央行于4月6日再次加息，各家銀行相繼推出預期年化收益率5%的中短期理財產(chǎn)品。近幾個(gè)月來(lái)，銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售十分火爆，在央行數次調高利率后，加息預期依然存在，短期理財產(chǎn)品由此受到顧客青睞。
　　不過(guò)，有專(zhuān)家表示，銀行理財產(chǎn)品并非每個(gè)投資者都了解，購買(mǎi)時(shí)仍需擦亮眼睛。筆者提醒大家，以下“兩大陷阱”不可不防。

    陷阱之一：預期收益就是實(shí)際收益

　　日前，很多銀行競相推出收益率“誘人”的理財產(chǎn)品，某商業(yè)銀行一年期人民幣理財產(chǎn)品的預期收益率達到15%左右，某商行的一年期人民幣理財產(chǎn)品的預期收益率近22%。但預期收益并不等于到期收益，去年某國有銀行的一款人民幣信托理財產(chǎn)品，預期收益率為15%，而到期收益率僅為1.53%，兩者相差13.47%；某商業(yè)銀行的一款證券投資產(chǎn)品，預期收益率為35%，而到期收益率為－5.81%，兩者相差40.81%。
　　并非所有的理財產(chǎn)品都能達到其承諾的收益率，普益財富數據統計顯示，2010年到期的個(gè)人銀行理財產(chǎn)品9228款，其中，人民幣理財產(chǎn)品8013款，平均到期年收益率約為2.83%，到期收益率跑贏(yíng)CPI5.1%的產(chǎn)品只有131款，而這些產(chǎn)品均為掛鉤股票或黃金的結構性產(chǎn)品以及信貸類(lèi)產(chǎn)品。值得注意的是，有近百款個(gè)人理財產(chǎn)品到期并未達到最高預期收益率，其中，結構性產(chǎn)品最多，占71.88%。
　　專(zhuān)家認為，去年，到期高收益產(chǎn)品的主力軍為結構性產(chǎn)品，在對未實(shí)現最高預期收益率的產(chǎn)品進(jìn)行分析時(shí)，結構性產(chǎn)品同樣占比最大。
　　投資者在購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品前一定要弄清產(chǎn)品的風(fēng)險類(lèi)型。所謂風(fēng)險類(lèi)型，是指銀行理財產(chǎn)品屬于保證收益型、保本浮動(dòng)收益型，還是非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。保證收益型產(chǎn)品風(fēng)險相對較小，而且一般都能實(shí)現其承諾的收益率。而保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品風(fēng)險較高，它除了不保證投資者一定能獲得預期收益率外，購買(mǎi)非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品的投資者的本金甚至有可能發(fā)生損失。因此，在選擇此類(lèi)型產(chǎn)品時(shí)要慎之又慎。
　　鑒于此，投資者在購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品時(shí)一定要弄清銀行承諾的收益率是否能夠實(shí)現。雖然保證收益型產(chǎn)品預期收益率相對較低，但是一句諺語(yǔ)說(shuō)得好：雙鳥(niǎo)在林不如一鳥(niǎo)在手。投資者不如選擇能實(shí)實(shí)在在使自己獲得收益的投資品。

　　陷阱之二：保險產(chǎn)品搖身變理財產(chǎn)品

　　剛退休的龍女士到銀行取出已到期的20萬(wàn)元定存，銀行理財柜臺的經(jīng)理向她推薦了一款三年期“理財產(chǎn)品”，并稱(chēng)產(chǎn)品的收益可達到7%－8%，風(fēng)險低并有分紅，比定存劃算得多。理財經(jīng)理還告訴龍女士，這款產(chǎn)品是定時(shí)、定量發(fā)售，僅售3天。龍女士覺(jué)得比較劃算，當下就用20萬(wàn)元購買(mǎi)了此產(chǎn)品。
　　半年后，龍女士的女兒由于出國急需用錢(qián)，想起這20萬(wàn)元的“理財產(chǎn)品”，于是來(lái)到銀行希望將錢(qián)盡快退回，哪怕?lián)p失一些本金和收益也無(wú)所謂。令龍女士沒(méi)有想到的是，她被告知自己當時(shí)購買(mǎi)的是保險產(chǎn)品，如果當年退保，只能拿到30%－40%的本金。龍女士非常氣憤，她認為，當時(shí)購買(mǎi)時(shí)，理財經(jīng)理沒(méi)有跟她講清楚理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品之間的區別，讓她誤以為這款保險產(chǎn)品就是銀行理財產(chǎn)品的一種。
　　專(zhuān)家分析認為，投資者要仔細查看產(chǎn)品認購書(shū)：如果是銀行的理財產(chǎn)品，一般認購產(chǎn)品的名稱(chēng)為某某銀行第某期人民幣（外幣）理財產(chǎn)品，還會(huì )有理財產(chǎn)品的編號。如果是銀保產(chǎn)品會(huì )在認購書(shū)中有保險公司的名稱(chēng)、保險產(chǎn)品的名稱(chēng)。
　　保險類(lèi)理財產(chǎn)品與定存、理財產(chǎn)品有本質(zhì)區別，它主要著(zhù)重的是保障性，而非收益性，這一點(diǎn)也可以解釋為何保險產(chǎn)品在退保時(shí)，本金受損較大。銀保產(chǎn)品有10天的猶豫期，在猶豫期內可帶簽署的產(chǎn)品認購書(shū)、本人身份證件去銀行辦理退保。