上半年央行6次上調存款準備金率，銀監系統也從6月份開(kāi)始對銀行采取新的考核方法，這讓銀行的存款壓力大增。為了完成存款任務(wù)，一向高高在上的銀行也低下了頭，向房貸客戶(hù)伸出“橄欖枝”，甚至不惜成本，向擔保公司借“高利貸”。隨著(zhù)銀行間的攬儲競爭白熱化，具有高預期收益率的短期理財產(chǎn)品也“遍地開(kāi)花”。
在宏觀(guān)經(jīng)濟緊縮的背景下，河南金融體系該如何突圍，為中原經(jīng)濟區建設提供有力的支點(diǎn)？區域經(jīng)濟“錢(qián)景”何在？為此，東方今報推出“求解"錢(qián)從哪里來(lái)"”系列報道。
銀行員工：每月上百萬(wàn)元攬儲任務(wù)讓人“鴨梨山大”
上個(gè)周末，記者參加了高中同學(xué)王飛組織的聚會(huì )。在銀行工作的王飛顯得心事重重。
“現在連我們單位從事行政工作的人都有拉存款的任務(wù)了�！蓖躏w訴苦，“今天請你們吃飯的主要目的，就是讓你們給我想想辦法，找些錢(qián)存到我負責的銀行去，要不這就可能是我最后一次請你們吃飯了。以后我這個(gè)副行長(cháng)要是干不成了，就天天找你們蹭飯吃�！�
“為了完成存款任務(wù)，實(shí)在是沒(méi)有其他辦法了�！睋躏w介紹，他現在一見(jiàn)到朋友，就動(dòng)員人家到自己工作的銀行來(lái)存款，或者購買(mǎi)理財產(chǎn)品。
據記者了解，由于存款數額多少事關(guān)銀行的存貸比達標程度，各銀行的攬儲競爭正在如火如荼地進(jìn)行中。
“現在我每個(gè)月的存款任務(wù)是150萬(wàn)元，用"鴨梨山大"來(lái)形容我的心情是最合適不過(guò)了�！闭劦絾挝坏臄垉θ蝿�(wù)，鄭州某銀行的客戶(hù)經(jīng)理李成無(wú)奈地調侃自己。
據他介紹，單位向員工下達了攬儲任務(wù)，如果完成每個(gè)月的攬儲任務(wù)，可以拿獎金，如果完不成任務(wù)，就要扣工資。李成說(shuō)自己的任務(wù)還不算太多，有的客戶(hù)經(jīng)理每個(gè)月甚至有600萬(wàn)元的存款任務(wù)。
鄭州市民朱女士也見(jiàn)識了銀行攬儲的熱情。6月份，她去鄭州一家國有銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行的工作人員向她推薦一項存款業(yè)務(wù)，說(shuō)是存一定數額的錢(qián)，3天內就能獲得幾百元的利息。
“當時(shí)我不想存，但這名工作人員死說(shuō)活說(shuō)非讓我幫他完成任務(wù)，最后我就答應了�！敝炫空f(shuō)，沒(méi)想到存了3天之后，銀行還真給了幾百元的利息�！�
擔保公司：銀行行長(cháng)自己貼利息 求我們多存點(diǎn)錢(qián)
6月底，鄭州一家擔保公司的常務(wù)副總經(jīng)理王先生成了銀行的“貴賓”：不少銀行的負責人都找他幫忙，因為是月底銀監部門(mén)要考察銀行的存貸比達標程度。而不少銀行放出去的貸款多，存款任務(wù)完不成，所以，行長(cháng)就下了“死命令”：自己帶頭去找2000萬(wàn)元，副手們（副行長(cháng)）每人找1000萬(wàn)元，而利息都是行長(cháng)們自己拿出來(lái)的。
“他們給出的條件很優(yōu)惠，存兩天，利息按2%計算。利息高是一方面，再者我們做擔保的誰(shuí)離得開(kāi)銀行��？我們當然干啊，一下子存進(jìn)去4000萬(wàn)元，利息當時(shí)就給我們了�！蓖跸壬f(shuō)。
“6月底，我們支行還差2600萬(wàn)元的存款任務(wù)，除了找朋友借了1000萬(wàn)元外，剩余的都是找擔保公司借的，32萬(wàn)元的利息都是自己出的�！币患疑虡I(yè)銀行的負責人無(wú)奈地表示，“我們不求有功，但求無(wú)過(guò)，希望下個(gè)月我們支行能超額完成存款任務(wù)，到時(shí)上級銀行會(huì )對我們進(jìn)行獎勵，這樣可以彌補我們的損失�！�
據河南省金融學(xué)會(huì )秘書(shū)長(cháng)張樹(shù)忠介紹，以前到月末、季度末，銀監部門(mén)會(huì )對銀行進(jìn)行存貸比檢查。銀行臨時(shí)突擊拉存款甚至高息貸款的現象很普遍，后來(lái)銀監部門(mén)為了杜絕這種現象，從今年6月份開(kāi)始將銀行的存貸比考核改為日均考核。
“現在，拉存款的難度加大了�！币患疑虡I(yè)銀行的信貸員表示，以前只要在臨近月末考核時(shí)拉來(lái)一些存款就行了，最多自己貼些利息，而銀行的獎勵和自己貼的利息差不多，“但考核方式變了以后這種方式就行不通了，我只好找一家擔保公司，哪幾天完不成任務(wù)了，就臨時(shí)找他們借些錢(qián)，明知道支付的利息很高，但也沒(méi)有更好的辦法啊�！�
