信用卡詐騙案主要由于銀行前期盲目發(fā)卡，審批不嚴；催討傭金一般為催收金額的20%-30%
42歲的歐隕，透支了民生銀行信用卡6萬(wàn)元未還，欠款雪球越滾越大，3年時(shí)間，償還12萬(wàn)余元后仍欠銀行7萬(wàn)余元。之后民生銀行報案，歐隕因信用卡詐騙罪獲刑2年，并被處罰金2萬(wàn)元。
廣州男子蔡沛榆分別以女友、朋友、同事名義開(kāi)辦幾十張信用卡，透支57萬(wàn)多元，此案5月6日在廣州市越秀區法院受審，擇日宣判。分析稱(chēng)，根據相關(guān)法律蔡沛榆可能因此獲刑10年。
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信用卡惡意透支問(wèn)題再一次引發(fā)普遍關(guān)注，銀行信用卡業(yè)務(wù)逐漸從“激進(jìn)”轉為“忐忑”。當初的信用卡推廣公司不少也悄無(wú)聲息地變?yōu)榱诵庞每ù呤展�，繼續與銀行親密合作。
銀行為信用卡圈地運動(dòng)買(mǎi)單
根據最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月15日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》，透支數額超過(guò)1萬(wàn)，經(jīng)銀行催收兩次，超過(guò)三個(gè)月仍未歸還，即被認定為“惡意透支”，
將會(huì )被追究刑事責任。
另?yè)私�，信用卡惡意透支還表現為多種類(lèi)型，如頻繁透支積少成多型、循環(huán)透支以卡養卡型、周轉資金刷卡套現型、虛假交易刷卡套現型等。
隨著(zhù)信用卡規模的不斷攀升，不良欠款風(fēng)險開(kāi)始顯現。央行1月31日發(fā)布的《2010年支付體系運行總體情況》報告顯示，2010年，信用卡逾期半年未償信貸總額76.89億元，同比下降0.1%，但信用卡壞賬風(fēng)險仍值得關(guān)注。
這不得不讓人聯(lián)想到銀行信用卡的“圈地運動(dòng)”。近年來(lái)，各家商業(yè)銀行竭盡全力擴大發(fā)卡規模，其中不少還將信用卡銷(xiāo)售業(yè)務(wù)外包給一些公司，不但在審批環(huán)節極為松懈，有時(shí)還會(huì )用“辦卡送禮品”的活動(dòng)誘導客戶(hù)辦卡，但因為客戶(hù)本身并沒(méi)有使用信用卡的意愿，最終淪為從未激活的“死卡”。
某股份制銀行信用卡中心工作人員告訴理財周報記者，國際上信用卡的盈利來(lái)自持卡人透支的高額利息，而國內銀行目前在信用卡業(yè)務(wù)方面的收入很大一部分來(lái)源是商家的手續費，即顧客在POS機刷卡時(shí)，發(fā)卡銀行、收單銀行和銀聯(lián)會(huì )從商家處得到刷卡金額的返點(diǎn)，俗稱(chēng)“抽頭”。銀行在信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展前期，需要投入大量成本，當用戶(hù)達到一定規模時(shí)，才能開(kāi)始盈利。
照此說(shuō)法，銀行大規模發(fā)卡行為則不難理解。然而由信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的果實(shí)，不少銀行還未來(lái)得及仔細品嘗，就已陷入深深的憂(yōu)慮當中。信用卡的壞賬風(fēng)險就是懸在信用卡中心業(yè)務(wù)部門(mén)頭上的達摩克利斯之劍，每每想起，如芒刺在背。
據北京市朝陽(yáng)法院臧德勝法官介紹，北京地區信用卡詐騙案呈上升趨勢，涉案銀行范圍較廣，但民生銀行、廣發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行較多。
