友邦保險近日發(fā)布的“中國主要城市居民保險需求及消費調查”報告顯示，長(cháng)壽和疾病帶來(lái)的財務(wù)風(fēng)險是影響中國消費者無(wú)法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一。60%受訪(fǎng)者希望退休后主要收入來(lái)源為社�；鸷蛡�(gè)人存款，卻又有相同數量的受訪(fǎng)者(60%)對自己退休后擁有充足資金維持生活不表樂(lè )觀(guān)。國內居民的實(shí)際憂(yōu)慮與現實(shí)投保行為間的巨大落差，無(wú)疑警示了國內居民在保障措施上未采取合理的預見(jiàn)與規劃。
自2005年至今，我國政府連續七年上調企業(yè)退休人員基本養老金，但由于通脹等各種因素的影響，我國職工養老金替代率(養老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率)近年來(lái)呈下降趨勢。統計顯示，1999年之前，中國企業(yè)職工養老金的替代率總體維持在75%以上，但目前已下降至50%以下，且不同人群間呈現巨大差異。
以國際經(jīng)驗來(lái)說(shuō)，如果退休后的養老金替代率大于70%，可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%—70%，可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì )有大幅下降。
最新媒體報道顯示，中國的公務(wù)員及事業(yè)單位職工屬于養老金高替代率人群，個(gè)人養老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群，而且目前收入越高，未來(lái)的養老金替代率越低。據專(zhuān)家估算，目前的收入水平超過(guò)平均工資的三倍者，未來(lái)的社會(huì )養老保險替代率可能會(huì )低于30%。
針對不同人群，友邦保險專(zhuān)家給出了如下獲取未來(lái)生活幸福感的建議。
高替代率人群需要抵御意外及重大疾病風(fēng)險。
高替代率人群主要指國家公務(wù)員和事業(yè)單位就職員工，這部分人群社會(huì )養老保障金較為充足，相對而言他們更關(guān)注自身健康，以保證自己能有健康的身體安享晚年生活。衛生部2008年6月公布的數據表明，人的一生罹患重大疾病的機會(huì )高達72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風(fēng)的發(fā)病率居前列且逐年上升，治療費用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費用一般在10萬(wàn)元至30萬(wàn)元。加上現今不斷上漲的CPI，應考慮選擇購買(mǎi)重大疾病保險、高額意外險等商業(yè)保險作為補充。
保險專(zhuān)家推薦目前熱銷(xiāo)的綜合性疾病保險產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品集重大疾病保障、疾病終末期階段保險金、老年長(cháng)期護理保險金、全殘保險金及身故保險金于一體，投保年齡為18至55周歲，可以提供終身保障。如果再附加意外傷害及醫療綜合保險計劃，就可以基本涵蓋意外以及健康類(lèi)的保障。
低替代率人群應堅持意外重疾保障與提升養老替代率“兩手抓”。
低替代率人群主要指企業(yè)職工，包括白領(lǐng)、金領(lǐng)等，這部分人群的家庭收入主要以工資為主，少有其他穩定來(lái)源，而且社會(huì )基本養老保障不足。此外，目前的收入越高，未來(lái)養老金替代率越低，越難維持退休前的收入和生活水平。而且，這部分人群同樣需要關(guān)注意外和重大疾病帶來(lái)的風(fēng)險，因此需要及時(shí)通過(guò)商業(yè)保險進(jìn)行補充。友邦保險專(zhuān)家建議，除了選擇綜合健康保障產(chǎn)品外，還可以選擇投保年金保險彌補養老金替代率缺口。