加息周期 銀行理財投訴呈增長(cháng)態(tài)勢
專(zhuān)家呼吁:構建理財市場(chǎng)全方位風(fēng)險防范體系
2011-05-06   作者:記者 姜泓舟 姚玉潔/上海報道  來(lái)源:經(jīng)濟參考報
 
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    在持續“負利率”和“緊信貸”的雙重背景下,居民抗通脹的理財需求與銀行巨大的“吸儲”動(dòng)力一拍即合,進(jìn)而造就了今年以來(lái)理財市場(chǎng)的爆發(fā)式增長(cháng)。專(zhuān)業(yè)人士提醒,投資者不可被“高收益率”“抗通脹”等字眼所迷惑,應根據自己的風(fēng)險承受能力,充分了解理財產(chǎn)品的結構和風(fēng)險,主動(dòng)及時(shí)查詢(xún)理財產(chǎn)品的盈虧變化,以避免不必要的損失。

  為攬儲銀行拼發(fā)理財產(chǎn)品

  “五一”小長(cháng)假期間,各家銀行紛紛推出短期理財產(chǎn)品。如中國銀行推出的日積月累-日計劃,主要投資于國內債券市場(chǎng),為投資者提供類(lèi)似于活期存款的流動(dòng)性。興業(yè)銀行則推出了相關(guān)的短期理財產(chǎn)品,年化收益率在4%左右。
  《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)發(fā)現,隨著(zhù)存款準備金率的數次上調以及未來(lái)可能再次加息的預期,不少投資者將理財目標轉移到了短期和超短期理財產(chǎn)品上,這樣既能獲取收益又不影響資金使用,還能防止長(cháng)期產(chǎn)品遇到加息的尷尬。而對于銀行來(lái)說(shuō),去年以來(lái)連續10次上調存款準備金率使得其信貸額度日益緊張,出于“攬儲”目的,銀行在理財產(chǎn)品上可謂“八仙過(guò)海、各顯神通”,大量月底(或季末)募集、月初到期的短期理財產(chǎn)品紛紛出爐。
  尤其是節假日期間,不少銀行都有針對性地推出了一些超短期理財產(chǎn)品,期限往往只有幾天。例如,招商銀行最近發(fā)行的“金葵花”節節高升-安心回報人民幣91號理財計劃,理財期限為7天,預期年化收益率3%。泰隆銀行推出“錢(qián)潮”系列理財產(chǎn)品,5萬(wàn)元起購,年收益率在4.3%以上。
  普益財富監測數據顯示,今年一季度,共有78家商銀行發(fā)行了4142款銀行理財產(chǎn)品,這一規模同比去年一季度增幅超過(guò)95%。而根據上海財匯信息統計,一季度集中在上海、深圳、天津等大城市發(fā)行的理財產(chǎn)品中,共發(fā)行210款一個(gè)月期限的短期理財產(chǎn)品,還有23款7天以?xún)鹊某唐诶碡敭a(chǎn)品。
  此外,記者注意到近期市場(chǎng)上還出現了一些與酒類(lèi)以及藝術(shù)品掛鉤的理財產(chǎn)品。由沱牌舍得公司與工商銀行聯(lián)手推出的首款“投藏年份酒”金融理財產(chǎn)品“舍得30年年份酒”收益權信托理財產(chǎn)品,最高收益率可達6.7%。對此,理財專(zhuān)家提醒,這類(lèi)理財產(chǎn)品比較小眾,適合投資經(jīng)驗豐富、對掛鉤產(chǎn)品有一定深入研究的高端投資者。

  投資者應對基本概念“門(mén)兒清”

