在國內壽險業(yè)，保險公司的“開(kāi)門(mén)紅”向來(lái)被視為一年發(fā)展的總基調，也為整年保費增長(cháng)奠定基礎。然而從已公布的數據看，國內壽險公司目前正經(jīng)歷著(zhù)業(yè)務(wù)增長(cháng)的乏力期。專(zhuān)家認為，當前保費增長(cháng)放緩，表面看是受宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境以及監管政策的影響，但從根本上表明我國壽險業(yè)過(guò)去的增長(cháng)模式已達到拐點(diǎn)，只有通過(guò)產(chǎn)品結構、經(jīng)營(yíng)理念等方面的調整尋找到新的增長(cháng)點(diǎn)，保險業(yè)才能迎來(lái)下一個(gè)快速增長(cháng)期。
壽險保費遭遇增長(cháng)“乏力期”
國內壽險公司在經(jīng)歷了4月份保費增速大幅下滑之后，5月份降幅雖然有所收窄，但我國壽險業(yè)正在經(jīng)歷保費增長(cháng)的“乏力期”已是不爭的事實(shí)。數據顯示，前5個(gè)月，中國人壽共實(shí)現原保險保費收入約1665億元，同比增長(cháng)7.5%。事實(shí)上，今年以來(lái)中國人壽單月保費一直呈下滑趨勢，1至5月各月保費收入分別為439億元、407億元、384億元、224億元和211億元。平安壽險前5個(gè)月累計實(shí)現保費收入641.2億元，5月單月實(shí)現保費83.7億元，環(huán)比微增3.02%。中國太保壽險5月累計壽險業(yè)務(wù)收入464億元，同比增長(cháng)11.5%。三大壽險巨頭的保費增速均遠低于去年同期。
分析人士指出，今年以來(lái)壽險保費增長(cháng)放緩，除了去年同期高基數因素外，銀保新政策的實(shí)施是一大原因。去年底銀監會(huì )下發(fā)通知要求保險公司不得在銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)銷(xiāo)售，使保險公司的銀保業(yè)務(wù)遭遇急剎車(chē)，而壽險保費收入有近四五成來(lái)自于銀保合作。保險中介市場(chǎng)報告顯示，今年一季度銀行代理保費收入1269.73億元，同比下降15.33%，實(shí)現傭金收入51.49億元，同比下降3.2%。
北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾認為，除了銀保新政策的影響，保費收入增速放緩還受制于整個(gè)國家的宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境�！耙环矫嬖谘胄羞B續加息的背景下，壽險業(yè)預定利率放不開(kāi)，保險產(chǎn)品吸引力自然不夠；另一方面，資本市場(chǎng)今年以來(lái)一直震蕩下滑，保險資金的投資情況也不樂(lè )觀(guān)，無(wú)法給投保人提供理想的收益�！�
壽險業(yè)突圍問(wèn)路渠道變革
在銀保渠道遭遇制約的背景下，保險監管部門(mén)和壽險公司開(kāi)始探求保險銷(xiāo)售渠道的變革之路。在預計銀保渠道短期無(wú)法改觀(guān)的前提下，不少保險公司對個(gè)險渠道更加重視。數據顯示，今年一季度，保險營(yíng)銷(xiāo)員實(shí)現保費收入1778.71億元，同比增長(cháng)20.84%，占同期全國總保費收入的38.52%。但由于管理粗放、關(guān)系不順等原因，流動(dòng)性大、增員難一直是個(gè)險業(yè)務(wù)面臨的掣肘。為此，保監會(huì )去年下發(fā)《關(guān)于改革完善保險營(yíng)銷(xiāo)員管理體制的意見(jiàn)》，明確要求保險公司逐步理順與營(yíng)銷(xiāo)員的法律關(guān)系，鼓勵設立專(zhuān)屬保險代理機構或保險銷(xiāo)售公司。
據了解，今年以來(lái)保監會(huì )已經(jīng)批準設立七家保險銷(xiāo)售公司和多家保險經(jīng)紀公司�！氨ｋU銷(xiāo)售公司一方面給保險公司帶來(lái)了相對穩定的業(yè)務(wù)來(lái)源；另一方面也把營(yíng)銷(xiāo)人員納入了雇員的行業(yè)，改變了原來(lái)代理人身份不清楚，勞動(dòng)關(guān)系不明確的情況�！蹦祥_(kāi)大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任朱銘來(lái)說(shuō)。泛華博成保險經(jīng)紀有限公司董事長(cháng)趙勃認為，保險銷(xiāo)售公司和保險經(jīng)紀公司都是專(zhuān)業(yè)保險中介，屬于“專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事”，實(shí)際上走的是“產(chǎn)銷(xiāo)分離”的道路，這將是未來(lái)保險銷(xiāo)售的發(fā)展趨勢。
數據顯示，截至今年一季度，全國共有保險代理公司1846家，保險經(jīng)紀公司396家，保險公估公司305家，但保險代理公司和保險經(jīng)紀公司實(shí)現保費收入僅占同期全國總保費收入的4.78%。專(zhuān)家認為，銀保新政策實(shí)施背景下的渠道變革是保險業(yè)向好發(fā)展必須經(jīng)歷的“陣痛”，引進(jìn)高素質(zhì)保險銷(xiāo)售人員，用新型銷(xiāo)售模式承接現有模式，有助提升整個(gè)保險行業(yè)的形象。
“回歸保障”才是發(fā)展之本
針對業(yè)內進(jìn)行的營(yíng)銷(xiāo)渠道變革，朱銘來(lái)表示，加強專(zhuān)業(yè)化保險中介是一個(gè)好的方向，有利于保險營(yíng)銷(xiāo)的規范化，但作用究竟有多大，還要取決于保險產(chǎn)品的定位�！叭绻晃稄娬{理財，即便專(zhuān)業(yè)中介得以壯大，效果也不會(huì )理想，保險業(yè)根本的出路在于‘回歸保障’”。
過(guò)去壽險保費增長(cháng)速度在很大程度上靠銀保拉動(dòng)，而銀保產(chǎn)品更多的是作為儲蓄投資的理財工具，忽視了保險的保障功能�！爸袊习傩宅F在缺乏合適的投資渠道，推出投資型保險產(chǎn)品無(wú)可厚非，但保險產(chǎn)品還是應該首先強調保障功能，保險公司只要充分了解并挖掘消費者需求，市場(chǎng)空間是很大的�！蓖蹙w瑾說(shuō)。
朱銘來(lái)也認為，消費者對保障的需求空間很大，而目前保險產(chǎn)品提供的風(fēng)險保障不足�！八�，現在出現的保費增長(cháng)乏力，無(wú)非是過(guò)去的增長(cháng)模式到了一個(gè)拐點(diǎn)，從產(chǎn)品設計到營(yíng)銷(xiāo)模式乃至整體的保險理念，都需要轉變。等到行業(yè)通過(guò)結構調整尋找到新的增長(cháng)點(diǎn)后，保費還會(huì )迎來(lái)一個(gè)快速增長(cháng)期�！