“我最近收到了來(lái)自銀行客服中心的手機短信，提醒我說(shuō)，如果我的信用卡用得少，就會(huì )被下調授信額度�！�
　　昨日（5月4日），一家中小銀行信用卡持卡人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“以前都是銀行發(fā)短信詢(xún)問(wèn)我，是否要上調我的信用卡額度，現在怎么反而要下調額度了�！�
　　盡管對信用卡持卡人授信額度的調整屬于銀行卡中心的日常管理內容，但《每日經(jīng)濟新聞》記者調查發(fā)現，監管部門(mén)年初發(fā)布的新的監管規定，也在迫使銀行信用卡業(yè)務(wù)更為審慎對待授信額度管理。
　　根據今年1月中旬發(fā)布的監管文件規定，信用卡未使用授信額度將以50%系數被納入加權風(fēng)險資產(chǎn)，并要求商業(yè)銀行在半年之內完成調整。
　　而截至去年末，國內信用卡授信總額2萬(wàn)億元，其中，已使用的信貸額度4491.6億元，這意味著(zhù)今年7月中旬之前，信用卡未使用的逾1.5萬(wàn)億授信額度將被納入加權風(fēng)險資產(chǎn)。

　　未使用額度限期調整完畢

　　一則新近公布的公告令人關(guān)注。
　　“截至2011年3月末，本集團資本充足率為10.91%，比年初下降0.56個(gè)百分點(diǎn)；核心資本充足率為7.66%，比年初下降0.38個(gè)百分點(diǎn)�！闭猩蹄y行2011年第一季度報告披露。
　　報告稱(chēng)，“資本充足率和核心資本充足率較年初下降的主要原因是：根據中國銀監會(huì )2011年1月頒布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》規定，將未使用的信用卡授信額度納入到加權風(fēng)險資產(chǎn)的計算口徑中�！�
　　“以前主要是將信用卡透支余額納入風(fēng)險資產(chǎn)范圍，但現在監管部門(mén)已將信用卡未使用的授信額度也納入監管，令我們也更為審慎對待信貸額度管理�！弊蛉�，一家股份制銀行信用卡中心人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。
　　按照銀監會(huì )公布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》第98條規定，“發(fā)卡銀行應當嚴格執行資本充足率監管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的‘其他承諾’子項計算表外加權風(fēng)險資產(chǎn)，適用50%的信用轉換系數和根據信用卡交易主體確定的相應風(fēng)險權重�！�
　　《辦法》同時(shí)規定，“本辦法自公布之日起施行。此前已開(kāi)辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法規定的，半年內要調整完畢”。
　　東方證券銀行業(yè)分析師金麟向《每日經(jīng)濟新聞》表示：“根據監管層的要求，發(fā)卡行應該按照50%的加權風(fēng)險資產(chǎn)計提。這部分計提將使得銀行資本充足率有所下降。對銀行自身調整有好處�！�
　　據人行年初公布的數據顯示，截至2010年末，信用卡授信總額2.00萬(wàn)億元，較2009年末增加6374.61億元，增長(cháng)46.8%；期末應償信貸總額4491.60億元，較2009年末增加2034.03億元，增長(cháng)82.8%。

　  上市銀行未使用額度不一

　　《每日經(jīng)濟新聞》對各家上市銀行統計數據顯示，截至2010年末，12家上市銀行（不包括中行、交行、北京銀行、寧波銀行）總的信用卡承諾額度9266.38億元。其中，未使用的授信額度6108.74億元，未使用的授信額度占總的承諾額度的66%。
　　具體情況來(lái)看，目前銀行信用卡透支額度情況不一。
　　以信用卡透支額度計算，工行、建行、招行和中行數額靠前，分別達到915.61億元、554.4億元、549億元和538.27億元；而以未使用額度計算（中行、交行未公布相關(guān)數據），截至2010年末，排在前三的分別是工行、建行和農行，分別達到1524.68億元、1496.52億元和974.15億元。
　　而從信用卡已使用的授信額度與未使用的額度比例來(lái)看，2010末招行信用卡透支余額為549.16億元，未使用額度為599.49億元，比例接近1:1；工行、農行、興業(yè)的比例，分別為3:5、2:5、1:3。而華夏銀行的這一比例為1:7。
　　“雖然這一比例不能說(shuō)明全部問(wèn)題，但相對而言，招商銀行在信用卡授信額度管理上，做得確實(shí)比較靠前�！币晃还煞葜沏y行信用卡業(yè)務(wù)人士昨日坦言。
　　國泰君安銀行業(yè)分析師伍永剛表示，一張信用卡如果長(cháng)時(shí)間不使用，將無(wú)法產(chǎn)生手續費、利息等收入，銀行可以適度下調持卡人的信用額度。按1.5萬(wàn)億的未使用額度，將新增7500億元加權風(fēng)險資產(chǎn)，那么分攤到每家銀行不太多，會(huì )使得資本充足率略有下降，但下降不會(huì )過(guò)于明顯。

　　銀行更注重單卡效益

　　而將信用卡未使用額度納入加權風(fēng)險資產(chǎn)，也給信用卡行業(yè)帶來(lái)沖擊。
　　“發(fā)卡量并不再是我們的主要指標�！币晃还煞葜沏y行信用卡人士昨日坦言，“單純沖量，也會(huì )占用我們的資本金，得不償失�！�
　　“盡管此前業(yè)界對信用卡行業(yè)是否已經(jīng)從跑馬圈地，進(jìn)入精耕細作階段尚有爭議，但我們越來(lái)越傾向于考核單卡的經(jīng)濟增加值�！鄙鲜鋈耸糠Q(chēng)，“我們只給有需求的人辦卡�！�
　　國泰君安銀行業(yè)分析師伍永剛在接受《每日經(jīng)濟新聞》采訪(fǎng)時(shí)表示：“銀行在未來(lái)將考慮每張卡的客戶(hù)價(jià)值，因為每張授信的卡都會(huì )有成本，如果持卡人的用卡不活躍或者有休眠期，那么會(huì )就造成銀行的成本上升�！