“今年銀行"太差錢(qián)"了，形成嚴重的資金壓力，目前存款總量有限，"蛋糕"已經(jīng)被分得差不多了,不僅是部分股份制銀行，甚至連國有四大行都出現流動(dòng)性緊張，這種現象在過(guò)去極少出現�！蹦彻煞葜沏y行的人士這樣表示。
房貸客戶(hù)：以前提前還貸要“開(kāi)后門(mén)” 現在銀行鼓勵提前還貸
除了拉存款外，現在銀行對房貸客戶(hù)的態(tài)度也發(fā)生了變化，希望客戶(hù)能提前還貸。而以前，有些銀行和房貸客戶(hù)約定，客戶(hù)提前還貸是要支付違約金的。銀行的態(tài)度為什么發(fā)生了180度的大轉彎呢？
在一家事業(yè)單位上班的李女士告訴記者，6月中旬，鄭州一家股份制銀行一連給她發(fā)了好幾條短信，都是動(dòng)員她提前還房貸的。李女士說(shuō)，自己以前從來(lái)沒(méi)有收到過(guò)銀行催促其提前還貸的短信。
“現在他們?yōu)槭裁丛敢庾尶蛻?hù)提前還貸了呢？”李女士有點(diǎn)不解。后來(lái)她從一位在銀行工作的朋友那里了解到，現在銀行資金緊張，國家又收縮了貸款額度，所以，能早收回來(lái)一點(diǎn)貸款是一點(diǎn)。
李女士的同事朱女士也不無(wú)感慨地說(shuō)：“想當初我那個(gè)小戶(hù)型提前還貸時(shí)，還是找人托了關(guān)系，銀行才讓提前還的，不然不給辦理。沒(méi)想到現在銀行倒是鼓勵客戶(hù)提前還貸了�！�
據了解，以往一些銀行針對房貸客戶(hù)提前還貸的程序相當麻煩：客戶(hù)需要提前一個(gè)月預約，等待銀行的審批，然后還要繳納違約金、手續費等�，F在由于缺錢(qián)，銀行卻開(kāi)始鼓勵客戶(hù)提前還貸了。
記者電話(huà)采訪(fǎng)了幾家銀行，發(fā)現不僅申請提前還貸的預約時(shí)間縮短了，申請程序簡(jiǎn)化了，而且對客戶(hù)關(guān)心的違約金和手續費，也有不同程度減免。
競爭升級：
銀行理財產(chǎn)品“遍地開(kāi)花”
6月14日，央行宣布自6月20日起，再次上調存款準備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。上調后大型金融機構存款準備金率將達21.5%。這意味著(zhù)100元的存款，商業(yè)銀行只能貸出78.5元。
貨幣政策再次緊縮，沒(méi)錢(qián)的日子怎么辦？在這個(gè)特殊時(shí)期，銀行不約而同推出琳瑯滿(mǎn)目的理財產(chǎn)品。有數據顯示，2006年，銀行理財產(chǎn)品總規模為4000億元左右，今年則達到7萬(wàn)億元，翻了17.5倍。僅今年前5個(gè)月，銀行理財產(chǎn)品就吸金5萬(wàn)億元。截至6月初，今年以來(lái)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品5228只，最近每個(gè)月都突破1000只。
中國銀監會(huì )6月29日發(fā)布的數據顯示，截至2011年第二季度末，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品余額約2萬(wàn)億元。同時(shí)，國內商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品呈現出了短期化、預期收益率高漲的特點(diǎn)。
“讓你存款不是白幫忙，保證讓你取得比較高的回報�！闭劦浆F在負利率讓存款變得沒(méi)有吸引力時(shí)，某商業(yè)銀行的張總透露了攬儲的秘密，就是他們行推出的理財產(chǎn)品，收益率遠高于存款。
對于已經(jīng)沒(méi)多少錢(qián)來(lái)放貸的銀行來(lái)說(shuō)，這些理財產(chǎn)品成了緩解其攬儲壓力的新渠道。通常的路徑是：信托公司為某個(gè)項目募集信托資金，銀行將這個(gè)信托產(chǎn)品做成理財產(chǎn)品向公眾發(fā)放，募集的資金投向實(shí)體經(jīng)濟中的這個(gè)項目。
據了解，各家銀行6月15日以后發(fā)行的理財產(chǎn)品，普遍比6月初發(fā)行的產(chǎn)品的預期收益率（年化）提高了100到200個(gè)基點(diǎn)。國有大行發(fā)行的短期理財產(chǎn)品，預期收益率從3%攀升到4%，并有突破5%的趨勢。而股份制銀行和城商行的理財產(chǎn)品的預期收益率，則普遍超過(guò)5%。
名詞解釋存貸比
是指銀行貸款總額除以存款總額的比值。因為商業(yè)銀行是以盈利為目的的，它就會(huì )想法提高存貸比例。從銀行抵抗風(fēng)險的角度講，存貸比例不宜過(guò)高，如存貸比過(guò)高，就會(huì )導致銀行的支付危機。央行為防止銀行過(guò)度擴張，目前規定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。