上文所述信用卡中心工作人員表示，此類(lèi)案件增多，固然與銀行業(yè)近年來(lái)盲目地大量發(fā)卡、審批不夠嚴謹有一定關(guān)系，還有一個(gè)重要原因，就是當前各大銀行都不斷加強對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，加大信用卡詐騙的打擊力度，對于惡意透支案件報案及時(shí)，進(jìn)入司法程序的案例較多。
佐證這樣言論的，是代理銀行信用卡催收業(yè)務(wù)的各類(lèi)公司不斷增多，他們依靠幫銀行“討賬”，
獲取高額分成，他們還在大規模發(fā)布信息招兵買(mǎi)馬。
收賬困難銀行催收業(yè)務(wù)外包
信用卡催收可不是件輕松的差事。
曾在招商銀行信用卡中心工作的張小姐透露，信用卡持卡人分布廣，往往無(wú)擔保，無(wú)抵押，這讓銀行催收工作的壓力非常大。
“不少惡意欠款的用戶(hù)非常不友好，不但拒不還款，有時(shí)還惡言相向，有催收員還被客戶(hù)放狗來(lái)咬，催收效果不太好�！�
隨著(zhù)銀行信用卡發(fā)卡數量的增多，逾期欠款的比例也隨之增長(cháng)，銀行又沒(méi)有太多人力和精力進(jìn)行催繳，所以不少銀行選擇將債務(wù)催收工作外包。通常的做法是，銀行自己擁有一支催收隊伍負責基本業(yè)務(wù)，同時(shí)也委托一家機構代為催收，合約中要求外包公司在“不觸犯法律的前提下進(jìn)行催收”，分成比例依回收金額、難易程度等確定。
據了解，銀行的催收工作目前分為幾個(gè)階段進(jìn)行。第一步，發(fā)現信用卡用戶(hù)欠款時(shí)，由隸屬于銀行信用控制部門(mén)的信用卡催收員，通過(guò)電話(huà)提示、催繳通知等手段對持卡人進(jìn)行提醒。若未達到效果則進(jìn)入第二步，即將難度較大的欠款交予外包公司進(jìn)行催收。最后則是進(jìn)入訴訟程序。
其中外包公司承擔的這一部分業(yè)務(wù)涉及兩個(gè)方面，一是替銀行尋找到聯(lián)系不上的欠款客戶(hù)；二是銀行多次提醒仍未正常還款的客戶(hù)，公司替銀行催繳。形式既有電話(huà)催收，也有上門(mén)催收。傭金一般是催收金額的20%-30%，具體還要根據實(shí)際情況，越是時(shí)間較長(cháng)難度較大的壞賬，催收傭金越高。
盡管收費不菲，不少銀行還是愿意買(mǎi)賬，因為對于追討難度較大的信用卡欠款“追回一是一點(diǎn)”。
據了解，一些知名度較高的公司一般會(huì )承接好幾家銀行的催收外包業(yè)務(wù)，不但有信用卡欠款，還包括車(chē)貸、房貸等。應收賬款解決方案提供商致融公司官方網(wǎng)站公布該公司客戶(hù)覆蓋四大行及光大、民生等多家股份制銀行和外資銀行。
多位業(yè)內人士表示，銀行將債務(wù)催收外包是通常的做法，也符合法律規定，在選擇外包機構時(shí)，大多數銀行也都會(huì )進(jìn)行嚴格挑選。并對外包公司催收人員采取電話(huà)錄音等進(jìn)行監管，以便有客戶(hù)投訴時(shí)進(jìn)行查證。
盡管如此，銀行外包公司催收過(guò)程中出現違規現象也屢見(jiàn)不鮮，比如惡意騷擾等。因此不少銀行基于安全性考慮，更樂(lè )意將這項業(yè)務(wù)交給律師事務(wù)所。
西安市某律師事務(wù)所安律師告訴理財周報記者，幫助銀行進(jìn)行催收工作的這項業(yè)務(wù)在律師事務(wù)所中歸類(lèi)于“應收賬款回收”。律師事務(wù)所可以調查信用卡持卡人當前的資產(chǎn)、資信狀況等并出具報告，也可協(xié)助銀行進(jìn)行欠款催收，勞務(wù)費通常為25%，上限不超過(guò)30%。
該人士透露，這部分業(yè)務(wù)也十分受律師事務(wù)所看重，一家銀行的外包催收工作往往都有多家律師事務(wù)所進(jìn)行競標。
“信用卡催收工作外包，確實(shí)可在一定程度提升銀行催債效率，但是畢竟各式外包公司良莠不齊，存在很多問(wèn)題需要改善�！鄙鲜鋈耸咳缡钦f(shuō)。