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    保險公司“無(wú)責免賠”的作法引起公眾熱議，不少車(chē)主將之稱(chēng)為“霸王條款”。對此，保險監管機構表示將通過(guò)完善“代位求償權”的標準和流程等破解車(chē)險理賠難題。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中保協(xié)”)已經(jīng)制定出《機動(dòng)車(chē)輛損失險代位求償索賠指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)，并向社會(huì )各界征求意見(jiàn)。
　　有評論認為，“中保協(xié)”的征求意見(jiàn)稿使得無(wú)責投保車(chē)主直接從投保保險公司獲得賠償成為可能。但也有專(zhuān)家在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)指出，由于我國目前車(chē)險投保率較低，導致理賠后追償環(huán)境難以樂(lè )觀(guān)，因此“代位求償”制度未來(lái)能否持續順暢運行，還受到諸多因素制約。

　　正方“無(wú)責免賠”是“霸王條款”

　　與強制險種交強險“無(wú)責賠付”的原則不同，商業(yè)車(chē)險的賠付原則一直是按過(guò)錯責任賠付。無(wú)論是車(chē)損險還是商業(yè)三責險條款都明確規定：保險車(chē)輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔責任。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，如果車(chē)主在交通事故中被認定為無(wú)責任一方，那么他所投保的保險公司將不對他的損失進(jìn)行賠償。
　　對此，有調查顯示超九成車(chē)主認為該條款不合理，是“霸王條款”�！凹热簧狭吮ｋU就有權利獲得賠償，但自己的保險公司往往以‘無(wú)責’為由將自己摘得干干凈凈，這太不公平了�！痹诂F實(shí)中，因此導致的無(wú)責方索賠無(wú)門(mén)或事故方主動(dòng)多承擔責任以獲得高比例賠償的現象屢屢發(fā)生，引發(fā)市場(chǎng)強烈反應。
　　天津科技大學(xué)法政學(xué)院院長(cháng)王吉林認為“無(wú)責免賠”有違保險法和合同法的相關(guān)規定。首先，根據保險法第六十條的規定，保險法實(shí)行的是保險人先行賠付原則，當保險事故發(fā)生后，無(wú)論被保車(chē)輛是否有責，保險人均應依法先行對投保人支付賠償金。而保險人在法律有明確規定可以代位追償的情況下，以“無(wú)責免賠”為由拒賠，實(shí)際是保險人將加害人不能賠償的風(fēng)險通過(guò)免除責任的格式條款轉移給投保人，依合同法第四十條的規定同樣屬于無(wú)效。
　　另外“全責全賠，無(wú)責免賠”的作法有違公共良知“全責全賠，無(wú)責不賠”的規定體現的價(jià)值導向是保險人違章有責反而得到賠償，按章無(wú)責得不到賠償，這就可能導致兩種傾向：一方面如投保人無(wú)責時(shí)所受損失自負的話(huà)，在保險事故發(fā)生后，投保人會(huì )與應負全部責任的一方串通，協(xié)商為同等責任、主次責任或者相反，進(jìn)而滿(mǎn)足保險公司的保險條款而得到不應有的利益；另一方面會(huì )造成一些不計后果的投保人違法違章駕車(chē)，造成交通事故頻發(fā)。這兩種傾向均有違社會(huì )公德，擾亂了正常的公共秩序，因此“全責全賠，無(wú)責不賠”當屬無(wú)效。

