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記者調研發(fā)現，入住養老機構的老人一旦發(fā)生磕絆，責任劃分、賠償金額等就成為經(jīng)營(yíng)者與家屬雙方爭議的焦點(diǎn)。而在高風(fēng)險、低回報的養老產(chǎn)業(yè)現狀下，相應風(fēng)險解決機制的缺失，則將更多民間資本擋在了養老產(chǎn)業(yè)的“門(mén)外”。專(zhuān)家建議考慮開(kāi)發(fā)養老新險種，由政企分擔，強制購買(mǎi)保險。
意外風(fēng)險解決機制缺失 養老投資遇冷
2009年開(kāi)始，山西率先推進(jìn)大范圍煤炭資源整合。隨著(zhù)大批煤炭企業(yè)及民營(yíng)資本退出煤焦領(lǐng)域，上千億元退出資金和眾多煤老板的方向選擇，再次成為社會(huì )焦點(diǎn)。記者近來(lái)走訪(fǎng)山西煤焦產(chǎn)業(yè)較為集中的汾陽(yáng)、臨汾、呂梁等地了解到，從煤焦領(lǐng)域“轉戰而出”的經(jīng)營(yíng)者中，尚無(wú)人投資養老領(lǐng)域�！ �
“經(jīng)濟賬不劃算�！鄙轿骼夏暧闷愤B鎖機構“福壽和”總經(jīng)理劉旭斌說(shuō)，煤老板在沿海城市買(mǎi)棟樓，買(mǎi)100套花費5000萬(wàn)元，放5年投資就會(huì )翻一番，但養老產(chǎn)業(yè)卻不同，利潤太低，風(fēng)險太高。煤老板一算賬，絕對不會(huì )考慮投資養老領(lǐng)域。
山西老齡委等相關(guān)部門(mén)工作人員告訴記者，他們曾多次來(lái)到山西煤焦業(yè)較發(fā)達的呂梁柳林縣，與當地煤炭企業(yè)家進(jìn)行接觸溝通。但由于顧慮難消，當地至今沒(méi)有煤炭企業(yè)家將資金投入養老領(lǐng)域。
“能養小，不養老”是很多投資者的心態(tài)。山西省老齡委副主任續愛(ài)峰說(shuō)，在多數投資者眼里，養老機構都是個(gè)“燙山芋”：老人像小孩，卻比小孩更難伺候；發(fā)展養老機構不僅格外辛苦，還容易出事。而意外風(fēng)險解決機制的缺失，加劇了民資對進(jìn)入養老產(chǎn)業(yè)的心理抗拒�！ �
事實(shí)上，山西“煤老板”不愿意涉足養老產(chǎn)業(yè)也可以理解。
記者了解到，甘肅蘭州一家老年公寓2006年運營(yíng)至今，因各種老人意外賠付就達到90多萬(wàn)元。由于沒(méi)有保險理賠，這筆高額支出都得由這家公寓自身承擔，這種“騎虎難下”的例子在已涉足養老產(chǎn)業(yè)者中非常典型�！ �
養老機構：“意外風(fēng)險賠付我們擔不起”
記者了解到，一些養老機構往往采用向入住老人收取備用金、保證金等方式，來(lái)變相收取押金，以降低意外出現后自身承擔的風(fēng)險，但這樣的收費卻給老人造成了經(jīng)濟壓力�！ �
太原市一家老年公寓的入住老人向記者反映，老年公寓的各項服務(wù)都很好，就是收的保證金有點(diǎn)多。記者看到，這家養老院收取的保證金從一萬(wàn)元至數萬(wàn)元不等，而且明碼標價(jià)。太原一家在當地口碑較好的托老院也向每位老人收取1500元的醫療備用金，屬于當地此類(lèi)收費較低的�！ �
養老機構稱(chēng)，收取保證金、醫療備用金是因為自己也有難處。一位經(jīng)營(yíng)者說(shuō)，老人一旦出現意外，就算無(wú)法判定究竟是何方責任，從人道主義角度出發(fā)，最后往往也要辦養老院的這一方來(lái)承擔，這在一些法院判決中屢見(jiàn)不鮮�！梆B老院只能把這個(gè)風(fēng)險承擔起來(lái)，但我們確實(shí)承擔不起�！薄�
