。但是黃先生購買(mǎi)的財產(chǎn)險不純粹是銀行受益，所以我不好說(shuō)它是違規�！�
對此，記者致電河北銀監局，相關(guān)人士表示，工商銀行燕郊支行要求借款人購買(mǎi)財產(chǎn)險不違規�！般y行房貸款是一種商業(yè)行為，他有權利去審查這種商業(yè)行為背后的風(fēng)險有多大。在洽談的過(guò)程中，如果雙方談不攏完全可以不做這個(gè)交易。銀行處于強勢地位，消費者拿它沒(méi)轍�！�
律師：涉嫌侵犯客戶(hù)“選擇權”
記者了解到，借款人要在河北工商銀行燕郊支行辦理首套房貸款，就只能買(mǎi)永安保險公司的保險。
“工商銀行對門(mén)就是另外一家保險公司。我當時(shí)問(wèn)能不能到對門(mén)辦理保險，銀行工作人士說(shuō)不行，只能在柜臺買(mǎi)永安保險的�！秉S先生向記者抱怨自己自主選擇保險的權利可能受到侵犯。
“這個(gè)不是我們能選擇的，也不是客戶(hù)能選擇的。這是河北省工商銀行跟永安保險公司簽訂的保險代理協(xié)議。我們支行也沒(méi)有自主權�！惫ど蹄y行燕郊支行上述相關(guān)負責人對記者表示。
北京某保險經(jīng)紀公司的王經(jīng)紀說(shuō)：“因為抵押房完全損壞的幾率很低，所以這個(gè)領(lǐng)域對保險公司來(lái)說(shuō)是一塊肥肉，大家都想搶。各個(gè)省的分行甚至一些市的分行都可能有跟保險公司簽代理協(xié)議的權力�！�
《消費者權益保護法》第九條規定：消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權利。消費者有權自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買(mǎi)或者不購買(mǎi)任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。
北京楊文戰律師對此表示：“這是一種捆綁消費，消費者在選擇投保公司的時(shí)候并沒(méi)有選擇權，這肯定是不合理的。只要借款人投保的數額不低于向銀行貸款的數額，基本上銀行的利益就可以得到保障，銀行就不應該干涉客戶(hù)購買(mǎi)房屋財產(chǎn)險的選擇權�！�
黃先生擔心如果他提前還款，買(mǎi)了的房貸保險能不能退。工商銀行燕郊支行某高層人士對此回應稱(chēng)：“這是根據貸款的金額和期限來(lái)確定的。如果客戶(hù)貸款期限為20年，他在第10年還清了貸款，剩下10年的保險費會(huì )退還的。我們支行每天有很多位客戶(hù)過(guò)來(lái)提前還款，都能收到退還的保險�！