  記者從上海銀監局了解到,從2008年起到現在,銀行理財產(chǎn)品類(lèi)投訴數量呈逐年下降趨勢,如今年一季度收到投訴62件,同比下降50%,這表明我國理財產(chǎn)品市場(chǎng)在經(jīng)歷了金融危機后的投訴高峰后逐步走向規范。但由于我國金融法律法規尚不完善、產(chǎn)品創(chuàng )新發(fā)展較快、部分理財產(chǎn)品購買(mǎi)者缺乏風(fēng)險防范意識等原因,理財產(chǎn)品相關(guān)的糾紛和矛盾仍將長(cháng)期存在。
  記者調查發(fā)現,一些理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售存在有失規范的情況。部分產(chǎn)品在銷(xiāo)售時(shí)信息披露不充分、不及時(shí),片面強調“固定收益”,夸大收益率,并口頭宣傳突破產(chǎn)品說(shuō)明和協(xié)議約定;少數銀行工作人員也存在著(zhù)重自身業(yè)績(jì)輕客戶(hù)利益的問(wèn)題。
  上海銀監局相關(guān)人士向記者介紹,投資者對一些基本概念必須做到“門(mén)兒清”。比如“年收益率”是按年平均可獲得的收益率,“累計收益率”是指整個(gè)理財期間的總收益率。一些銀行在宣傳資料中針對不同期限的產(chǎn)品通常會(huì )使用看上去最誘人的收益率,但是投資者在購買(mǎi)前應注意換算一下。例如:某理財產(chǎn)品理財期限是2年期,累計收益率為7%,那么它的年收益率應該是3.5%。反之,某理財產(chǎn)品理財期限是6個(gè)月,年收益率為3%,那么實(shí)際到期的收益率應該是1.5%。
  業(yè)內專(zhuān)家同時(shí)提醒,理財產(chǎn)品要把合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的人!瓣P(guān)于理財產(chǎn)品的投訴有個(gè)有趣的現象,即加息周期往往投訴數量會(huì )有所增加,原因就是很多老年人到銀行辦理轉存的時(shí)候,購買(mǎi)了不適合自己的理財產(chǎn)品!鄙虾cy監局這位負責人表示。
  此外,記者從上海一中院目前受理的理財產(chǎn)品案件的特點(diǎn)來(lái)看,投資者的金融知識普遍缺乏,并具有盲目投資的沖動(dòng),往往直至理財產(chǎn)品的收益與預期發(fā)生巨大反差時(shí)才意識到風(fēng)險存在。
  上海銀監局提醒,投資者應主動(dòng)查詢(xún)對賬。由于銀行理財產(chǎn)品種類(lèi)較多,盈虧變化較快,為了確保投資者及時(shí)了解所購買(mǎi)產(chǎn)品的最新價(jià)值狀況,除了銀行方必須定期做好相關(guān)信息及時(shí)通報和披露以外,投資者本身也應養成主動(dòng)和定期查詢(xún)對賬的習慣。投資者在購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)應索取并妥善保管辦理業(yè)務(wù)時(shí)的相關(guān)憑證。對于沒(méi)有正式回單或僅出具手工收據的交易,需特別給予謹慎對待。

  構筑理財市場(chǎng)風(fēng)險“防火墻”

  上海銀監局日前發(fā)布《關(guān)于近期上海地區銀行個(gè)人理財市場(chǎng)銷(xiāo)售行為的風(fēng)險提示》,要求進(jìn)一步規范理財市場(chǎng),防范個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險;要求作為理財產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的商業(yè)銀行分行應準確了解所售產(chǎn)品的投資品種、資產(chǎn)配置比例、預期收益測算方法及各種潛在風(fēng)險等信息。
  業(yè)內人士表示,隨著(zhù)居民收入增長(cháng)和理財意識的不斷提升,我國理財市場(chǎng)還將迎來(lái)持續高速增長(cháng)。由于金融產(chǎn)品創(chuàng )新存在專(zhuān)業(yè)性和信息不對稱(chēng)性,如何規范理財市場(chǎng)、保護金融消費者權益將是個(gè)長(cháng)期課題。
  華東政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院院長(cháng)吳弘等專(zhuān)家認為,要促進(jìn)理財產(chǎn)品市場(chǎng)的健康發(fā)展,應建立以銀行內控為主,行政司法監督為輔的全方位風(fēng)險防范體系,將金融機構理財產(chǎn)品中可能導致糾紛的各種問(wèn)題盡可能地消除在萌芽階段。
  首先,應進(jìn)一步健全理財產(chǎn)品的相關(guān)法律法規,為銀行實(shí)務(wù)提供指引規范。吳弘說(shuō),盡管金融理財產(chǎn)品創(chuàng )新速度很快,立法往往跟不上金融創(chuàng )新的步伐,具有滯后性的特點(diǎn),但應出臺處理相關(guān)理財糾紛的基本依據及可操作性標準,明確界定理財產(chǎn)品的法律性質(zhì),讓司法機關(guān)有法可依。
  第二,針對理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險,銀行應制定詳細的規章和制度,對容易出現風(fēng)險的環(huán)節重點(diǎn)加強防范,以進(jìn)一步完善理財產(chǎn)品的內部管控機制。上海銀監局表示,在滬商業(yè)銀行總行在設計和發(fā)行的理財產(chǎn)品銷(xiāo)售文件和宣傳材料中,應提供全面、完整的理財計劃相關(guān)信息,包括理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據,進(jìn)行充分的銷(xiāo)售前信息披露。
  第三,應發(fā)揮行政監督、司法監督以及社會(huì )監督的合力優(yōu)勢,以規范市場(chǎng)行為,維護投資者合法權益。中國社科院金融研究所王增武博士說(shuō),目前銀行理財產(chǎn)品投資方向日趨復雜,已涉及保險產(chǎn)品、證券投資基金、私募股權投資等諸多領(lǐng)域,可考慮構建一行三會(huì )一部委的協(xié)調配合機制,如金融產(chǎn)品服務(wù)機構的設立等,以避免監管空白和監管疊加等現象。

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