4月14號，上海銀監局發(fā)布《關(guān)于近期上海地區銀行個(gè)人理財市場(chǎng)銷(xiāo)售行為的風(fēng)險提示》，進(jìn)一步對個(gè)人理財市場(chǎng)進(jìn)行規范引導。然而這卻引來(lái)一些業(yè)內人士對當前理財市場(chǎng)可能潛在風(fēng)險的猜測和擔憂(yōu)。
理財周報記者從多家網(wǎng)站和上海銀監局相關(guān)人士處了解到，目前理財市場(chǎng)一些典型案例的投訴主要還是針對2008年金融危機時(shí)一些產(chǎn)品，而當前則是出現了危險苗頭。
發(fā)文背后：扼殺苗頭
這是今年第二次上海銀監局針對理財市場(chǎng)發(fā)文，第一次則是在半個(gè)月前。今年3月29號，上海銀監局提醒：“四專(zhuān)一主動(dòng)”防范理財詐騙。
而在2010年，上海銀監局的大部分發(fā)文主要是針對滬上銀行整體風(fēng)險的提示，在理財市場(chǎng)的專(zhuān)門(mén)提示則比較少。但是在2008年和2009年的時(shí)候，上海銀監局在理財市場(chǎng)開(kāi)展的教育和各種活動(dòng)非常頻繁，包括當時(shí)的閻慶民局長(cháng)也常常在公開(kāi)活動(dòng)上談?wù)撨@個(gè)問(wèn)題。
理財市場(chǎng)在經(jīng)歷了2010年一整年的平靜后，在今年卻兩次被提及，暗示了當前理財市場(chǎng)可能出現的一些潛在問(wèn)題。
“今年這方面投訴大約有幾十個(gè)。關(guān)于理財產(chǎn)品的投訴主要在2008年下半年和2009年。那時(shí)候遭到投訴的理財產(chǎn)品大多數都是和國外次貸掛鉤的理財產(chǎn)品，如QDII�！鄙虾ｃy監局辦公室主任周文杰告訴理財周報記者。
談及近來(lái)上海銀監局對理財市場(chǎng)的關(guān)注，周文杰說(shuō)道，“從去年開(kāi)始，這方面投訴減少了很多，也得益于上海世博會(huì )期間銀行警惕性的提高。其實(shí)從2008年金融危機以來(lái)，銀行對市場(chǎng)更加敏感，在產(chǎn)品設計上對理財產(chǎn)品市場(chǎng)判斷更加準確，同時(shí)風(fēng)險提示方面也大大進(jìn)步�！�
“而我們最近是收到一些局部理財產(chǎn)品的反映，所以進(jìn)行事先預防，不能等情況復雜了再去提示，就沒(méi)有多大意思�！彼m道。當被問(wèn)及是否掌握了典型的案例時(shí)，周文杰稱(chēng)當前還沒(méi)有發(fā)現。
查看當前的理財市場(chǎng)，記者發(fā)現目前在各大網(wǎng)站的投訴主要集中在2009年，投訴的產(chǎn)品大多數掛鉤股票、基金和QDII,而被投訴較多的銀行有渣打、招行、光大、興業(yè)和華夏等。
當前現狀：招行、興業(yè)較激進(jìn)
2008年金融危機時(shí)，從各地的銀監局對當地機構的整改來(lái)看，上海最活躍。
“上海作為一個(gè)國際化大都市，理財市場(chǎng)創(chuàng )新也是引領(lǐng)全國市場(chǎng)的。國外金融市場(chǎng)活躍的地方，在國外政策限制下，一些不規范的就會(huì )移植到國內，一般來(lái)說(shuō)先進(jìn)入到上海。上海對這些都非常謹慎�！敝芪慕芙忉屨f(shuō)。
而因為上海銀監局的嚴格監督，周文杰稱(chēng)上海地區的理財市場(chǎng)相比之下還是比較穩定的。
而最近的銀監局的發(fā)文中稱(chēng)“目前上海地區部分銀行在個(gè)人理財產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節中存在客戶(hù)適合度評估流于形式、風(fēng)險提示不到位、理財產(chǎn)品信息披露不充分、理財銷(xiāo)售人員誤導客戶(hù)等問(wèn)題，違反了銀監會(huì )相關(guān)規定，給銀行理財業(yè)務(wù)的長(cháng)期穩健發(fā)展帶來(lái)較大風(fēng)險隱患”。
理財周報記者暗訪(fǎng)的上海地區的幾家銀行中發(fā)現，近來(lái)銀行的理財產(chǎn)品銷(xiāo)售顯得很冷清，產(chǎn)品種類(lèi)也相對較少，大多數以短期為主。
