方女士2006年底與某保險公司簽了一份保險合同,合同中規定投保人每年交納5000元,交十年,如果在這期間出現重大疾病和意外傷害,保險公司需要一次性支付5萬(wàn)元。購買(mǎi)這份保險的第四年,方女士突然被查出患了卵巢癌。她拿著(zhù)病歷和住院情況找到保險公司,保險公司卻稱(chēng)方女士隱瞞了過(guò)往病史(過(guò)敏性鼻炎)而拒絕履行合同及賠付。
明亞保險經(jīng)紀公司經(jīng)紀人萬(wàn)里認為,客戶(hù)投保的是重大疾病保險,申請理賠的原因是“卵巢癌”,這與客戶(hù)的過(guò)往病史沒(méi)有直接聯(lián)系。過(guò)往病史是否能夠達到“足以影響保險人決定是否同意承;蛘咛岣弑kU費率”的程度,還值得商榷。在以上事實(shí)的前提下,保險公司并不能證明“是故意隱瞞,或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)”。
方女士還透露了一個(gè)細節,當初簽保險合同時(shí),她先簽上了名字,其他內容都是業(yè)務(wù)員代為填寫(xiě)的。萬(wàn)里認為,在訂立保險合同的時(shí)候,填寫(xiě)投保書(shū)是非常重要的一步,這部分是由保險公司的業(yè)務(wù)員和客戶(hù)一起完成的。尤其是“健康告知”的部分,正規的流程應該是業(yè)務(wù)員引導客戶(hù)仔細閱讀“健康告知”的事項,為客戶(hù)答疑解惑,由客戶(hù)自行填寫(xiě)。本案中,代理人并沒(méi)有提醒客戶(hù)仔細填“健康告知”,反而“代為填寫(xiě)”,這已經(jīng)是嚴重的違規操作,應該承擔這個(gè)行為的后果,保險公司作為管理者也有間接的責任。
購買(mǎi)保險應該明明白白,萬(wàn)里提醒投保人注意以下幾點(diǎn):
一、在簽訂保險合同時(shí),要仔細閱讀需要簽訂的文件。對于告知的內容,一定要如實(shí)回答,對于自己的病情,要如實(shí)告知。如果擔心被拒保留下不好的記錄,可以要求做“預申請”,保險公司同意承保之后再投保。
二、千萬(wàn)不要相信業(yè)務(wù)員“這個(gè)沒(méi)關(guān)系,我替您填寫(xiě)”之類(lèi)的話(huà),越是說(shuō)“沒(méi)關(guān)系”,往往越是“有關(guān)系”,而且這件事通常對消費者有害,對業(yè)務(wù)員有利。對于這種業(yè)務(wù)員,投保人一定要回避,注意保護自己利益。
三、在理賠時(shí),如果遇到保險公司找各種理由不賠,一定要注意重新找出合同條款,找出當初購買(mǎi)前保險公司業(yè)務(wù)員提供的資料,回憶投保過(guò)程,從中仔細尋找對自己有利的證據。同時(shí)注意保護自己的隱私,對保險公司的詢(xún)問(wèn)保持謹慎。