銀行理財四問(wèn)題突出:外資銀行不透明
2011-06-27   作者:  來(lái)源:投資者報
 
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    銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)已經(jīng)龐大得讓人咋舌,甚至連基金都發(fā)出“你占了我的生存空間”之哀嚎。銀監會(huì )在對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品信息披露方面,僅2009年有過(guò)一次“蜻蜓點(diǎn)水”式的要求,但并沒(méi)有要求銀行嚴格執行,很多銀行依然我行我素。
  銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)已經(jīng)龐大得讓人咋舌,甚至連基金都發(fā)出“你占了我的生存空間”之哀嚎。
  但是,就在銀行理財產(chǎn)品瘋狂“攻城略地”之際,時(shí)有不和諧聲音傳出,產(chǎn)品零負收益、未達預期收益、富翁被理成“負翁”等報道不斷見(jiàn)諸報端。每每此時(shí),銀行通常會(huì )委屈地說(shuō):“我們的產(chǎn)品就是如此設計的,是客戶(hù)自身沒(méi)有理解內在風(fēng)險!
  然而,這怪不得客戶(hù)。銀行要么不公開(kāi)信息、要么僅公開(kāi)部分次要信息,即便有公開(kāi)信息的,很多產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)有如“天書(shū)”,晦澀難懂,別說(shuō)普通客戶(hù),連專(zhuān)家都連呼“難懂”!拔叶伎床欢切┧^結構化產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)!敝袊碡攨f(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)劉彥斌不止一次這樣和《投資者報》記者說(shuō)。
  銀監會(huì )在對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品信息披露方面,僅2009年有過(guò)一次“蜻蜓點(diǎn)水”式的要求,但并沒(méi)有要求銀行嚴格執行,很多銀行依然我行我素。
  面對日益龐大的銀行理財市場(chǎng),監管層該出手管管了。

  外資行最不透明

  就銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險而言,外資行較中資行風(fēng)險更大,近兩年的理財糾紛也更多的出現在外資行。
  外資行在進(jìn)入中國市場(chǎng)初期,戴著(zhù)“知名投行”、“服務(wù)高端”的神秘光環(huán)。但一場(chǎng)金融危機不僅掀翻了華爾街的知名投行,入華的外資行也因代客理財KODA產(chǎn)品在浩劫中慘敗,逐漸掀開(kāi)了神秘面紗,外資行理財成了投訴“重災區”。
  影響比較大的案例當屬荷蘭銀行(中國),其中關(guān)于“涉嫌虛假營(yíng)銷(xiāo)和投資信息披露不充分”的糾紛,讓該行的品牌聲譽(yù)大受影響,市場(chǎng)形象下跌。
  而最近比較知名的案例則是知名人士、雜志出版人洪晃在其微博控訴德意志私人銀行投資理財“快被他們理成無(wú)產(chǎn)階級了”的事情,目前為止,德銀中國尚未做出回答,但毫無(wú)疑問(wèn),此事加大了投資者對德銀中國理財能力的質(zhì)疑。
  據普益財富發(fā)布的“普益標準”銀行理財能力排名報告(2010年度)顯示,銀行理財產(chǎn)品信息披露規范性排名前10位的銀行均是中資行。外資行不僅排名靠后,且很多銀行披露程度還有所下降。

    四大問(wèn)題突出

  當下,銀行理財產(chǎn)品信息披露方面尚存在多方面問(wèn)題。
  首先,部分銀行不披露或選擇性披露信息。很多城商行、農商行以及外資行很少披露理財產(chǎn)品信息,在發(fā)行時(shí),通常會(huì )在網(wǎng)站上掛一條簡(jiǎn)要銷(xiāo)售信息,至于過(guò)往產(chǎn)品業(yè)績(jì)表現如何,幾乎看不到。外資行有時(shí)會(huì )選擇性地發(fā)布到期產(chǎn)品信息,即當產(chǎn)品到期收益表現好時(shí),選擇發(fā)布,若不好,就不會(huì )發(fā)布。
  其次,產(chǎn)品信息不全。即便公布信息,信息要素缺失,這是所有銀行都存在的問(wèn)題。其中投資方向不明是最大詬病,僅描述一個(gè)范圍,如貨幣市場(chǎng)或者信貸資產(chǎn)。而銀行理財產(chǎn)品通常是投資于多種投資品或市場(chǎng),如果公布投資占比,就方便投資者看出這款產(chǎn)品的風(fēng)險等級,但這種占比的公布情況幾乎沒(méi)有。
  第三,產(chǎn)品信息更新不及時(shí)。銀行在公布理財產(chǎn)品信息時(shí),隨意性很大,信息披露沒(méi)有規律,具體表現為披露內容詳細度變化大、很久才更新一次產(chǎn)品信息。
  最后,理財產(chǎn)品信息難找、難懂。有些網(wǎng)站設計比較復雜,首頁(yè)沒(méi)有提示,投資者只有多次點(diǎn)擊尋找才能找到;找到后,面臨最大的問(wèn)題就是說(shuō)明書(shū)看不懂,產(chǎn)品設計如“哥德巴赫猜想”般難懂,專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)成群,責任條款成堆。

    應向基金標準看齊

  事實(shí)上,信息透明度差的根本原因在于監管層沒(méi)有明確、嚴格的監管要求。
  銀監會(huì )關(guān)于銀行理財業(yè)務(wù)信息披露有相對明確規定的法規文件是,2009年4月中國銀監會(huì )向各商業(yè)銀行下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問(wèn)題的通知》,就針對銀行理財市場(chǎng)在信息披露方面普遍存在問(wèn)題,提出“商業(yè)銀行應在理財計劃銷(xiāo)售文件和宣傳資料中提供全面、完整的理財計劃相關(guān)信息,進(jìn)行充分的銷(xiāo)售前信息披露”的要求。
  但是如何是全面、完整、充分,并沒(méi)有明確的解釋?zhuān)@樣的要求僅如“蜻蜓點(diǎn)水”。
  中國社科院金融所副所長(cháng)殷劍峰認為,投資者有權清楚理財產(chǎn)品的投資方向,一旦出現意外,投資者也應和基民一樣享有提前贖回的權利。但是,我國在理財產(chǎn)品的信息披露方面缺乏明確政策規定,使得銀行理財產(chǎn)品投資者難以獲得這樣的權利。
  長(cháng)遠來(lái)看,透明化、正規化、系統化應該是銀行理財產(chǎn)品信息披露的發(fā)展方向,并比對基金和證券投資的信息披露方式。
  日前,銀行業(yè)協(xié)會(huì )第一副秘書(shū)長(cháng)周永發(fā)透露,銀行理財產(chǎn)品的信息模板化已經(jīng)在進(jìn)行當中。結果如何,我們拭目以待。

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