位于肇嘉浜路上的交通銀行的大堂經(jīng)理對一個(gè)想要購買(mǎi)基金產(chǎn)品客戶(hù)主要從產(chǎn)品收益和風(fēng)險兩方面來(lái)進(jìn)行介紹，“這款產(chǎn)品是屬于混合型的，所以當市場(chǎng)出現震蕩時(shí)，相對來(lái)說(shuō)債券類(lèi)的配置就會(huì )占比多些�！蓖瑫r(shí)這位客戶(hù)經(jīng)理提示客戶(hù)，“我們還有一些其它收益率較高的產(chǎn)品沒(méi)有推薦給你，因為我覺(jué)得這款比較適合你�！�
同時(shí)記者發(fā)現上海銀行茶陵支行的理財經(jīng)理在向一個(gè)從未購買(mǎi)過(guò)理財產(chǎn)品的客戶(hù)介紹，也選了保守的債權型。
同時(shí)上述兩位工作人員均表示，如果客戶(hù)第一次購買(mǎi)理財產(chǎn)品一定要到柜臺進(jìn)行風(fēng)險評估，而此后可以在網(wǎng)上進(jìn)行購買(mǎi)，“這樣就可以節省很多環(huán)節，風(fēng)險評估就不需要重新填了。但我們有些產(chǎn)品并沒(méi)有在網(wǎng)上公布。這類(lèi)產(chǎn)品可能風(fēng)險高些，客戶(hù)需自行到柜臺購買(mǎi)”。
而相比較之下，招行和興業(yè)銀行是相對比較激進(jìn)的。
在興業(yè)銀行徐匯區某支行，一位前來(lái)購買(mǎi)季季豐C的大約50歲的阿姨，二話(huà)不說(shuō)，拿起產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，直接把銀行卡和身份證交給理財經(jīng)理。理財經(jīng)理就照著(zhù)阿姨的身份證和銀行卡所顯示的信息把合同填完了，阿姨直接就簽了字，然后才開(kāi)始填寫(xiě)客戶(hù)風(fēng)險評估書(shū)。
事實(shí)是這位客戶(hù)并沒(méi)有填寫(xiě)客戶(hù)風(fēng)險評估書(shū)，而是先簽了名字�！爱a(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和客戶(hù)風(fēng)險評估書(shū)都是配套的，只有當你決定買(mǎi)這個(gè)理財產(chǎn)品時(shí)，我們才能給你填寫(xiě)風(fēng)險評估書(shū)�！边@位理財經(jīng)理告訴暗訪(fǎng)中的記者，同時(shí)她強調是不能在興業(yè)銀行的網(wǎng)站上購買(mǎi)理財產(chǎn)品。
而招行徐匯區某支行負責銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品的工作人員再計算了其正在發(fā)行的一款銀保產(chǎn)品的收益后，稱(chēng)“這款產(chǎn)品不能在網(wǎng)上購買(mǎi)，只能到銀行買(mǎi)，因為我們是要有規定指標的”。
市場(chǎng)整改：落實(shí)不到位
上海銀監局要求，《風(fēng)險提示》下發(fā)后，各在滬商業(yè)銀行應立即針對理財業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為開(kāi)展自我評估和整改工作。然而從記者觀(guān)察和了解的情況看，滬上銀行并沒(méi)有落實(shí)銀監局的指示。
上海地區的一家大型城商行的國際金融理財師說(shuō)，“聽(tīng)說(shuō)有收到這樣一個(gè)風(fēng)險提示，但是銀行上面也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)就這個(gè)提示對理財師進(jìn)行指導，或者開(kāi)展相關(guān)整治工作�！�
而滬上另外一家銀行的相關(guān)部門(mén)人員則向理財周報記者透露道，“有看到那份文件，但只是個(gè)形式，銀行好像也沒(méi)當回事�！�
上海銀監局在《風(fēng)險提示》中稱(chēng)，將視情況對各行個(gè)人理財業(yè)務(wù)開(kāi)展狀況進(jìn)行檢查，對繼續違規的行為給予處罰。
“這對各銀行是個(gè)警示。下一步我們會(huì )繼續傾聽(tīng)多方面反饋，一個(gè)是客戶(hù)的反映，一個(gè)是銀行的反映，和媒體的報道等。隨著(zhù)理財產(chǎn)品的不斷創(chuàng )新，在理財產(chǎn)品市場(chǎng)的監測上，確實(shí)也有些困惑。而理財產(chǎn)品的不斷豐富，也是上海建設國際金融中心的需要�？偟慕嵌�，監測、關(guān)注和分析，對嚴重案例進(jìn)行處罰�！敝芪慕芊Q(chēng)。