房貸保險全稱(chēng)“個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險”，購房者向銀行申請貸款時(shí)，銀行為防范信貸風(fēng)險曾強行要求貸款人必須購買(mǎi)的保險。
即使購房者在買(mǎi)房時(shí)一次性支付過(guò)這筆保險費，仍有很多人不知道自己投保過(guò)房貸險�！爸挥浀卯敃r(shí)要交很多雜七雜八的費用，具體包括哪些錢(qián)已經(jīng)記不起來(lái)了�！毙ぴ聘嬖V理財周報記者。
與此相應的是更少人明白，從銀行渠道投保房貸險，受益人基本被寫(xiě)為銀行而非購房者本人。
房貸險受益人模糊
在北京生活多年的肖云，2005年在二環(huán)附近貸款買(mǎi)了套房子，在招商銀行申請貸款，每月還貸1800元左右。
知道房貸險后，肖云致電當時(shí)給自己辦理房貸的銀行工作人員詢(xún)問(wèn)相關(guān)細節，對方表示，“當時(shí)是強制購房人投保了房貸險，由銀行一次性代收全部保險費用�！�
“房貸險保單正本目前還在銀行，在還清貸款之前，買(mǎi)房人只保留保險單的副本以及繳納保費發(fā)票�！惫ぷ魅藛T解釋為什么部分人不是很了解房貸險的情況。
對于房貸險受益人的問(wèn)題，銀行工作人員也并不避諱，“2006、2007年以前，房貸險受益人基本都被強制地寫(xiě)為銀行�！�
肖云對于這一回答感到有些氣憤，認為自己出錢(qián)投保，受益人沒(méi)理由為銀行。
央行1998年頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》，之后房貸險的強制投保制度一直延續到2006年左右，而銀行為規避貸款風(fēng)險，通常把銀行作為保單受益人。
對于受益人問(wèn)題，銀行工作人員表示，“銀行這么做也是為了防止發(fā)生風(fēng)險時(shí)，購房者無(wú)力還貸�！�
“那我現在能把受益人改為自己?jiǎn)�？”肖云�?wèn)道。
銀行方面表示購房者要想讓受益人改為自己，只有通過(guò)退保再重新簽訂保單方式。但對方進(jìn)一步表示，“購房者還清銀行貸款前，是不能退保的�！�
這意味著(zhù)房主只有在還清房貸后才能將已經(jīng)簽訂的房屋財產(chǎn)保險受益人變成自己，對此肖云認為銀行方面太過(guò)“霸道”。
面對肖云的質(zhì)疑，銀行方面認為強制成為保單受益人是防范風(fēng)險的正當舉措，“銀行只是為了保證貸款安全，而且一旦發(fā)生風(fēng)險對于保險公司賠付的費用，銀行方面只保留未還清貸款部分�！�
提前還貸剩余保費 轉其它險種更劃算
對于肖云的情況，如果還清房貸后退保，保險公司對房貸險退保收取一定比例的手續費和違約金，以支付投保期間及退保后的保單運行成本，這對于投保人來(lái)說(shuō)，不僅不能全額拿回剩余保費，收取的手續費也顯然偏高。
業(yè)內人士建議，如果還貸提前完成，購房者并不用急于退保，剩余保費不妨轉成其他險種，同樣能為房屋財產(chǎn)安全提供保障。
2006年以后，各家銀行由于房貸競爭壓力，基本都已經(jīng)取消了強制購買(mǎi)房貸險的行為。
“強制投保制度取消以后，房貸險購買(mǎi)的比例很低�！北本┦形鞒菂^某商業(yè)銀行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者。
這樣一來(lái)，一方面是減輕了購房人的負擔，另一方面其實(shí)也讓房屋財產(chǎn)處于沒(méi)有保障的狀況。
然而上�！�11·15”特大火災等事件警示著(zhù)貸款買(mǎi)房者，徹底放棄房貸險并不是明智的行為。
房貸險通常由“財產(chǎn)損失保險”和“還貸保證保險”兩個(gè)保險組成。財產(chǎn)損失保險責任，是指被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋如果出現因火災、暴風(fēng)、洪水等自然災害（地震除外）發(fā)生損毀的，保險公司將根據保險合同約定進(jìn)行理賠。
還貸保證保險責任，是指購房人在保險期限內因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，由保險公司根據約定的償付比例，承擔借款余額的還貸責任。
兩方面保險責任，對于貸款買(mǎi)房者來(lái)說(shuō)都十分必要，如果貸款購房時(shí)沒(méi)有投保房貸險，后來(lái)自己?jiǎn)为氋I(mǎi)一份家庭財產(chǎn)保險也未嘗不可。
當然，為仍在還貸的房屋產(chǎn)權投保，有些細節值得留意。比如對于受益人方面的規定，自行購買(mǎi)家財險，受益人則完全由投保人決定而不受銀行的影響。
“即使沒(méi)還清貸款，受益人也并非只能寫(xiě)成銀行。網(wǎng)上投保家財險后，一旦房屋發(fā)生風(fēng)險，保險金一般是直接賠付給房屋產(chǎn)權所有人的�！敝袊桨补ぷ魅藛T告訴理財周報記者。