　　反方“無(wú)責免賠”符合保險原理

　　“為什么要用自己掏錢(qián)購買(mǎi)的保險來(lái)為對方的責任買(mǎi)單呢？”對于律師的指責，一位保險業(yè)內資深專(zhuān)家稱(chēng)，保險條款的設置既要遵守我國法律的規定，又要遵循保險的基本原理。按照我國民法中的“過(guò)錯責任”原則，承擔責任的標準是以當事人的過(guò)錯程度來(lái)確定的。根據交通安全法，損失應由責任方支付。而保險的基本原理也是如此，如果被保險人在事故中并沒(méi)有責任，并不需要通過(guò)自己所購買(mǎi)的保險來(lái)為對方過(guò)錯導致的責任承當損失。受損車(chē)主獲得賠償的途徑可以是對方的民事賠償，也可以是對方掏錢(qián)投保的保險公司賠償。
　　“只有這樣才符合公平合理的法律原則，也符合保險的責任劃分原則。值得強調的是，所謂的‘無(wú)責免賠’并不是一個(gè)免責條款，恰恰相反，它是一個(gè)明確責任劃分的條款。因為我國車(chē)險條款從設計之初就有車(chē)損險和三責險，車(chē)損險針對的是車(chē)主自身造成的損失，而三責險保的是車(chē)主對他人造成的損害賠償，兩者相互配合基本覆蓋了一般雙方事故中的損失補償。如果沒(méi)有這樣一個(gè)責任劃分的條款，那么無(wú)責方車(chē)主在事故發(fā)生后，既可以通過(guò)自己購買(mǎi)的車(chē)損險獲得賠償，又可以從對方車(chē)主那里獲得對方的三責險賠償或者是民事賠償。這顯然違背了保險的基本原則——損失補償原則，即被保險人不可能通過(guò)保險獲得超出損失以外的額外利益�！鄙鲜鰧�(zhuān)家如是說(shuō)。
　　基于此，保險業(yè)內人士認為近日媒體單純指責“無(wú)責免賠”條款為“霸王條款”有失偏頗。至于我國車(chē)險市場(chǎng)目前紛爭不斷的原因，業(yè)內人士表示主要有兩個(gè)：一是我國保險深度和密度較低，商業(yè)三者險和車(chē)損險投保不充分，這是造成理賠糾紛的重要原因；二是我國車(chē)損險中對保險公司取得“代位求償權”的標準和流程沒(méi)有明確規定，這加大了被保險人的獲賠難度。

　　關(guān)鍵：完善代位求償權標準和流程

　　針對社會(huì )各界對車(chē)險市場(chǎng)相關(guān)問(wèn)題的持續關(guān)注與不斷質(zhì)疑，保監會(huì )和“中保協(xié)”近日相繼表態(tài)要不斷解決完善機動(dòng)車(chē)輛保險理賠服務(wù)中存在的突出問(wèn)題，尤其是完善“代位求償權”的標準和流程等，為事故雙方理賠提供方便。
　　“中保協(xié)”近日制定了《機動(dòng)車(chē)輛損失險代位求償索賠指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)，并向社會(huì )各界征求意見(jiàn)。按照《指引》要求，保險公司應積極協(xié)助被保險人向責任對方(責任對方是指在事故中對被保險人負有賠償責任的當事人)進(jìn)行索賠；如果責任對方怠于請求的，被保險人可以直接向責任對方保險公司索賠，也可以選擇直接向投保保險公司索賠，并將向責任對方請求賠償的權利轉讓給保險公司，即采用“代位求償”的索賠方式。
　　“落實(shí)‘代位求償權’意味著(zhù)一旦車(chē)主出險，無(wú)需再像現在這樣由車(chē)主尋求索賠，而是由保險公司自己劃分責任范圍和結算，這樣能防止保險公司互相‘踢皮球’�！睂ν饨�(jīng)貿大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍說(shuō)。
　　據了解，在國外發(fā)達國家，當車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，車(chē)主只需向自己投保的保險公司索賠，至于責任分配，則由保險公司代為劃分與求償。但由于我國車(chē)險投保率偏低，導致保險公司在理賠后的追償環(huán)境相當復雜。
　　來(lái)自中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )的數據顯示，2010年我國機動(dòng)車(chē)保有量為20706萬(wàn)輛，機動(dòng)車(chē)交強險投保率只有49%。機動(dòng)車(chē)中9086萬(wàn)輛為汽車(chē)，其中7164萬(wàn)輛投保了交強險，投保車(chē)損險的有4135萬(wàn)輛，投保商業(yè)第三者責任險的為5195萬(wàn)輛。
　　“如果遇到責任方?jīng)]有買(mǎi)保險或保額不足的情況，保險公司追償很難成功。2010年某財產(chǎn)保險公司行使代位求償權的案件有125筆，追償成功的只有1筆�！北ｋU行業(yè)協(xié)會(huì )相關(guān)負責人如是說(shuō)。
　　有關(guān)保險專(zhuān)家也表示，由于當前相關(guān)司法解釋并不完善，保險公司在行使代位求償權的過(guò)程中難免要遇到很多現實(shí)困難和問(wèn)題�！安浑y預見(jiàn)，由于追償環(huán)境并不樂(lè )觀(guān)，車(chē)損險‘代位求償’制度的完善和順暢運行還需要相當一段時(shí)間的磨合�！睂�(zhuān)家稱(chēng)。