銀行信貸持續收緊，資金成本居高不下，各家銀行在個(gè)人按揭貸款領(lǐng)域繼續維持“緊縮”。
近日，《第一財經(jīng)日報》記者從多家銀行了解到，目前房貸優(yōu)惠政策幾乎難覓蹤影，個(gè)別中小銀行甚至已暫停房貸和個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)。而上�！跋拶徚睢钡募哟a，對房產(chǎn)交易和房貸更將產(chǎn)生進(jìn)一步壓力。
而在分析人士看來(lái)，包括中小企業(yè)貸款在內的零售貸款業(yè)務(wù)有望成為銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。
“限購令”加碼 房貸持續收緊
商業(yè)銀行在房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域的貸款增速持續回落。
央行最新數據顯示，上半年我國新增人民幣房地產(chǎn)貸款約7912億元。其中，購房貸款累計新增5815億元，余額同比增長(cháng)18.5%，比一季度末回落4.8個(gè)百分點(diǎn)；房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸則新增2098億元，余額同比增長(cháng)13.7%，比一季度末回落3.8個(gè)百分點(diǎn)。
據本報記者多方了解，目前在上海地區，包括工農中建四大行、中信銀行、上海銀行等在內的大部分銀行，均在首套房貸上執行首付比例三成、貸款利率為基準利率的政策；但農業(yè)銀行方面還可以針對“本行原有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”提供首套房貸9.5折利率優(yōu)惠。
同時(shí)，鑒于資金面緊張和信貸投放的不同傾向性，個(gè)別股份制銀行已開(kāi)始執行首套房貸首付三成、利率上浮10%的政策，二套房貸則要求首付六成、利率上浮20%甚至更高。
近日，銀監會(huì )主席劉明康在“2011年第三次經(jīng)濟金融形勢通報分析會(huì )”上指出，要加強房地產(chǎn)信貸風(fēng)險防控，對商業(yè)用房抵押貸款、個(gè)人消費貸款等非住房類(lèi)貸款要加強管理，加大對假合同、假按揭等違規行為和轉按揭、加按揭等做法的打擊力度。
“銀行對房貸的普遍收緊主要由于信貸額度限制，而且仍有一些銀行提供房貸利率折扣的前提是提供一定數額存款、購買(mǎi)相應理財產(chǎn)品或提高首付比例�！币患覈写笮猩虾７中袀�(gè)金部相關(guān)負責人對本報記者說(shuō)，現在二套房貸則按照規定的首付六成、基準利率上浮10%操作。
但該國有大行人士同時(shí)透露，除了對首套房貸有所鼓勵，二套房貸客戶(hù)實(shí)際上已經(jīng)非常之少�！岸虾鞘�"限購令"再次加碼，暫停非上海戶(hù)籍一次性補交稅單購房，這會(huì )對房產(chǎn)交易量和房貸進(jìn)一步產(chǎn)生影響�！�
近日，上海市各區縣房地產(chǎn)交易中心陸續收到《關(guān)于加強本市商品住房銷(xiāo)售行為監管?chē)栏駡绦凶》肯奘壅叩扔嘘P(guān)問(wèn)題的通知》，明確非上海戶(hù)籍居民家庭持《個(gè)人所得稅完稅憑證》購房的，個(gè)人所得稅的申報日期須符合“自購房之日起算的前2年內累計繳納滿(mǎn)12個(gè)月”的規定，補繳的不予認可。
在業(yè)內人士看來(lái)，今年上半年上海二手房的成交中有三成以上是外地居民，所以此次對“限購令”的加碼對外地投資購房者打壓力度十分明顯。
信貸需適度“松綁”？
本報記者從多位銀行人士處獲悉，央行接連上調存款準備金率，加上信貸額度的嚴格控制，商業(yè)銀行正將更多資金投向利率水平更高的領(lǐng)域，比如一些中小銀行致力于中小企業(yè)服務(wù)，暫停部分個(gè)貸業(yè)務(wù)。
據了解，目前興業(yè)銀行和民生銀行明確暫停開(kāi)展住房按揭和個(gè)人消費類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，而貸款年限較短、利率水平更高的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款則仍受理。
“貸款額度依然非常緊張，”興業(yè)銀行上海某支行相關(guān)負責人對本報記者坦言，“房貸和個(gè)人消費貸款都已經(jīng)停止受理，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率一般在基準利率上上浮20%，但如果客戶(hù)能提供貸款資金總量20%的存款，則可以申請基準利率�！�
長(cháng)江證券分析師陳志華近日在研究報告中指出，中小企業(yè)融資需求旺盛，零售貸款業(yè)務(wù)有望成為新利潤增長(cháng)點(diǎn)。
“個(gè)人和中小企業(yè)議價(jià)能力較弱，零售貸款收益率較高，且發(fā)展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統性風(fēng)險�！眻蟾嬷赋�，“在未來(lái)信貸規模增長(cháng)平穩的情況下，調整信貸結構，發(fā)展息差水平較高的零售貸款業(yè)務(wù)將成為利潤增長(cháng)的重要手段，包括中小企業(yè)貸款的零售貸款業(yè)務(wù)將成為未來(lái)銀行的決戰之地�！�
央行數據也顯示，上半年中小企業(yè)貸款（含票據貼現）累計新增1.58萬(wàn)億元，占全部企業(yè)新增貸款的64.5%，比一季度末提高1.6個(gè)百分點(diǎn)，余額同比增長(cháng)18.2%。其中，小企業(yè)上半年累計新增貸款8659億元。
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平日前則表示，今年資金市場(chǎng)供求關(guān)系非常緊張，民營(yíng)經(jīng)濟、地方政府融資平臺、房地產(chǎn)領(lǐng)域等需求仍然旺盛，但信貸供給卻大幅收縮、貸款利率大幅上升�！鞍凑漳壳皯B(tài)勢，全年新增信貸量應在7萬(wàn)億元�！彼f(shuō)。
“所以，在資金難以獲得的情況下，"影子銀行"快速發(fā)展，”連平表示，投資收益差、匯差，再加上人民幣與美元的利差，使得上半年境外資本加速流入，幫助那些想要獲得融資卻難以獲得貸款的企業(yè)和項目，這會(huì )給宏觀(guān)經(jīng)濟和貨幣政策帶來(lái)挑戰。
在應對境外資本加速流入方面，連平提出，下半年貨幣供應要在適度水平，M2增速應該基本達到16%，銀行對小企業(yè)、保障房等信貸投放要適當加快，而央行對沖力度要適當減緩，避免市場(chǎng)由于流動(dòng)性過(guò)緊而多度攀高。
“此外，還要讓經(jīng)濟增速降到合理水平，投資需求不能過(guò)于旺盛，同時(shí)加快直接融資發(fā)展�！边B平還表示，要使境內貨幣供應和流動(dòng)性情況對需求適當加以滿(mǎn)足，從而形成對境外流入資本的擠出效應。