商業(yè)車(chē)險存在
“高保低賠”的行業(yè)慣例,經(jīng)央視曝光后引發(fā)人們高度關(guān)注。對此,保監會(huì )表示,將針對目前商業(yè)車(chē)險制度中存在的問(wèn)題開(kāi)展調研,并承諾9月底前完成商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的改革。
什么叫“高保低賠”?就是保險公司讓你按新車(chē)的價(jià)格交保險費,但在理賠時(shí)卻只能按舊車(chē)給你賠,因為車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值是按新車(chē)購置價(jià)每月折舊0.6%計算的。媒體報道了一個(gè)案例:北京的高先生2003年買(mǎi)了一輛車(chē)。2010年,他的車(chē)損險保險金額被定為19萬(wàn)多元,但理賠時(shí)保險公司最多只賠10萬(wàn)多元,其他9萬(wàn)元部分的保費,就是白交了。寧波市集裝箱運輸協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)王偉國更是說(shuō):“一年一輛車(chē)多交保費2000多元,協(xié)會(huì )共有8000多輛車(chē),8年就多交了1個(gè)多億!
既為行業(yè)慣例,那也就是說(shuō),每家保險公司都是這樣操作的,并且保險公司提供的都是格式合同,條款早就擬定好了,你根本就沒(méi)有躲避“高保低賠”陷阱的機會(huì ),除非你不買(mǎi)保險。如今央視曝光了,保監會(huì )也說(shuō)要查了,這似乎給了大家一點(diǎn)信心,但“9月底前完成改革”的表態(tài)又讓人心里發(fā)涼且不說(shuō)調研過(guò)程中保險公司會(huì )對改革產(chǎn)生多大影響,光是長(cháng)達半年的整改時(shí)間,就讓人懷疑這次整改的誠意和決心。既然明明知道“高保低賠”是行業(yè)慣例,為什么還要給保險公司留下這么長(cháng)的時(shí)間多收消費者的冤枉錢(qián)?更重要的問(wèn)題是,保險業(yè)的消費陷阱絕不止商業(yè)車(chē)險“高保低賠”這一項。如果只是頭疼醫疼,而不是從源頭上確保消費者與保險公司的平等協(xié)商權,不僅無(wú)法填平其他陷阱,而且難保保險公司不會(huì )發(fā)明出其他陷阱來(lái)。
以筆者有限的經(jīng)驗來(lái)看,即便在商業(yè)車(chē)險領(lǐng)域,消費者面臨的陷阱也絕非“高保低賠”這一個(gè),比如說(shuō)還有“保了也不賠”。開(kāi)車(chē)人都知道,車(chē)輛損失險是必買(mǎi)的險種,但就是這個(gè)車(chē)損險,卻有很多你想不到的免賠情況。比如說(shuō)車(chē)子在靜止狀態(tài)下玻璃破碎,保險公司就是不賠的,如果你想要保險公司賠償玻璃破碎的損失,你還得專(zhuān)門(mén)買(mǎi)玻璃險。再比如,車(chē)子自燃也是不在車(chē)損險理賠范圍之內的,你還得專(zhuān)門(mén)買(mǎi)自燃險。其他諸如盜搶險之類(lèi)的,同樣也是被保險公司界定在車(chē)損險范疇之外的,你都得另外掏錢(qián)。很多消費者質(zhì)疑,玻璃破了不賠、自燃不賠、盜搶不賠,那這個(gè)車(chē)損險看起來(lái)概念很大,可賠的也太少了吧?可沒(méi)辦法,人家保險合同就這么定的,而且同樣也是行業(yè)慣例,你想躲開(kāi)這些陷阱,沒(méi)門(mén)!
不止是在商業(yè)車(chē)險領(lǐng)域,在商業(yè)醫療保險、養老保險領(lǐng)域,媒體也曾多次曝光過(guò)
“高保低賠”、甚至保了也不賠的案例?梢哉f(shuō),在任何保險領(lǐng)域,由于信息嚴重不對稱(chēng),保險公司總會(huì )利用信息優(yōu)勢多收少賠。很多人現在對保險推銷(xiāo)如此反感,那些無(wú)處不在的消費陷阱,是最重要的原因之一。
保險業(yè)消費陷阱處處可見(jiàn),一方面固然是因為保險公司相比消費者有著(zhù)巨大的信息和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢;另一方面也與保險業(yè)整體的制度設計過(guò)于偏向于維護保險公司利益有關(guān)。以商業(yè)車(chē)險“高保低賠”為例,這個(gè)消費陷阱之所以能長(cháng)期存在,即是制度設計上的利益取向使然。規范保險業(yè)、填平五花八門(mén)的消費陷阱,光解決一個(gè)商業(yè)車(chē)險的“高保低賠”遠遠不夠,這個(gè)行業(yè)需要的,是一次徹底的刮骨療毒。