日本9.0級強震,再次震醒人們的保險保障意識。風(fēng)險無(wú)處不在,我們該如何合理安排保險保障計劃,才能獲得全面的風(fēng)險保障？首先,該如何購買(mǎi)保險化解未知風(fēng)險呢？目前國內保險市場(chǎng)尚未有專(zhuān)門(mén)針對地震的險種,但壽險、意外傷害險、意外醫療險等險種都會(huì )對地震或海嘯等自然災害引起的人身?yè)p失負責。
　　目前國內保險市場(chǎng)上,能為地震“埋單”的人身險產(chǎn)品主要包括:終身壽險、定期壽險、個(gè)人意外傷害保險、個(gè)人意外醫療保險、重大疾病保險、學(xué)生平安險、旅游意外險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。
　　不過(guò),并不是所有的壽險產(chǎn)品都能為地震等自然災害“埋單”,投保人在購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí)一定要仔細看清楚保單條款,如保障范圍、除外責任(免責條款)。比如,有些人身意外險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶(hù)外運動(dòng),以及從事其他行為時(shí),遭受意外事故導致傷亡進(jìn)行賠償,而地震、海嘯等巨災造成被保險人傷亡則屬于免責條款。
　　專(zhuān)家在綜合評估后,認為有三張保單每個(gè)家庭都不應該忽視:第一張是意外險保單,提供生命與安全的保障,功能是身故給付、殘疾給付;第二張是大病醫療保單,這類(lèi)產(chǎn)品大多設計為出險的情況下可以獲得賠付,不出險最終也有利息回報;第三張是養老保險單,既兼具保障與理財功能,又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。
　　自然災害發(fā)生之后,除了人身安全受到嚴重威脅外,家庭財產(chǎn)同樣會(huì )受到侵襲。
　　而在大部分家庭財產(chǎn)保險中,地震等巨災也被列為免除責任范圍。目前國內家財險產(chǎn)品的具體承保責任包括:火災、爆炸、雷擊、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災等,以及飛行物體及其他空中運行物體墜落,外來(lái)不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。此外,個(gè)人抵押商品住房保險條款包括的財產(chǎn)保險、還款保證保險兩部分也均將地震等巨災作為除外責任。
　　那么,家庭財產(chǎn)如何提前“防震”呢？保險專(zhuān)家提醒大家,要盡可能地將家庭資產(chǎn)金融化,從而來(lái)減少自然災害造成實(shí)物資產(chǎn)毀壞而帶來(lái)家庭財富的損失。實(shí)物資產(chǎn)在地震中很難保存下來(lái),但虛擬資產(chǎn)則可以最大限度地保全。