投保人:趙先生
被保險人:趙先生
險種:重大疾病保險
保額:10萬(wàn)元
保險期:1998年4月17日至2039年4月16日
年繳保費:1190元
繳費期:20年
2006年,趙先生未成功繳納續期保費并超過(guò)寬限期,該保險合同失效。2006年10月,趙先生辦理了保險合同復效,保單進(jìn)入180天觀(guān)察期。2007年2月,觀(guān)察期尚未結束趙先生卻因患病身故。2007年12月,趙先生的妻子李女士向保險公司申請索賠。2008年1月,保險公司以被保險人在復效保單的等待期180天內出險為由拒賠,按除外責任情況處理僅補償現金價(jià)值8000元。
李女士因失去至親和對理賠結果不滿(mǎn)意,一直未領(lǐng)取賠償金。之后,李女士通過(guò)保險公司代理人多次問(wèn)詢(xún)和爭取,理賠結果依舊。
客戶(hù)交了8年的保費,一共交了9520元,最后只得個(gè)8000元賠償,比交的保費還少?蛻(hù)找保險公司協(xié)商了好幾次都沒(méi)有結果。
2009年9月,保險經(jīng)紀人詳細了解了事件的原委,在對當時(shí)保單失效的原因進(jìn)行多方排查后,又仔細研究了保險合同及條款,從中發(fā)現了重要的理賠疑點(diǎn)。2009年9月5日李女士授權保險經(jīng)紀人向保險公司提出投訴,2009年10月中旬提交理賠資料,2009年11月2日保險公司通知李女士獲賠10萬(wàn)元。
為什么同一個(gè)賠案的結果能有9.2萬(wàn)元的差異呢?
原因在于保險的保費自動(dòng)墊繳功能:長(cháng)期人身保險中,投保人如果超過(guò)寬限期未能按時(shí)繳納保險費,保險公司會(huì )自動(dòng)以保單的現金價(jià)值墊繳保費,維持保險合同的效力,待投保人補繳保費后,現金價(jià)值還原。
2006年4月,趙先生忘記繳費時(shí),其保單的現金價(jià)值已近1萬(wàn)元,足以支付年繳保費1190元,因此出險時(shí)保單依然是生效狀態(tài)。故保險公司的拒賠理由不成立。