養老機構經(jīng)營(yíng)者稱(chēng)，雇傭律師打官司也不現實(shí)。為了自我保護，一些養老機構普遍加強了對老人入住的審核要求，如提供體檢證明等。更嚴重的后果是，一些養老機構以沒(méi)床位為由，拒絕收住失能失智老人，這樣的情形在公辦民辦養老機構都有存在�！ �
在目前沒(méi)有更好辦法的情況下，一些養老機構經(jīng)營(yíng)者坦承，降低老人出現意外傷害風(fēng)險的辦法就是在老人入院時(shí)交贊助費。不得已時(shí)，他們甚至試圖聯(lián)合整個(gè)行業(yè)這么做�！ �
專(zhuān)家：強制規定購買(mǎi)老人意外傷害險
記者走訪(fǎng)一些保險公司了解到，保險方只給能走能動(dòng)的老人上保險，并且有明確的年齡限制。調研還發(fā)現，老年人購買(mǎi)意外傷害保險面臨兩難：保費過(guò)高，養老機構或老人支付不起(不愿支付)；保費過(guò)低，保險公司因利潤少甚至虧本，并不愿開(kāi)展這筆業(yè)務(wù)。而恰恰相反的是，上了年紀、失能失智的老人卻是最需要保險的。這對矛盾得不到解決，會(huì )進(jìn)一步限制養老產(chǎn)業(yè)的延伸發(fā)展�！ �
一些養老機構稱(chēng)，他們想過(guò)在舉辦現有養老機構的基礎上，進(jìn)一步發(fā)展居家養老、異地養老。但考慮到涉及老人風(fēng)險大，都沒(méi)有付諸實(shí)踐�！凹偃缥覀兲峁┥祥T(mén)服務(wù)，老人在給我們開(kāi)門(mén)時(shí)摔倒，到底算誰(shuí)的責任？”
蘇州去年12月推出由政府出資、引入商業(yè)保險機制的“三項保險”，為業(yè)界提供了一個(gè)可行的借鑒�！ �
一是由政府出資對所有養老機構贈送“養老機構綜合責任險”。按每床位100元標準，政府與養老機構按8：2的比例分攤。對由于疏忽過(guò)失或護理不當導致意外事故，造成老人人身傷害，以及前往養老機構探視慰問(wèn)老人的親屬、朋友，并在養老機構建筑范圍內發(fā)生意外的，均由保險公司在約定的賠償限額內給予賠償。二是在國內首創(chuàng )“居家養老服務(wù)組織責任險”，規定居家老人由于服務(wù)人員的疏忽過(guò)失、服務(wù)措施不當造成老人人身傷害，或服務(wù)人員在服務(wù)過(guò)程中、上下班途中，由于意外造成的各種人身傷害，都將獲相應保障。三是贈送“70周歲以上老人團體人身意外傷害保險”，全市范圍70周歲以上老人如遇意外，將最高可獲8000元保障�！ �
記者了解到，除了上海、蘇州等地，國內其他有相關(guān)考慮的地區寥寥無(wú)幾�！ �
日本較早于我國邁入老齡化社會(huì )，日本采用了政府買(mǎi)單的方式給老人上意外傷害保險。專(zhuān)家建議，我國可根據國情，借鑒工會(huì )部門(mén)“職工大病互助”的方式，強制性規定購買(mǎi)老人意外傷害保險，以降低政府的經(jīng)濟負擔。建立健全商業(yè)保險機制以分擔養老機構風(fēng)險，同時(shí)政府要對購買(mǎi)“健康養老服務(wù)”產(chǎn)品者給予一定的補貼，以鼓勵大家購買(mǎi)，幫助分散養老院和養老社區的風(fēng)險。要借助商業(yè)保險公司獨具的保險保障功能和保險資金優(yōu)勢，鼓勵和支持其更深入地參與養老機構和養老社區建設，如根據不同的養老需求進(jìn)行差異化的產(chǎn)品創(chuàng )新，研發(fā)多種類(lèi)的“健康養老服務(wù)”保險產(chǎn)品等。