“六一”將至，許多家長(cháng)都在考慮送孩子一份什么樣的禮物，各大商場(chǎng)也趁勢打起了兒童產(chǎn)品促銷(xiāo)的廣告。然而隨著(zhù)我國居民物質(zhì)生活水平的提高，越來(lái)越多的家長(cháng)考慮買(mǎi)份保險送給孩子，以通過(guò)合理的保險規劃，來(lái)逐步實(shí)現孩子的教育金儲備、增添健康保障。
　　兒童保險又稱(chēng)少兒險，在國外已有幾十年的發(fā)展歷史，主要為了應對兒童在成長(cháng)過(guò)程中可能面臨的意外、疾病、教育支出等不確定因素。

　　潛在市場(chǎng)需求分析

　　通過(guò)對各城市兒童社會(huì )保險的調查發(fā)現，兒童雖然有了社會(huì )保險在保障方面還是有很大的缺口，需要用商業(yè)保險來(lái)補充。以天津市為例，少兒醫保的報銷(xiāo)比例是一級醫院65%(沒(méi)有起付標準)、二級醫院60%、三級醫院55%，總體來(lái)說(shuō)社會(huì )保險能報銷(xiāo)一半左右，那么另一半就需要用商業(yè)醫療保險來(lái)做補充。
　　從上面的內容可以看出，兒童社會(huì )保險還存在很多缺陷，有很多沒(méi)有覆蓋的方面。比如費用是按比例來(lái)算，不能實(shí)報實(shí)銷(xiāo)，家長(cháng)往往還要承擔很多其他費用。意外醫藥費、自費藥、手術(shù)費、疾病門(mén)診等都不能報銷(xiāo)。如果發(fā)生重大疾病的話(huà)，需要家長(cháng)先行墊付很多的錢(qián)，然后再報銷(xiāo)，不能像商業(yè)保險一樣，一經(jīng)確診一次性賠付。購買(mǎi)商業(yè)保險是彌補社會(huì )保險不足的重要手段。
　　越來(lái)越高的教育支出，越來(lái)越貴的醫療成本，越來(lái)越嚴峻的就業(yè)壓力，是兒童保險市場(chǎng)需求不斷上升的主因。
　　據專(zhuān)家測算，目前在國內將一個(gè)孩子撫養至高等院校階段的成本高達48萬(wàn)元；最新統計資料又表明，近年來(lái)，兒童期意外死亡、先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等發(fā)生率越來(lái)越高，但兒童基本醫療保障在我國長(cháng)期屬于空白；信誠人壽曾于2007年12月委托第三方調查機構對319個(gè)有0至10歲子女的家庭進(jìn)行調查，結果顯示，在就業(yè)壓力增大的背景下，約50％的家長(cháng)對子女未來(lái)規劃感到焦慮。一份市場(chǎng)調查表明，在中國城市居民對保險公司各項險種的需要程度中，兒童保險排名第三位，僅次于健康險和養老險。
　　在西方發(fā)達國家，各種類(lèi)型的兒童保單是人一生中必買(mǎi)的保單之一，它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規劃未來(lái)。相對于西方國家，我國兒童保險的投保率處于較低水平，大量的少兒并沒(méi)有獲得應有的保障，兒童保險的市場(chǎng)有待開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)。

　　兒童保險的供給分析

　　兒童保險在國外一直是備受關(guān)注的險種之一，主要包括意外傷害險、健康醫療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類(lèi)。
　　目前，兒童保險市場(chǎng)日益成為各家保險公司競相開(kāi)發(fā)的熱點(diǎn)。許多保險公司為適應市場(chǎng)需求還開(kāi)發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。
　　隨著(zhù)近年來(lái)大眾保險意識的提高，人們對兒童保險也開(kāi)始逐漸接受和認可，特別是教育類(lèi)和醫療類(lèi)險種，如今，各保險公司基本都會(huì )有兩種以上針對少年兒童的險種。
　　另外，兒童保險未來(lái)成長(cháng)還應多關(guān)注農村市場(chǎng)，并針對該市場(chǎng)特點(diǎn)設計更為貼合的產(chǎn)品。農村兒童保險的投保狀況目前不是很理想，農民對于養老和醫療的保障需求較高，但對少兒的保障以及高層次教育和投資還沒(méi)有形成觀(guān)念，這和中國農村的現實(shí)經(jīng)濟狀況和廣大農民群眾的消費觀(guān)念有關(guān)。目前面臨的主要問(wèn)題是：適合農村的保險產(chǎn)品少；兒童保險由于價(jià)格較高，不利于向農村市場(chǎng)推廣。
　　保險公司應充分考慮到農村家庭的收入低、經(jīng)濟承受能力相對較低的客觀(guān)因素，在設計相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，首先，在險種責任的設計上應簡(jiǎn)單易懂；其次，應增強核心保障功能，減少外延責任，以少兒重大疾病保險、醫療保險等為主，少兒教育金等儲蓄型業(yè)務(wù)為輔，這樣可以有效降低價(jià)格；另外，還可以將不太常見(jiàn)的病種作為可選責任項，單獨厘定費率，這也是一種創(chuàng )新的做法。
　　總之，隨著(zhù)人民物質(zhì)文化生活水平的提高，我國兒童保險產(chǎn)品的需求將會(huì )越來(lái)越大，保險公司應當適時(shí)推出相應的保險產(chǎn)品，共同推進(jìn)我國兒童保險市場(chǎng)的健康發(fā)展，為我國兒童的健康成長(cháng)保駕護航。